风控笔记01：业务风控的“镖局”属性

在过去的工作经历中，或眼见，或耳闻，风控与业务间总是存在着对立的情况，业务嫌风控限制太多，风控嫌业务不关注风险，最终或是一方屈服，又或是两方不欢而散。但实际上，风控与业务的关系，更像是顾客与镖局的关系。

对顾客来说，想要将货物运送到目的地，不被山匪劫掠，需要镖局的保护，同时也需要付出一定的保金。

对镖局来说，顾客的信任度决定了是否可以持续获得价值，既要尽量避免货物损失，又不能让顾客付出过高的成本。

一、如何做好风控：好镖局的必备能力

如果把风控看做是业务的“镖局”，那么想要把镖局的业务做好，需要具备哪些条件呢？

1. 强大的战斗力

想要做一个好镖局，必须有强大的战斗力，才能在押运的过程中应对各路山匪的攻击。

镖局通过招募或培养武艺高强的镖师，配备精良的武器，打造自己的护卫队，同时这些队伍也需要经过一次又一次的演习和实战，才能够最终形成强大的战斗力。当具备了这些条件，在面对山匪突袭时，才能够从容不迫地布置防御手段，保护顾客的货物不受损失。

一个优秀的风控团队，有能力的核心成员（镖师）、好用的产品能力（武器）、丰富的黑产对抗经验（演习与实战），都是必不可少的条件。

2. 完整的团队构建

要组建一个完善的镖局，除了镖师，还需要一系列其他的成员。

一般来说，镖局要有当家、总镖头、镖师、趟子手、掌柜、杂役等。除了负责管理的当家、运镖的总镖头和镖师之外，趟子手、掌柜、杂役等也都是必不可少的，每个人分工不同，相互协作，才能够发挥最大的作用。

同样在风控团队中，我们需要有统一的管理者来管理团队的运作和方向，产研团队提供各项产品能力、系统功能支持，算法策略团队产出有效的黑产识别策略，同样也需要审核处置团队、数据评估团队、算法标注团队等提供支持。一些团队可能并没有在风险对抗的一线直接应对各类黑产攻击，但是一线的每个能力、每条策略中，都有着他们在背后的付出。

3. 安全的走镖路线

在运送货物时，一般镖局都会有固定的行进路线，尽量绕开匪人出没的地点，有经验的镖师在运镖时，也会根据地势情况，判断是不是会有危险。《水浒传》里杨志押送生辰纲，途经黄泥岗时，也因为地势险恶，不敢休息。

正行之间，前面迎着那土冈子。一行十五人奔土冈子来，歇下担仗，十四人都去松林树下睡倒了。杨志说道：“苦也！这里是甚么去处，你们却在这里歇凉！起来快走！”

在风控工作中，对于业务新上线的功能，风险评审是重要一环，我们需要在业务功能正式开发之前，将潜在的风险漏洞提出并进行完善，尽可能规避“穷山恶水”之地。对于已有功能，我们同样可以根据经验，快速判断当前的哪些环节存在风险，可以通过什么样的手段来进行防控。

4. 了解绿林情况

镖局要想安全走镖，需要尽可能了解各地的绿林情况，哪些山头有什么人，哪些地方传出有匪人出没，其他镖局遇到了哪些袭击等等。

对于风控来说，一个健壮的风控体系，少不了对黑产情报的了解。比如黑产平台流通的资源数据、软件工具，黑产常用的攻击方式，近期的黑产动态等等。风控体系并不是闭门造车，所有的机制其实都是有针对性的，做到知己知彼尤为重要。

5. 与官府的关系

镖局还需要有官府的人脉，一旦出现问题，可以协同官府对山匪团伙进行打击和震慑。

现在很多大企业，比如腾讯等，都在持续和警方进行合作，这种警企合作的模式，可以充分发挥企业的大数据优势，利用企业的业务数据积累，配合警方对违法团伙进行快速锁定和有效打击。

6. 风险转移

在情景喜剧《龙门镖局》里，龙门镖局的每一单，都会向平安票号进行投保。我们暂且不去深究真实的镖局是不是有这个流程，也不考虑广告植入的问题，单说为走镖投保的这种模式。

在业务风控里其实这种方式也已经有一定范围的应用，比如电商业务里常见的运费险。通过和保险公司合作，对参保运费险的订单进行投保，这部分保费会通过与保险公司的系统对接创建对应保单。一旦出现退货情况，将由保险公司进行承担全部或部分运费，不需要用户或商家再额外买单。

再完善的风控体系也没有办法完全杜绝风险损失，在这种情况下，风险转移其实也是对业务、对用户利益的一种有效保障。

二、风控可持续的关键：获取客户的信任

上述我们以“镖局”作类比，初步分析了一个优秀的风控团队需要具备哪些能力，但是最核心的一点其实还是顾客的信任。

一个好的镖局，如果想让业务具备持续性，那必不可少的是拥有自己忠实的用户群，才能够持续的提供收益，以上做的种种努力才有价值。

最后我们再次回到风控与业务之间的关系探讨。对一个企业来说，业务永远是根本，风控的价值是让业务保持健康，而不是一味地想要限制业务的变化。一些风控同学可能对风险抱有零容忍的态度，但从业务的角度来说，接受一定程度的风险，带来更大的收益，这才更有价值。

就像我们在产品思维里常说的用户第一，那对于风控来说，业务就是我们的用户，但是在产品能力、运营流程、风控方案的建设过程中，我们是否真的从用户角度做了考量？

作者： 我的风控笔记

本文作者作者 @我的风控笔记 。

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