天下没有免费午餐，微信信用卡还款收费，只是商业回归正常逻辑

对于微信这样巨无霸级而言，任何一个细微的改动，都可能引发强大的“蝴蝶效应”。继去年3月微信对提现功能收费之后，从下月起，微信信用卡还款也将收费，一时间引起了热议。但这件事的背后，其实还有很多值得探讨的地方。

微信信用卡还款为什么开始收费了？

11月7日，微信在“信用卡还款”的常见问题一栏悄然挂出《关于微信信用卡还款收费规则的说明》，规定自2017年12月1日起，将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。

具体来看，每人每月累计还款5000元以内不收取任何形式的手续费；同一身份证下的多个微信账户，共享每月5000元的免费额度；手续费在用户进行还款操作时与还款金额一并支付；此外，为他人还款时，占用支付方的还款免费额度，不占用被还款方的免费额度。

微信也为用户留下适应的缓冲期。按照微信的说明，在2017年12月1日至2017年12月31日，将进行手续费减免活动，每人每月累计还款20000元以下，手续费全部减免。此外，也会不定期开展手续费减免优惠。

对微信这样的移动支付巨头而言，信用卡还款并非一个高频的行为，收费有可能会造成用户的流失，而移动支付是互联网金融服务的入口，这背后是万亿的市场想象空间。在微信和支付宝争夺市场老大的节点上，现在收费似乎有点得不偿失。

但明知这种潜在的后果，为什么微信信用卡还款还要收费？两个字——成本。具体来看，微信信用卡还款其实有两大主要环节：①用户将还款金额支付到财付通；②财付通将相应的还款金额给到该信用卡所属银行、且银行给用户信用卡恢复额度。

腾讯财付通所产生的支付通道手续费发生在第一个环节：如果用户是通过储蓄卡支付，则腾讯财付通会根据还款金额直接支付给银行相应的快捷支付通道手续费；如果用户是通过零钱支付，则财付通也是会存在零钱转入账户时所产生的快捷支付成本。因此，每一笔还款都是有支付通道手续费的。

这个成本在移动支付发展早期并不是很高，出于为了普及市场，移动支付巨头们也愿意补贴。但问题在于随着移动支付用户基数的持续增长，补贴的支付通道手续费也大幅增加。据腾讯财报披露的数据，目前微信支付的用户数已经达到6亿，而中国的网民总数也只有7亿。

如此庞大的用户基数，带来的补贴成本压力可想而知，而这种压力即使对腾讯和阿里这样的巨头都难以承受。事实上，收费也并非微信支付特有。去年9月，支付宝对外发布公告表示，因综合经营成本上升，自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。

告别免费时代，或才是互联网正确的发展方向

在移动支付发展初期，巨头们为了培育市场，都以“免费”甚至“送钱”的方式砸用户习惯，但你必须要清楚，这只是前期获取市场的一种策略，这种免费显然是无法长久的。

其实像Square、GoPayment、ROAMpay、Paypal这些国外的移动支付工具，无一例外都有着高昂的支付手续费。中国人习惯了免费的东西，但商业最终还要回归本质，企业不可能永远处于亏损状态。

微信和支付宝通过数十亿的补贴，打造出一个完整的生态，带给了我们银行所不具备的便利性。难道我们不应该为这种便利性买单吗？我想答案或许应该是肯定的，就像圣经说的那样，“世界上永远没有免费午餐”。看似免费的东西，但往往我们付出的会更多。最近几年视频网站一股兴起了“会员付费”的热潮，而盗版下载服务却一蹶不振。为什么大家越来越愿意付费了？因为大家不愿意再忍受糟糕的用户体验了。

举个简单的例子，每次热门电视剧更新时，免费用户得拼命在网上去寻找资源，还得冒着电脑中毒的风险，就算免费用户可以看，还得忍受长达5分钟的各种广告轰炸，但你花上20元买个会员，既可以提前看，又不用看广告。这种体验提升带来的幸福感远远要大于20元给我们带来的价值。

视频网站结束了免费的烧钱模式，通过会员建立了行业壁垒，找到了盈利增长点。这些新增的收入又被用来投放到内容建设上，用户的会员价值变得更高，能够观看到更优质的内容。这些内容让视频网站的用户活跃度和粘性大大提升，进而吸引更多的广告主。最终在线视频终于迎来了风口，而这一切的开始可能都和会员收费制的推出有关。

同样的道理也适用于互联网金融服务领域。收费之后，信用卡还款的门槛变高了，这有可能会让用户更多的借助互联网金融平台进行信用消费，例如京东白条、蚂蚁花呗这类服务，而这又可能进一步丰富用户的消费数据，为互联网金融创新提供数据养料，平台也能借助线上信用体系开拓更多的消费场景，信用租房、信用旅游、信用租手机………

再回到信用卡还款收费这件事，相信很多人通过移动支付平台还款，很大程度上并不是因为移动支付免费，而是因为这项服务足够便利。

事实上，自去年7月开始，传统银行早都开始打起了“免费牌”，中信、民生、广发等12家银行发起设立了商业银行网络金融联盟，宣布联盟间的银行手机银行、个人网银等电子渠道转账免收手续费。但银行的免费获得用户的青睐了吗？似乎并没有。

那么还款收费了之后，确实会让很多用户心理不舒服，但在结束补贴之后，平台可以减轻成本上的压力，将更多的精力放在金融创新之上，让用户获得更好的金融服务。如今微信和支付宝基于移动支付，都延伸出了诸如征信、银行、基金销售、小贷、保险等金融服务，而这些服务显然为用户带来的收益将会远大于信用卡还款所支付的手续费。

一个新时代开启，移动支付正式进入下半场

移动支付发展之初，免费一直是最大的“卖点”，微信、支付宝等平台正是凭借免费特质迅速占领了本属于传统金融机构的市场。但互联网金融对传统金融行业是破坏性的，根本原因却并不是因为免费，而是技术革新带来的便利。

如今移动支付的市场普及率已足够高，巨头们再也不用通过真金白银来普及教育市场了。而这也意味着，当前移动支付已经进入下半场，流量红利已经见顶，未来比拼的是“金融生态”。

不论是微信，还是支付宝都形成了一个完整的生态圈，其内部体系的支付场景等早已日渐完善，用户粘性很大，这对微信和支付宝布局金融业务来看，可以说是一个绝对的利好消息。

一个行业想要真正健康成长，势必需要多方共赢，只有平台建立了健康的商业模式，才能给用户提供更多的价值。所谓“收费”其实只是一个引子，一个契机而已。通过收费的引导，让用户为优质服务买单，这本身就是商业回归正常逻辑的一种表现。

/俊世太保

关键字：产品经理, 还款

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