用户思维，才是银行理财的杀手锏

近些年，伴随着居民理财需求的迸发，银行理财市场规模逐步扩大。

在前不久的2024Inclusion·外滩大会上，麦肯锡发布了《银行理财六大趋势》，其中提到在财富管理客户风险偏好普遍下移的大背景下，银行理财将是客户财富管理配置替代存款的主流品种，其市场管理规模年增速有望达到9%，到2030年增长至50万亿元。

与此同时，银行理财的投资者人数也在增加。数据显示，银行理财投资者从2019年的0.22亿增长至今年上半年的1.2亿。预计到2030年，银行理财投资者有望翻倍超2亿人。

虽然银行理财市场规模庞大且在高速增长，但市场竞争非常激烈，银行如何获得更多客户是关键中的关键。在笔者看来，银行方面应该发挥出用户思维，真正找到用户痛点然后通过产品创新解决痛点，必然会获得更多用户青睐。

上银理财尤为注重发挥用户思维提升用户体验，其与上海银行推出的“夜市理财”就是一个典型。

一、用户思维背后的需求洞察

现在的银行理财，其实已经进入了经济学家哈耶克提出的“消费者主权时代”，即在供大于求的时代，市场天平会偏向消费者，商家需要提供更好的产品和服务体验，真正为顾客创造价值。

然而，许多银行理财产品的用户体验并不好。

金融数字化服务商易观千帆发现，一些手机银行APP的活跃及留存处于低位，源于核心金融功能体验欠佳，尤其是基础功能服务、转账查询及投资理财等方面的体验明显不足。

以某城商行手机APP为例，相较于对标行，其在查询业务、投资理财业务的得分相对较低。投资理财业务短板相对更突出，百分制得分仅为57%。

易观千帆指出，要提升投资理财业务的用户体验，关键是要提升价值度，也就是产品与服务是否满足用户使用价值，主要体现在业务逻辑、业务流程以及页面布局的合理性及科学性。

举个例子，投资理财的本质，在于通过时间换取价值。但是，很多理财产品没有让投资者换取到更多时间价值。它们总是一昧追求通过高回报来吸引用户，却没有考虑如何通过业务逻辑和流程的合理性，创造更多时间价值。

比如，绝大多数理财产品必须在工作日/交易日16:00前申购，方可在下一个工作日/交易日开始计算收益。然而，这个时间点要么很多用户都在上班，没有时间和精力研究产品，要么很多用户完全没有了解清楚产品规则，往往错过了这个时间，结果损失了收益。

如果能够给用户更多分析和买入产品的时间，无疑提供了极大的便利，也会增加用户对理财产品的好感和黏性。

二、夜市理财，直击痛点

有些理财产品，正在通过规则创新，解决用户痛点。

比如，上银理财与上海银行推出了“夜市理财”专区，它是指投资者在工作日/交易日24点(不含)前申购，即可在下一个工作日/交易日开始计算收益。

简单说就是“夜间不打烊，投资提前享”，这样一来很多人可以上班安心工作，下班后稳稳理财了。

具体来看，“夜市理财”有两个系列的产品。

其一是上银理财“鑫享利”系列产品。

该产品周期灵活，可以按需选择，单个投资周期内投资者可以自行选择“自动续作”或“自动赎回”，适合不确定资金使用时间，但短期暂无使用计划的人群。并且，赎回资金确认日早间到账，预计最快在8:30。根据手机银行显示，鑫享利系列产品交易规则如下：

另外，在鑫享利系列产品中投资者如果在周末提交申购申请，周一就能确认，而全市场绝大多数的其他理财产品把周末申购视为周一申购，周二即确认，无疑鑫享利系列能让投资者早一天参与投资，获得更多时间价值。同理，投资者如果在节假日申购，在节后首个工作日/交易日就能确认。

其二是上银理财“慧精灵”现金管理类产品。

从估值方法看，慧精灵作为现金管理类产品采用摊余成本法估值，基本以存量资产的买入收益率计价，受短期债券市场波动影响较小。从产品投向上看，现金管理类主要投向同业存单、同业存款、逆回购、利率债、高等级信用债等。

总的来看，上银理财与上海银行的“夜市理财”在操作体验上显露出创新的用户思维，这种思维可以归结为“产品服务化”和“服务产品化”：

前者是指能够站在为用户服务的角度来设计产品，就像“夜市理财”考虑到了投资者的时间成本；后者是指把服务过程变得像产品制造一样标准化，就像“夜市理财”推出多个标准化的产品供投资者选择。

在笔者看来，其实“夜市理财”能够创造三重价值。

首先是用户价值。

“夜市理财”提升了投资者理财的便利性，提供了更加灵活的投资时间，让投资者获得了更多的时间价值，而时间的价值是充满想象空间的。

其次是商业价值。

“夜市理财”提升了产品的使用体验和用户黏性，能够获得更多新增用户和盘活更多存量用户。在银行理财领域竞争激烈的背景下，这无疑能够获得更多用户青睐，有利于产品破圈，扩大业务成长空间，给银行发展创造更多增长机会。

最后是行业价值。

在银行理财产品高度雷同的当下，上银理财与上海银行瞄准投资者需求推出“夜市理财”这样的创新产品，也为银行理财市场的发展和创新贡献了力量。它也让其他同行认识到，用户思维才是银行理财的杀手锏。

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