P2P平台预约投标功能分析

本文试图从约标功能的使用场景出发，进行典型方案拆解、业务逻辑分析，探讨约标功能。

一、什么是预约投标

P2P平台的约标功能设计主要依据两类需求，一是由于平台人气比较旺，尤其是春节后的1、2个月，市场严重缺乏资产，平台会出现一标难求的情况。为了解决投资人资金站岗，提高资金利用率，引导有序投资，缓解用户无标可投的焦虑情绪，平台会向投资人提供预约未开放的资产投资的服务。
另一类需求是投资人为了获取更大的收益或投资便捷性，主动和平台联系，快捷投资大额资金。
从平台方来说约标功能可以有效缓解资产供应不平衡的状况，实现交易额的稳定增长，同时平台通过接受用户投资预约，掌握用户的投资倾向，从而不断优化迭代提供更符合用户预期的理财产品。
预约投标可分为自动投标和手动投标两种类型，这两种产品方案的应用受不同用户诉求、使用场景、业务规模、支付通道限制等因素影响。

二、理财平台典型约标方案

宜贷网—预约投标

投资人根据自己的投资偏好以及风险承受能力，自行选择预约投标条件，并授权宜贷网在投资人设       置的出借条件满足时由系统自动进行出借操作，出借资金可正常转让；出借资产包括房产抵押、汽       车抵押。

• 可预约标的期限：1-24个月
• 可预约金额：100元~50000元/笔
• 限制条件：同时可预约3笔，预约标的未投出之前，可随时取消，单日限取消3次，预约取消后，退出预约队列，资金解除冻结。

广信贷—定向标

定向标是投资人通过“在线申请”的方式提交约标申请，根据客户需求开发的定时、定向、定额投资项目，一人一标，专属定制。可预约投资产包括人人+、车+、信用+，预约投标也可获得相应的投标奖励。

• 可预约标的期限：3月、4月、5月
• 可预约金额：大于等于10万/次
• 限制条件：约标2次不兑现者，限制约标资格。

微贷网—预约自动投资

自动预约标比普通标利率高，需要排队购买，不定时发放，没有预约资产限制，投资人开启后自动进入预约队列中排队等待，功能有特色一点是，投标完成后（除部分中标），会重新排队投标，如此循环往复，会将帐户内的钱投完。

• 可预约标的期限：1-19个月不限
• 可预约金额：500元-50万元
• 限制条件：只能设置1种约标方案，修改设置后需要重新排队预约。帐户余额不足时，无法投标，        重新排队。

三、业务逻辑

自动预约、自动投标模式

（1）预约投标
选择平台设置的约标方案，填写约标金额后提交预约，无需审核自动进入预约队列排队等待。投资人设置的条件满足时由系统自动进行投标操作，无法一次投完预约金额，未投资金额会持续匹配，直至预约金额投资完为止。
（2）取消预约
预约金额未投出之前，可随时取消，预约取消后，退出预约队列，再次开启需重新排队。
资金流：受限于支付通道，会有两种资金流转方式。第一种是预约投标时，直接冻结投资人资金帐户预约金额，直至投标完成放款时，解冻预约金额，将资金直接划拨至借款人资金帐户，期间也会产生预约资金部分解冻的情况。随着对银行存管帐户和资金交易监管的日趋严格，最新的银行资金存管业务是不可以随意冻结投资人资金的，资金交易只能在限定的交易类目，所以日后P2P平台预约投标功能的资金流转也会更多的转变为第二种方式，预约时不冻结投资人帐户资金，在排队成功投标时冻结投资帐户资金，放款时，将资金直接划拨至借款人帐户。

在线人工预约、手动投标模式

（1）预约标的
投资人依据自身投标需求在线申请预约投标，申请后，客服会在约定工作日联系投资人，沟通投标金额、期限及时间等，并为约标投资人提供投标密码，投资人通过密码投加密标，投资金额为约标额度。
（2）取消预约
人工约标后，取消投资，后续约标会受到违约限制。
（3）资金流
手动投标模式资金使用灵活，约标时不要求帐户资金额度，预约成功后任意时间存入资金即可，但需保持发标前账户可用余额不低于约标额度，投标后资金流转是直接冻结投资人帐户资金，放款时，将资金划拨至借款人帐户。

四、功能迭代

资金流方面 ，随着对支付通道（银行存管）的监管和整改，需要梳理银行存管功能接口及业务逻辑，冻结、解冻等资金操作的合规性需要进一步研究确认，并在后续功能上进行优化。
功能设计过程中 ，规则制定也会受运营策略的影响，如补贴规则更倾向于保障平台利益，通过调研用户可接受资金站岗天数，设置超过该天数即进行补贴，寻找用户与补贴之间的平衡点。
匹配策略优化 ，预约投标是以投标队列的形式，先抓取符合当前投资条件的用户，然后按照排名先后进行投标。进一步对匹配策略进行优化，需要考虑更多影响因素，除了排队顺序、约标设置以为，还要考虑投资金额、往期投资偏好（投资期限、资产类型）因素，优化匹配策略的算法，从而更快匹配用户想投标的。此外，还可以结合积分和会员功能，比如会员加速资产匹配，消耗积分加速资产匹配。

五、总结

通过研究网贷平台约标功能，会发觉竞品的规则有很大不同，功能名称、表现形式也有很大不同，要透过表象，看到本质上是否面对同样的用户-需求-场景。
文章阐述个人见解，欢迎交流。
 
作者 @孙夏薇 。

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