互金信贷保理业务流和产品架构

一、信贷保理业务主流程、架构

信贷业务是金融机构提供的一项核心服务，涉及向个人、企业或其他组织提供贷款或信用。常见的包括消费贷、企业的信用贷、商业贷、基于质押/应收账款转让的融资业务等。

其中保理即以应收账款转让为基础，进行应收账款融资/应收账款管理/应收账催收/信用风险担保的业务。

举个🌰：

买方如中铁和供应商签订采购合同，需要等到账期后，方可回款。

这中间对于供应商来说就存在账期太久，面临现金流的问题。

这时候引入保理角色，在中间进行了债权转移；基于应收账款转让，保理商进行放款，卖方可以实现资金快速回流，如下图。

这是一个最简流程，一般还会和应收账融资结合：

把资产抵押给外部进行融资（收款），卖方提升资金周转率，保理商赚取中间的利息差；如下图在收取10%利息、付5%利息中间，赚的就是这个利息差。

一个案例-给你1000万，怎么产生2倍3倍甚至更高的回报？

三块核心内容，资产、融资（借款）、放款（应收）。

一个常规的保理流程：

卖方转让应收账款给保理商，面值1000；

保理商放款800（考虑中间的风险成本），收10%利息，对于保理商，利息收入为80；

投入产出为：投入现金￥800，收入￥80，收益率10%。

引入再融资（更高回报）：

再融资可能有卖断、抵押，这里常见的是抵押形式。

将资产按700价值抵押给外部，回700现金（收入），实际投入现金100；

如按5%计息，保理商需要支付利息为35（支出）；

（为什么是700？因为外部也会评估资产风险，一般会低于放款金额）

投入产出为：投入现金￥100，收入利息差￥45，收益率45%，如下图。

投入资金减少、收益率极大提高，如果现在有800资金，最高可进行8个业务，获得更高回报。

常见的信贷业务流程包括：

二、产品架构

一般分为贷前、贷中、贷后三个部分：

1. 贷前一般处理客户入驻、资质审批、授信项目准入；
2. 贷中一般处理处理具体的融资申请、审批、中登登记、资产锁定、放款事务；
3. 贷后一般处理客户还款冲销、账款跟踪、到期日调整、息费变更、反转让等贷后业务，也包括放款后的收入、成本业务账单管理、对账，人行征信上报等。

三、贷前

1. 客户入驻

一般包括客户自主注册、联系客户入驻，入驻后，需要维护客服、市场等各角色对接人员，确保后续客户跟进。

入驻后，需要对企业、法人进行认证，认证一般包括对企业营业执照、法人身份证的认证，一般提供短信认证、人脸识别、小额鉴权等认证方式。

2. 预约申请

预约申请一般由客户提交，平台审核资质并进行额度授信，整个流程一般分为几步：

• 客户申请并授权：客户发起申请，平台审核，通过后，会创建《企业征信授权书》《管理员授权委托书》等合同，各方进行签章；
• 授信准入：授权后，对新客需要进行，企业账户卡户、发票信息录入、客户和项目的授信准入，初步评估判断项目风险等级；
• 风控尽调：完成准入后，由风控进行尽调，不同风险等级，将采取不同尽调方式，如低风险非必须尽调、中风险进行实地/视频尽调、高风险进行实地尽调，并输出尽调报告。

四、贷中

1. 融资申请

客户、项目完成首次准入后，即可开始进行融资申请，一般由平台运营/客户发起融资申请。

前文也提到保理业务是基于应收账款转让为基础的，所以申请分为四个阶段：资产转让、资产锁定、报价、封包：

资产转让：

• 如中建向供应商购买一批钢筋原材料，这时候会产生对应的应收账款，这就是一个资产；
• 卖方（供应商）可以基于应收账款发起融资申请，上传相关合同、转让单据发起融资申请；
• 平台可进行转让确认，生成对应《保理服务合同》《平台服务合同》《通过第三方查询收集信息授权书（企业）》等合同文件；
• 各方签章确认后，平台将对资产进行中登查重（避免统一资产被多次融资这种风险情况），并对应收账款进行登记，制作转让文件。

资产锁定：

确定资产对接的放款资金方、金额、融资类型、资产对接方式后，即可锁定资产。

报价：

基于以上资产信息，风控进行资产报价，如利息费率、平台服务费率等。

封包：

以上信息最终核对和封包。

2. 提款申请

融资申请通过后，即双方已明确放款额度和计费方式，客户可发起实际提款申请。

1）提交申请后，会优先提交风控评估，原因如下：

• 当因委托第三方收款经过此节点时，判断是否存在洗钱风险，需要审核客户提交的证明材料，是否与第三方存在真实的贸易关系；
• 当因资产转让入资产中心超过30天经过此节点，核实判断放款资产应收账款金额是否发生变化会有超融的风险

2）风控通过后，会提交资产/运营组进行提款前的中登查重，避免期间资产被二次融资情况，同时如涉及到外部资金方，根据资金方要求，还可能涉及：

• 根据资方要求，制作并检查对应的文件；
• 根据资方要求，对转让的中登进行变更，注销登记；
• 检查物理确权的文件是否已经用印归档。

3）然后，将生成对应合同并签章，文件涉及签章方包括：

• 卖方、买方、资金方–客户；
• 保理商、平台方、担保方–法务。

4）一般合同签署后，即可进入平台放款环节，但基于不同收费方式，这里还涉及一个客户缴费节点，举个例子：

• 比如利息是月结先收/推介费是一次性先收，那么这里需要创建账单，客户缴费后，平台再进行放款。
• 如收费方式为后收一般会先放款。

5）缴费核实后，平台出纳将进行放款，并生成后续账单。

五、贷后

1）贷后业务，非线性流程，一般常见包括账单跟踪、还款冲销、到期日调整、息费变更、账款/融资冲销、反转让申请、提前还本等。

2）账单分为几个部分：

• 收入账务：一般为放款业务相关账务，包括客户的还款计划、还款台账、AR表。
• 成本账务：一般为再融资、外部融资业务的相关账务，包括再融资台账、付款计划、AP表。

3）对账部分，一般包括月度对账、业财对账。

4）其他部分，还包括人行征信上报、贷后监控、银行流水管理等。

详见前文分析。

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