如何做一款计划类 P2P 理财产品

这篇文章的内容，大部分是一年半前做测试的时候整理的规则和逻辑。

何谓P2P计划类理财产品？

严格意义上应该不能称为理财产品，实际上它是帮助用户自动代为投资的理财工具，例如宜人贷的[宜定盈]、人人贷的[U计划]等。

什么是P2P理财？【点我百度】

举个栗子：

借款： 王阿姨 ，现在缺5000块钱急用。

中介平台：P2P公司，了解 王阿姨 的借款信息，把他的借款信息发布到网站的平台，承诺帮助他完成借款，但要收取一定的服务费用。

出借： 刘大爷 ，通过中介平台看到王阿姨的借款信息，将5000块借给他，并享受一定的收益。

计划类理财产品的由来

一般而言，小额的借款信息普遍周期都较长，除非一次性到期还本息，每月的本金和利息都会回到投资人的账户。而作为投资人来说，或者将资金提现或者将回款的资金再投资。但如果投资人的借款项目较多，每次回款还需要登录平台查看，非常繁琐，若未操作，就会造成资金站岗。

所以大部分以小额借款项目为主的平台，都会有自动投标类的工具，或者固定期限的计划类产品。

网站将投资人的资金高效的进行投资，然后简单的告诉投资人，投资期限，收益率即可。

例如，宜人贷的计划类产品：

普通的借款项目是如何包装成具有固定期限和利率的产品的？

做这个之前，我们需要了解一个重要的金融知识【债权转让】。

什么是债权转让？【点我百度】

接上面P2P理财的那个“栗子”，我们再吃一个栗子：

刘大爷， 借了 王阿姨 5000块钱，但由于家里有点事情急需用钱，想提前收回钱。

王阿姨， 已经还了1100块的本息， 刘大爷 待回资产为4400块，其中本金4000，还有利息400块。

刘大爷 找到 村长大人 ，说能不能3500块把手里持有的这个借款转给 村长。

村长大人 一听，乐了，这便宜好占。这笔交易就达成了，以后 王阿姨 要还款的时候就还给 村长大人 。

以上就是一笔债权转让交易，正是因为有债权转让交易的存在，所以才能衍生出计划类产品。

【前置：合法合规】 【网贷最新监管办法】

第1步：详细了解公司基础业务

充分了解公司资产端的结构，风控模式，审批流程等等。是否有多种类型的资产等，每种资产的还款方式，逾期费用，加入金额限制等，需要详尽的了解。

第2步：制定运营基本规则

充分了解目前公司的业务量，并制定产品的运营规则。例如：

1. 计划的发布，每天发布几次？自动发？
2. 金额/期限/利率的制定？
3. 退出的规则？允许提前退出？

经验告诉我，自己先理顺，除非有经验的运营/产品，大部分不会懂得太多。先满足基本诉求即可。后续产品再做迭代。

第3步：确认要点整理成档

结合对公司资产的规则了解+运营模式的确定，整理理财计划主要的逻辑和规则文档。

第4步：程序猿、键盘复制＋黏贴

我想，这个是很多公司程序猿的写照吧。

以主营小额信贷为例

以下是规则及逻辑的整理，帮助测试及研发人员理解业务，不排除有错误，若你也正在做类似的事情，希望能对你所有启发。内容是1年半前做的，目前已经多次迭代完善。

实例不含运营的规则，仅是部分的逻辑及后台业务处理规则！

1、确保资金的相对分散，依据不同的资金体量做拆分

2、完整以实例讲解一个栗子，帮助研发了解业务主干

用户加入一个计划：

情况1：被下期计划及时匹配

情况2：未被及时匹配

其它规则说明：

作者：陈张良，微信号：chenzhangliang，6年的软件质量管理及测试岗位，2015年10月转型做产品，现就职于一家互联网金融机构任职产品经理！

关键字：p2p, 产品经理, 借款

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