金融一角：助贷业务模式与后台系统设计
助贷是金融行业中常见的一种业务模式，通过撮合资产方和资金方，达成流量、技术、资金的多方合作，从而实现大体量放贷和低违约率。同时，助贷也是一种更加合规、更加专业化的模式，实现流量归流量，技术归技术，资金归资金。
一、助贷业务介绍
1. 助贷模式的价值
对于助贷方来说，助贷业务一方面可以利用自身技术/资金优势，获得收入；另一方面可以通过合作达成能力互补，提升放贷体量。
在助贷业务模式中，通常有借款人、征信机构、资金方3方角色。
征信机构通过风控技术筛选低违约率资产，从而降低资金风险；资金方通过提供资金，达成与资产的匹配，资金规模决定放贷体量。
2. 常见业务模式
从业务视角来看，助贷业务有2种常见的业务模式：
- 模式一：征信机构作为助贷方
- 模式二：牵头资方作为助贷方
两种模式的主要区别：
模式一中，征信机构通常是一些信贷服务提供商，债权关系主要在借款人和征信机构之间；
模式二中，往往是牵头资金方作为强势方，且放贷体量整体较大，债权关系主要在借款人和资金方之间（例如蚂蚁消金的花呗借呗）。
通常情况下，作为助贷方的角色系统需要承担还款收款、分润、返回借款结果的职责。
下面对这两种模式进行详细介绍，适合助贷项目owner、金融产品经理、助贷后台系统产品经理作为业务视角补充：
二、模式一：征信机构作为助贷方
1. 业务模式
在业务流程中，作为助贷方的征信机构主要承担风控审核、资产推送、还款计划生成、贷后催收、利息分润计算的功能。简单来说，金融机构是助贷模式中的“裁判”角色，判定这笔资产是否可信，也需要对上下游间制定规则（还款计划和分润）。
2. 系统架构
模式一情况下，征信机构的后台系统本质上是信贷后台系统，后台的系统架构需要包含哪些板块，可以从以下3个维度来考虑：信贷流程、业务粒度、系统基础。
- 信贷流程维度：贷前、贷中、贷后，对应的就是贷前管理、贷中管理、贷后管理；
- 业务维度：用户、产品、订单，对应的就是用户管理、产品管理、订单管理；
- 系统基础维度：账号、权限、数据，对应的就是账号管理、权限管理、数据管理。
这9个管理模块，可以按照实际业务需要进行调整。
3. 系统主要功能
1）贷前管理
对上游同步的用户/资产进行风控审核，一般包括授信管理、额度管理、进件管理：
- 授信管理：根据收集到的用户信息，对用户信用进行审核，排除欺诈风险用户；
- 额度管理：通过授信审批的用户，系统会根据用户能力（还款能力、支付能力等）审批额度；
- 进件管理：对用户的借款订单进行审核，包括借款用途、可借额度范围等。
2）贷中管理
对已放款订单进行监控，并根据用户行为评估是否需要展期缩期、提额降额、调整利率（贷中管理非必要能力）。
3）贷后管理
催收管理：催收可分为自动化催收和人工催收，自动化催收需支持催收策略配置，人工催收需支持催收单分配、短信催收、电话催收等功能。
4）用户管理
用户管理提供用户信息追溯和用户审核的能力，包括用户信息、用户审核等功能。
5）产品管理
产品管理也叫资产管理，提供产品包装、资产配置等能力，包括产品配置（新增/审核/上架）、资产信息等功能。
6）订单管理
订单管理提供放款管理和还款管理的能力，提供订单信息状态展示、还款计划、打款状态等功能。
7）账号管理
提供给系统账号赋予角色的能力，包括账号的增删改查功能。
8）权限管理
提供给角色赋予权限的能力，包括角色的增删改查功能。
9）数据管理
提供数据追溯、数据复核、数据报表导出的能力。
4. 场景：消费分期平台的助贷模式
对于大多数信贷机构来说，流量来源是一个重要的问题，需要结合有借贷需求场景的渠道来获客。常见的引流平台有以下几大类：电商平台、本地生活、短视频平台、社区平台… 越是大额、高频、刚需的需求入口，越有可能转化信贷用户。
以电商平台消费分期业务为例，业务模式如图。
1）相比于模式一，引入了引流平台的角色，提供场景和流量，收取流量费用（关于流量费结算，可以在还款时由征信机构向引流平台分润结算，也可以在放款时由资金方先与引流平台结算，还款后征信机构与资金方结算）。
2）借款人在电商平台完成交易，电商平台通常会先垫资完成交易；借款人与信贷机构之间是债权关系，用户直接还款给信贷机构。
三、模式二：牵头资方作为助贷方
1. 业务模式
【从模式一到模式二】
在实际业务需要中，上述模式一的资金方可能面临自身资金限制的问题，因此考虑将部分资产导流给外部资金方，提升放贷体量的同时赚取中间收入。此时，该资金方作为牵头资金方承担助贷角色，匹配上游推送过来的风控资产和下游的资金（自有资金+外部资金）。
国内比较典型的案例就是蚂蚁消金公司。征信断直连后的蚂蚁消金，可以看成牵头资金方的角色。淘宝、支付宝作为引流平台创造场景；成立独立的征信机构提供风控技术；蚂蚁消金作为资金方，利用自有资金放贷、或通过助贷/联合贷模式将部分资产导流给外部资方。
【模式二的简化】
模式二的角色更多，系统间交互更复杂，但如果我们作为助贷方视角，可以将其它角色进行合并和抽象，将业务模式化简为如下图：
在助贷业务流程中，作为助贷方的牵头资方主要承担资产承接、匹配撮合、还款计划生成、利息分润计算等功能。我们可以把牵头资金方看成“中介”，将资产匹配给合适的资金方，赚取中间费用。
另外，根据出资比例不同，牵头资金方可开展的贷款业务有3种类型：
- 自有资金放贷：100%牵头资金方出资，无需与其它资金方分润；
- 助贷：将资产匹配给外部资金方，100%外部资方出资，牵头资方赚取中间费用；
- 联合贷：牵头资方和外部资方联合出资（出资比例自行协商），按出资比例或协商分润比例进行分润。
2. 后台系统架构
牵头资金方的助贷后台系统，更侧重于对资产侧和资金侧的对接，以及资产资金的匹配。我们根据以下3个维度来设计系统模块：业务生态、业务粒度、系统基础。
- 业务生态：资产侧、资金侧，对应的是资产管理、资金管理；
- 业务粒度：用户、产品、订单，对应用户管理、产品管理、订单管理；
- 系统基础：账号、权限、数据，对应账号管理、权限管理、数据管理。
也就是包括以下模块：资产管理、资金管理、用户管理、产品管理、订单管理、账号管理、权限管理、数据管理。
3. 系统主要功能
1）资产管理
- 资产渠道管理：将对接的资产方收拢管理，包括资产方信息、合同信息、银行账户信息、资产方启用状态；
- 资产进件管理：将资产方推送到系统的资产订单进行收拢，支持对进件数据的查看。
2）资金管理
- 资金渠道管理：将对接的资金方收拢管理，包括资金方信息、合同信息、银行账户信息、分润比例、资金方启用状态；
- 放贷配置：多个资金方时需要对每个资金方承接哪部分资产进行界定，可配置字段包括贷款金额、贷款期限、借款人收入等，系统会基于放贷配置匹配不同资产到对应的资金方。
总的来说，助贷作为一种实现多方共赢的业务模式，需要结合具体。
本文作者 @丘田山有雪 。
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