场景对于互联网保险的意义在哪里？

2017-04-19 20:46:00

“痘痘险”“失眠险”“四六级保过险”这类保险，相信很多人并不陌生。场景化保险一直被认为是互联网保险未来的重要发展方向之一。艾瑞网在2016年发布的《2016年中国创新保险行业白皮书》中提到：

在互联网保险设计中，可以拆分成五个环节，分别是：产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统。这五个环节皆因为互联网环境的将介入而有所升级，最终的结果体现在以下三个方面：产品明晰、场景化及基于大数据的精算。

从上图中可以看出场景化影响着是保险产品设计这个环节，也就是保险产品最基础的一个环节。那么为什么互联网保险会这么强调场景化呢？

截图来源于艾瑞报告

传统的保险服务的特点是低频、保险价格高昂。对于互联网产品来说，低频是很致命的，一旦用户的需求很低频并且没有用户的粘性不强，用户就容易流失。传统保险价格高昂主要是因为存在保险项目捆绑的问题，一个保险产品可能涵盖的保险项目很多，而且很多保险项目是用户不需要的，所以导致保险价格高昂。

互联网保险产品对于场景的挖掘完全颠覆了传统保险的产品结构。场景是大多数互联网保险产品的发展前提和基础。

1.场景可以降低用户购买决策成本

保险是专业性较强的产品，购买传统保险前可能先要了解一下这个保险产品到底是什么东西，这就加大了用户购买成本。从决策成本上来看，保险这个比较复杂的产品，增加了消费者购买决策成本的。然而，场景完全是可以大大降低这样的成本，降低成本体现在两个方面：第一方面是通过场景去挖掘用户的需求，用户“身临其境”会有种“感同身受”，降低了用户认知上的成本；另一方面，场景化保险的特点是小额化，小额的产品降低了用户的试错成本。

2.场景需求可以刺激用户更专业的保险需求

场景化可以降低用户购买决策成本，在一定程度上，也起到了教育用户的作用。通过场景化保险来让用户体验到该保险产品是干什么，怎么用。教育之后，有些用户并不满足这些“小”保险，比如“意时网保险擦”产品中，先是为用户提供免费的碎屏险服务，但是这个服务最多只能赔付200元。现实生活当中，苹果手机，或者华为、三星的手机换一块屏幕难道200块钱就够了？显然大大不能，于是在免费的碎屏险基础上，升级出50（具体金额不是很确定）元的碎屏险服务最多可以理赔1000元。这只是简单的升级服务。

同样的道理，场景保险可以起到教育培养用户的作用，更为高级的一些的后续服务可以利用大数据等相关互联网技术，为细分人群提供更加专业的保险服务。比如UBI（Usage Based Insurance,基于驾驶行为而定保费的保险）车险就是在大数据技术分析的基础上为用户提供个性化的保险服务。

截图来源于艾瑞报告

3.场景帮助平台协同发展

互联网保险最初的产品是运费险等诸如此类的产品，这类产品的出现拓宽了平台的服务边界，激发出消费者购买的潜在动力，这是互联网保险最初发展的根本意义。可能刚开始在淘宝上买商品的时候，会因为质量无法保证的问题，退运费自费等原因，降低了用户购买商品的动力，有了运费险此类保险产品之后，消费者就不用担心退货运费的问题，产生了“1+1>2”的效益。

其次，中国第一家互联网保险平台——众安保险，与其他领域跨界合作，也产生了“1+1>2”的效益。比如，众安保险和中国东方航空在航空旅行界的一次合作。

截图来源于网络渠道

在线渠道销售机票比例不断飙升，占机票销售总体的76.6%，网购机票已成为旅客普遍使用的方式。对于在线订购机票频繁的都市人群来说，享受在线订票带来便捷的同时，也面临着退票手续费高的问题。退票往往变成了用户痛在心口难开的无奈事。此次众安保险与东航合作的无忧退票险，从根本上解决了退票苦恼，保障内容贴近旅客需求。20元的保费价格也能让更多旅客随心买随心退，让退票再无后顾之忧。

众安保险是互联网保险的前驱者，它与支付宝、微信、携程等产品合作，不断去挖掘用户的场景，通过保险解决用户的后顾之忧。在帮助其拓展业务、发现新需求的同时，也建立了一套自己的信息数据，通过保险业务跨界合作的方式来实现共赢。