支付系统中，提现流程如何设计

近年来越来越多的商家活动都开始支持“返现”了，比如打卡、签到、观看视频、参加种草活动，在平台的虚拟钱包里会获得虚拟资产。虚拟资产的流通也主要是分为站内消耗，比如可以站内交易时，作为下单的抵扣项；还有一种就是可以直接提现。

五一期间参加了某出行软件的运营活动，晒车票在社交平台，可获得返现奖励。

大致流程是按照规则晒完车票，在平台的钱包里会获得了奖励余额，然后可以手动选择将余额提现到支付宝。没几天，钱就收到了支付宝里，整个流程非常丝滑。

一、什么是提现

百度上显示 “提现是企业、机关、事业单位或其他经济组织等向银行提取现金，拨付给非独立核算的内部单位或工作人员备作差旅费、零星采购、零星开支等用的款项。”

其实在互联网线上化的场景来看，直白一点说，提现就是把平台的虚拟资产变成真金白银的过程。

如上文，「我的钱包」里余额是15元，但对我来说，这15元并不能直接消费，只是我在平台上被赋予的虚拟资产。当我提现到微信、支付宝以后，才是属于我的可用于消费的真实资产。

二、如何提现

1. 提现场景

「提现」更准确的描述应该是「把虚拟资产提现成真实资产」（目前绝大多数都是提现到人民币，后文我就都用人民币代替真实资产）。

虚拟资产主要是分为两种：虚拟人民币余额、虚拟币。

上文截图中，余额就是虚账户中的可用余额，提现时和人民币的换算比例为1：1。还有一些平台自定义形态的虚拟币种，比如xx币、xx豆，也是由平台下发在用户的虚拟账户的余额里；如xx币虚拟账户账户余额有100个xx币，这种币种和人民币的提现比例就不一定是1:1了，是基于平台的规则而定。虚拟币后续单独说一期，这里不多赘述。

2. 提现方式

常见的方式主要包括微信、支付宝提现、银行卡提现，提现时效一般都是t+1。

3. 提现校验

提现校验什么呢，很简单，证明你是你。这并不是一句废话，提现涉及到资产的变动，属于高敏感操作。假设别人登录上你的账号，就可以将你的虚拟资产提现到他的银行卡的话，显然这是不符合预期的。

常见的用户信息校验方法主要是有二、三、四要素校验，一般银行卡提现主要是用四要素做校验，校验信息更多，保障也最大。

• 二要素校验是指：姓名、身份证号的匹配校验。
• 三要素校验是指：姓名、身份证号、银行卡号，三个信息的匹配校验，属于同一个人。
• 四要素校验是指：姓名、身份证号、手机号、银行卡号，四个信息的匹配校验。

三、提现系统流程

上文我们说，提现时效一般都是t+1，这里的+1一般是平台向三方发起请求会晚一天。

对于微信、支付宝提现，前置需要在微信、支付宝的商家后台开通提现产品能力，包括单次提现额度、日提现额度、次数等。

大致交互如下：

• C端：用户在C端发起提现申请。
• 支付：支付系统调用账户系统，扣除虚拟账户的余额，然后调用支付宝微信提现接口。
• 账户：扣除余额，并将结果告知支付系统。

提现完成后，用户在支付宝/微信的余额里就得到了对应的钱。

银行卡提现

对于银行卡的提现，一般有两种方式，一种是直接对接银行，这种方案的单个单次对接成本较高；还有一种是对接第三方支付公司服务商，由支付公司统一对接银行。

大致交互如下：

• C端：用户在C端发起提现申请。
• 支付：支付系统调用账户系统，扣除虚拟账户的余额，然后调用第三方提现接口。
• 账户：扣除余额，并将结果告知支付系统。

提现完成后，用户对应的银行账户里就获得了余额。

当进行提现操作时，需要注意一些安全措施，如确保提现账户信息的准确性，避免输入错误的银行卡号或其他信息。

此外，有些平台可能会收取一定的手续费用，需要提前了解清楚。最后，提现后需要核对银行卡的收款记录，确保资金正确无误。

一般情况下，提现到支付宝或微信需要1个工作日，提现到银行卡需要2-3个工作日，具体到账时间可能会受到银行处理速度等因素的影响。

四、个人思考

支付无小事，虽然资产的转移看起来只是简单一两步操作，但是背后却存在多个系统交互。提现产品的设计需要考虑用户体验和安全性。

在提现页面上，应该清晰地列出可提现的金额和手续费用，并提供多种提现方式以方便用户选择。

同时，需要进行身份验证和银行卡信息校验，确保用户提供的信息准确无误。为了保障用户资金安全，平台应该采取多种措施，如加密传输、安全存储等，防止用户信息和资金被盗用。

作者

闫秀儿，微信公众号：闫秀儿。持续沉淀、持续成长的交易产品。

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