汽车金融数字化划分维度

在上一篇中《汽车金融数字化，要解决哪些问题？》，展开聊了聊需要解决的问题，也有小伙伴有不同的理解和建议，这一篇，我们换一个维度，来聊聊理解，也欢迎大家的不同意见。

各个行业在做细分的时候，其实都会有很多维度，汽车金融这个行业来讲，我们也有很多的划分维度。单就零售汽车金融来讲，从车辆角度可以有新车二手车，从贷款类型可以有金融和租赁，从贷款模式上可以有车抵贷，直租，售后回租，等等这些不同的分类维度，也就导致在我们说数字化的时候，不知道应该从哪里下手，毕竟任何一个维度的分析其实都没有办法很好的代表数字化。

上面的几种分类，从数字化的角度上来讲都是同一种划分方式，或者说，属于同一大分类，因为任何一个分类都需要有端到端的支持，客户端的优化，业务流程的支撑。

下面，我们一起来详细聊一下，具体的数字化划分。

一、业务数字化划分维度

汽车零售金融侧可以有很多的划分方式，整体可以从业务的角度和从系统的角度去拆解，从业务视角，我们定义为纵切从下图右上角，我们可以看到整个业务的划分，横切有前台和后台，纵切是我们的业务模式。

1. 纵切维度

纵切是我们通常所理解的业务分类，贷款管理，从业务分类的角度，可以有：

• 业务范围，通常是我们的所了解的，新车，二手车，新能源，包括车辆加装，车税，保险等。
• 业务类型有金融或者租赁
• 贷款类型有车抵贷，无抵押贷款，直租，售后回租

从贷款管理的角度，又可以有：贷前管理和贷后管理，这里面又都包含了流程管理，申请管理，风险管理，合同管理等等。

纵切的业务，也不是没有任何关系的，都是从业务的角度做的划分。而数字化的过程仅仅是从属业务的话，他只能说是一种线上化。因此我们会有另外一个划分维度。

2. 横切维度

横切就分为了前台和后台，我们有下面粗略的定义

• 前台：直接接触经销商和客户的流程
• 后台：支持前台流程，不直接接触经销商和客户的流程。

这个简单粗暴的分类，将复杂的汽车金融业务做了一刀切。那前台和后台又分别承载了什么，解决什么样的问题呢？

二、前台重体验

从我们的定义出发，前台是接触终端用户的那一层，前台，要支撑我们的客户进行端到端的流程，这些流程中就包含了纵切的所有业务范围和贷款类型。

在前台，我们面临的问题直销的冲击，互联网汽车金融的冲击，疫情的冲击，如何让客户体验到便捷是前台最终要解决的问题。

1. 如何缩短贷款流程

贷款流程的长短，通常会影响客户的贷款体验，时间越长，贷款客户的流失概率就越大，就会影响金融渗透率。同时贷款流程不好也会对汽车品牌形象造成一定的影响。因此，贷款流程的优化对于客户体验来讲是一件很重要的事情，同时也是直接接触客户的前台需要着重考虑的事情。

2. 如何支持直销

政策的支持，互联造车，外来车辆的新型模式都让直销变成了一种趋势，汽车金融作为销售的一种付款方式，也需要响应直销带来的冲击和变化。当我们直面客户，的时候，怎么读懂客户，怎么更好服务客户的话题就从经销商身上转移过来了。

3. 如何打通贷前贷后，做好贷后管理

贷款和销售相同又不同，贷款合同的签订意味着有很长一段时间，我们要和我们的我们的客户需要有一定频率的沟通和相处，可能是日常的还款，贷后服务，又或者是客户关怀。因此整个流程打通不割裂，是做好体验的一个重点，让客户在这个流程中不会感到迷茫。

4. 如何留住客户

最后是留存，老客户在任何销售场景下都是宝贵的资源，汽车金融虽然是相对高额的资产，但是我们也需要做好体验，做好关怀，留住我们的客户。没有了经销商更好的了解客户，我们需要更加清楚的了解客户的喜好习惯等，让老客户的下一次购买和贷款都会选择我们。

三、后台重流程

后台，从定义中我们之所以称之为后台，从一定程度上来讲，这些系统或者服务不会接触终端客户，或者不会出现在客户现场。因此我们称之为后台。

后台系统通常是我们业务的核心，尤其是针对汽车金融来讲，有汽车的特征同时也要满足金融监管的要求，流程的灵活空间很小。因此，在整个数字化的过程中，后台作为支持，需要做的是一些适应性的改变。

1. 如何支持缩短客户等待

对于前台用户体验缩短贷款流程的支持，其中一方面就是减少等待时间，在整个金融贷款过程中，需要等待审批，需要等待放款等，在这个过程中，后端如何支持缩短等待流程，构建自动化的流程，同时增加审核的速度和准确率，保证速度和质量。

2. 如何支持客户流程

当金融公司自己面对客户的时候，从过去只面对经销商一个收款方，到后续要面对多个收款方，当我们做的足够灵活的时候，客户想给车贷款的同时，也给加装，保险，税款等等贷款的时候，收款方就会是多个。系统需要调整适应，快速给多方放款，才能真正的帮助客户快速完成贷款流程。

3. 如何支持无间断服务

客户买车不同于经销商卖车，卖车是工作，有上下班，因此过了下班时间系统也就可以下班了。但是购买行为不会因为是下班时间而不发生，很多人恰恰是下班之后有时间，来做对应的购买和申请，当客户可以随地做申请的时候，随时，就变得非常重要，怎样支持客户的随时随地。后台系统在保证每天日结的同时，也要保证随时支持。

从一定的角度上，数字化的过程是一个相对慢但是又需要快速的过程，因此，我们需要根据自己的实际情况，选择见效最快或者最能解决根本问题的那个方向作为开端，同时尝试理解客户诉求，真正让数字化服务到日常业务中去。

作者：兔小吱 ；公众号：冬眠小记

本文作者 @兔小吱 

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