聊聊，“沉睡账户”

做账务的应该都清楚，总会存在一些账户，里面有钱，但是用户已经长期不活跃了，领导或者财务找你——“你是小王吧，那些沉睡不用的账户里的钱，你打算咋处理啊，想一个方案，我们碰一下”。

就像你银行卡里有钱，但是忘了，长期没有交易，银行会怎么处理？

我们也经常看到一些新闻，有人拿着老一辈几十年前的存单去银行取钱，银行告诉你，查不到了，都沉睡了几十年的账户了，查不到也情有可原，毕竟银行的人换了一波又一波，记账模式换了一代又一代，系统也是改了一套又一套，历史客户及账务数据丢失了，这很有可能。

除了银行结算户，其实很多类型的账户和场景中都会存在这样的情况，用户在某支付机构开的钱包账户中有几块钱忘了、某企业给用户发了几十块钱的红包，用户一直没提走，忘了、商户在某机构的营销账户中还有一些余额，但是一直联系不上商户了….等等。

忘了，钱太少懒得管了，企业倒闭了，人没了等等，各种原因，造成了上面的账户的沉睡，对于账户所有者来说无关痛痒，但是对于管理这些账户的银行、企业来说，却成了一件棘手的事！

怎么办呢？

一、先聊聊“沉睡账户”

这类账户倒是有一个浪漫的名字——沉睡账户，看起来，好像需要一位骑着白马的王子唤醒一样，安详的睡着了。

沉睡账户就是那些长期不再活跃的账户，不活跃也就是不在发生主动交易的账户，而且，账户中还有一定的余额。

啥是主动交易，例如存取、转账、消费支付等等，被动交易不算，例如银行账户给你入账了“利息”，或者平台操作了“扣费”。

怎么判定一个账户是不是睡着了，不同的银行、企业都有自己不同的界定标准，而且处理手段也存在差异，例如：

总的来说就是：账户长期不用，存在余额，会被标记为“沉睡账户”，需要对账户进行特殊管理、限制使用等一系列的措施，归根结底还是要确保用户的权益，避免客户信息或者资金账户被非法使用。

清理“沉睡账户”有三个方面的意义：
一是帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；
二是减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，更好地为消费者提供更有效的服务；
三是加强银行账户管理，降低“沉睡账户”潜在风险。
——招联首席研究员董希淼

有啥潜在风险呢，毕竟银行账户是一切金融活动的基础，那些沉睡的账户就有可能被倒卖、租借出去，用于跨境赌博、洗钱、电信诈骗等违法行为。

前一段，我家的育儿嫂就被逮捕了，说是银行账户参与了诈骗、洗钱，她自己也损失了十几万，才放出了。

对于唤醒闲置资金，像之前的一次沉睡账户清理工作，青岛银行济南分行涉及沉睡账户24715户高达980万资金余额，最后唤醒了300多户，60多万元的资金，可见，全国范围沉睡账户的闲置资金数量是多么庞大的数字。

所以，清理沉睡账户，对于维护用户权益和金融安全有重要意义。

银行一般怎么处理这些沉睡账户呢？每家银行的处理标准不一，有的银行在通知中会明确说明“进行销户”，也有些银行是限制账户的一些金融交易能力，提示用户可以通过发起主动交易或者到柜台进行激活。

当然，对于个人来说，收到了银行的提醒，自己可以按照要求进行激活或者账户注销的申请，既然不用，留着也是个祸害！还不如注销了干净。

不过，很多人想不起来自己都办理了哪些银行账户，给大家推荐一个方法，可以通过银联云闪付app中的一键查卡功能，查询自己都有哪些银行卡，还能查询每张卡中的余额。

这一趴，我想大家对这类账户有了一个初步的认识，也了解了一个官方的“名字”。

二、更多样的“不活跃账户”场景

除了上述的银行结算账户，其实还有更多其他的场景，也会存在长期不活跃但是有余额的账户。

例如，外卖骑手的钱包中，还有几块钱，但是他已经去跑滴滴了，把账户忘了，5年没有再登录，余额迟迟没有提走，对于平台来说就是一笔长期的负债——“应付款”，这类场景很多。

因此，我们从组织视角看账户，存在各类型的账户，每一类账户都登记着各类属性的资金。

上述的所有账户其实都可能出现长期不活跃但是有余额的情况，而且这些账户之间有时候也存在着相应的关联关系。

例如用户在某电商平台充到钱包的钱，实际上是在某支付机构的支付账户中，而支付机构的支付账户余额又监管在央行的备付金账户中。

“企业钱包账户-支付机构支付账户-支付机构的备付金账户”，因此，如果企业的用户钱包账户沉睡了，实际上后面的相关联的账户中的资金也会沉睡，失去流动性。

这就意味着，某些账户的沉睡的处理，实际上要同时兼顾在其他机构中设立的相关的账户的资金处理，这就让事情变得复杂了。

只不过庆幸的是，如果从源头账户出发，会推动其他账户的交易，例如交易平台通知用户提现，整个链条的资金就流动起来了，如果交易平台将用户沉睡钱包中的余额确认为收入，那么还需要推动用户支付账户的资金转移情况，毕竟企业只能处理账面余额，但真正的钱在支付机构或者在银行。

三、如何制定这类账户的处理策略

上面在沉睡账户部分介绍了银行对于沉睡账户的一些处理政策，各家不一样，一方面是风险问题，限制个别金融服务的提供，另一方面就是历史客户信息和账务数据的管理。

毕竟银行发卡、账户管理、计息等都是有成本的，大量僵尸账户、闲置资金，以及所带来的潜在的账户被盗用那些非法使用的风险，都会给银行的管理带来挑战。

这里要重点关注的几个问题，一个是用户信息，例如微信钱包如果里面有钱你是不能注销账户的；同样其他平台也会有这样的限制，如果账户里有钱，但是允许用户把客户账号注销了，那他想登录也登录不了了。

社群中关于这个话题也讨论了一些处理办法，我也问了曾经的同事关于沉睡账户的处理制度问题。

结合银行的处理方式以及大家的讨论来看，主要还是通知用户进行销户或者账户激活，唤醒账户。

当然，现在大部分企业也才成立几年、十几年，在这样的时间长度上，可能也没有功夫去管理这些长期沉睡的用户资金账户，就放着不管了。

不过随着时间的推移，该问题变得突出时，总需要去面对，至少我们可以从这样几个角度去思考：

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