一文搞懂，消金支付体系

各位小伙伴，大家好！

我们常听说“互联网的尽头是放贷”，确实这说其实话糙理不糙，信贷作为一个存在千年的行业在互联网时代他与流量结合变成了赚钱最快的工具。支付作为与金融结合的最紧密的工具自然与信贷有这很多的产品合作案例。今天我们就来给大家拆解下不同消费金融场景下的支付案例。

一、消金支付需求

1.1 消金行业支付痛点

图1：消金支付需求

消金支付的主要需求分为六类，四类属于可行的需求，有两类虽然也是痛点其实提升空间有限。

1、可行性需求

1）支付稳定：期望支付渠道全天候稳定，减少延迟和中断，确保高支付成功率。现有三方和银行支付系统都比较成熟，这块问题都不大。

2）支付限额：消金还款金额在几千到几万不等，由于大多数别动扣款因此需要有合适的支付渠道完成一次扣款避免和用户多次扣款造成客户困扰。

3）灵活分账：消金有助贷、联合贷、分期等多种支付场景，并且也有资金方、资产方、渠道等多种角色，因此需要灵活的资金分账来支持其资金分配。

4）风险识别：消金需要对借款人的身份进行识别，因此可以通过持牌机构来提供身份鉴权。并且现在有实力的机构也将其大数据能力通过“信用分、联合建模”等方式提供给消金机构辅助识别风险。

2、内卷性需求

所谓内卷需求，是指在现有技术成熟度、监管合规要求、市场行情背景下可提升的空间比较小了，这类需求需要消金平台有较大的交易量才有提升的可能性。

1）支付成本：消费金融合规成本提高，利润下降的情况下，降低支付成本是关键。不过当前支付成本基本算是钻石底了，压缩空间不大。

2）监管合规：消费金融需遵守监管规定，保护消费者权益和借款人知情权。违规操作可能导致退款等风险。

当然互联网依然是流量为王的“量大都是可谈”，因为这些老大难问题，需要支付机构提供给更多技术服务、金融资源和定制化方案以满足其需求，毕竟只有互利才能共赢嘛。

1.2 消金支付服务流程

图2：消金支付业务流程

消金支付服务流程包含了上图的7个步骤，其中进件、放款、还款是支付机构主要的合作点。

1）进件：进件过程中提供手机号、身份证、银行卡的鉴权。

2）放款：提供给消金机构实时到账的代付产品。

3）还款：提供收单提供消金平台主动和被动还款需求，分账产品满足各类参与方的资金分配。

二、消金支付产品

2.1 消金支付产品介

图3：消金支付产品

1）绑卡/鉴权：用户注册、绑卡和借款人授权扣款场景下，支持手机号、身份证、银行卡等身份信息识别。

2）余额支付：资金方可以通过B2C、B2B网银进行充值，也能通过余额转账给参与方分账。

3）放款产品：在向借款人放款时提供实时到账的代付产品，支持7*24小时实时到账，也需要支持放款时支持分账服务费。

4）还款产品：借款人授权后单笔和批量的扣款，产品包括小额的快捷支付、大额的委托扣款产品。

这些支付的产品如何使用，以及背后的运转流程又是什么样子呢？下面我们结合场景来进行一一介绍。

2.2 实名和绑卡场景

图4：注册绑卡流程

1）实名认证：当用户在消金平台注册时，需要对借款人进行实名认证，此时会调用支付机构的鉴权二要素、三要素、四要素接口对借款人手机号、身份证、银行卡进行实名认证。

2）绑卡签约：借款人申请借款前，需要绑定结算银行卡，此时会调用支付机构的“快捷支付”产品的“签约申请”，支付机构通过“网银联”转发到开户银行进行账户。开户行验证成功会给消费者手机发送一个短信验证码。

3）短信验证：借款人接到短信后，输入短信验证码，验证信息再次通过“网银联”转发到开户行，开户行确认无误后借款人就与支付机构完成了签约绑定。

4）商户绑卡：绑卡的目的是商户扣款，因此绑卡结果返回给支付机构，支付机构会将借款人与商户进行绑定，并将协议号返回给商户。后续绑定的商家就能进行跨行扣款了。

从上面的流程我们可以看到，只有绑定的支付机构和商户才能去消费者的银行卡上扣款，如果支付机构和商户出现变更都要重新绑卡。

2.3 借款和放款场景

图5：借款与放款流程

借款人发起借款申请，审核通过后生成还款计划，输入短信验证码后，资金方就会向借款人进行放款，资金可以实时到借款人的开户银行账户。

你可能会问，前面已经签约了为什么要再输入一次短信进行绑卡？这样处理是为了避免只绑定一家支付渠道时会出现“单点故障”，因此在借款时引导客户多签约几家机构，这样在一家机构支付出现不稳定时可以切换到备用机构。

2.4 支付协议号管理

从前面的介绍中我们知道，签约的协议号是从借款人账户上扣款的唯一标识，而这个协议号采用了四方签约的模式，即“持卡人、商户、收单机构、发卡银行”四方签约，任何一方发生变化协议号都会失效。

图6：四方签约模式

四方签约的协议号在“开户银行、收单机构、商户”之间进行了两层转换，一方面是确保四方都能签约，另一方面也是为了防止协议号被泄露造成恶意的扣款。

2.5 消金支付核心能力

消金支付的核心能力包含了“进件鉴权、签约绑卡、资金放款、还款分账”四部分，并且信息流和资金形成整体的闭环操作。

图7：消金支付产品核心能力

1）进件鉴权：借款人在进件消金平台进件时可以通过二、三要素甚至刷脸来时刻客户身份。

2）签约绑卡：借款人首次签约，可以通过“绑卡签约”接口完成开户行的绑卡，绑卡成功后会将签约关系授权给借款的商户。

2）资金放款：借款人审核通过后，会通过代付产品从资金方的账户向借款人进行实时的放款。放款过程中支持通过委托扣款（适用于场景分期）也支持分账手续费。

3）还款分账：这是消金平台最常用的支付接口了，消金平台可以设置一个批量扣款任务，通过调用支付平台的“直接支付”接口对借款人的账户进行扣款。如果资金方、资产方、渠道方需要分账，可以通过“即时分账、延迟分账”接口来进行费用分配。

4）授权支付：为了保护借款人的权益，避免出现恶意扣款，有的支付机构会提供“授权支付”产品，在扣款前需要消金平台上传还款计划，借款人授权扣款后才能进行定期扣款。

2.6 支付渠道介绍

图8：支付渠道特性

了解了核心能力之后，我们再来介绍下消金支付产品背后的支付渠道。消金支付主要的支付渠道都是“银行卡”渠道。这里主要分为“小额快捷通道、大额代收通道”。

1）小额快捷通道

快捷支付通道限额灵活，覆盖几千至五万内的小额高频交易。网银联提供协议支付与无卡支付两种方式，兼容借记卡与贷记卡，但金融领域仅限借记卡使用。其便捷性体现在首次支付需短信验证，后续支付无需再次验证，且无任何额外使用限制。

2）大额代收通道

代收类产品，如网联的商业委托扣款和银联代收产品，以高额限额为特点，支持5万至20万的交易。为确保资金安全，这些服务在渠道准入后才可开通，且首次签约时需上传包括借款计划在内的10项要素，以校验并避免恶意扣款。

2.7 资金流程介绍

做过消金支付的同学应该知道，消金业务需要开通两个账户一个负责收款的特约商户账户，一个提供给资金方放款的支付账户。

图9：消金支付资金流

1）扣款结算流程

消金平台会根据还款计划定期的发起自动扣款，从借款人账户上扣款到资金方的特约商户账户，资金默认情况下T 日结算到资金方绑定的以后账户。

2）充值放款流程

消金平台也会定期向借款人放款，资金方需要通过绑定的银行账户先向支付账户充值，然后通过系统自动或者人工向借款人放款。

可能你发现这里面有些反常识（麻烦）的地方，收款账户的资金只能结算到银行账户，不能结算到支付账户。这是因为按照监管规定（银行卡收单业务管理办法）的标准处理方式。主要是为了避免三方平台积累大量资金出现金融脱媒空转的情况发生（金融脱媒，就是金融业务脱离银行脱离原有的牌照管理而运行）。

三、消金支付产品案例

3.1 助贷解决方案

助贷模式就是助贷机构（平台方）将用户引流给资金方，由资金方来进行放贷，而助贷机构提供保证来进行兜底。消费者直接向资金方申请，写明借款用途，直接放款给借款人进行消费支用。借款人按还款计划分期还款。平台方向资金方案提供营销和技术服务，并收取服务费，该过程平台不触碰资金。

助贷的主要特点是“助贷机构引流，借款人和资金方之间完成借款和还款，助贷机构分成”。

图10：助贷支付流程

1）签约流程：

借款人签约时一般是与资金方签约绑卡，当然助贷模式很多借款人提前和平台方完成了签约绑卡，还款时通过分账的形式来分配利息本金和服务费。（以下没有说明的情况下，都是支持资金方和平台方、服务方签约绑卡的）

2）借款流程：

资金方需先向支付账户充值，当借款人接口申请通过后借款人放款。（放款过程也可以向助贷机构分账服务费，但是由于互联网信贷新规的推出，这种收取砍头息的方式是不被允许了）

3）还款流程：

借款人到期需要还款时，平台按还款计划定期发起跨行扣款，扣款成功后按约定的规则进行分账，向资金方还本付息，向助贷机构（平台方）支付服务费。

4）提现结算：

资金到账后，资金方和助贷机构分别进行将资金提现到各自的银行的账户。

可以看到助贷模式还是比较简单的，通过代付产品实时放款到借款人银行卡，还款时通过快捷收款并分账实现还款和资金分配。

3.2 联合贷解决方案

联合贷款是资金方和消费金融平台共同出资向借款人放款的模式。消费者申请贷款后，双方按约定比例放款，还款时也按比例分配本息和服务费。此模式确保资金闭环流动，链路清晰。特点为两笔资金向同一人放款，还款时分别偿还本息和服务费。

这种合作模式为消费金融平台提供了更广泛的资金来源，同时也为资金方提供了更多的投资机会。对于借款人而言，联合贷款模式可能意味着更灵活的贷款条件和更多的贷款选择。然而，消费者在申请联合贷款时，也需要充分了解贷款条款和条件，确保自己能够承担得起还款责任。

图11：联合贷支付流程

1）放款流程：

资金方充值后，先将资金转账给消金平台，消金平台合并一笔资金付给借款人完成联合放款。

2）还款流程：

还款过程与联合贷一样，区别在于分账时需要分别向资金方和消金平台还本付息和支付服务费。

消金支付的联合贷模式主要的差异在于资金先向消金平台转账，然后在合并一笔放款。当然也有消金平台为了避免和资金方产生借款关系，会要求不经过其账户直接两笔合并放款，这种情况下就需要做一定的定制开发了。

3.3 分期解决方案

分期业务（又称场景分期）其特点在于，资金方先行垫付资金，消费者随后分期偿还。当消费者购买商品或接受服务时，可向消费金融平台申请贷款。一旦审批通过，消费金融平台将直接为消费者支付商品或服务费用。随后，消费者需按照约定的分期计划逐步偿还这笔款项。电商分期、教育分期、医美分期和租房分期等都是这一业务模式的典型应用场景。

这些业务在放款时资金链路上要体现资金方和借款人之间还款关系，并且资金不能出现被挪用的情况，其具体流程如下。

图12：场景分期支付流程

1）借款人开户：

借款人需要在消金平台开通钱包账户，用来暂存消费分期的借款资金、

2）放款流程：

借款人选择分期支付后，资金方先放款到借款人所开钱包账户然后做冻结，以避免被借款人挪作他用。然后这笔资金做“先解冻后付款”将资金直接付款给商家，商家收钱后给消费者发货或者提供服务。

3）还款流程：

还款依然通过快捷支付跨行进行扣款，然后将本息和服务费分别分账给资金方和消金平台。

消费分期的支付方式确实相对复杂，要求消费者先开通支付账户。放款过程也分为“放款冻结”和“解冻付款”两步。这种设计的目的在于明确借款人与资金方之间的还款关系，确保资金安全。通过冻结资金，能够防止借款人挪用资金，保证资金用于指定用途。虽然流程稍显繁琐，但这样的安排对于维护借贷双方的权益至关重要。

3.4 多渠道逾期扣款

逾期是信贷业务中常见的现象。通常，借款人在逾期后会尽快偿还债务。然而，若逾期超过30天，这往往与借款人的偿债意愿和能力有关。此外，还可能是由于消费金融平台与借款人之间的借款过程不合规或借款关系和用途不明确导致的争议。面对这种情况，消费金融平台会采取电话催收、法律催收和委外催收等多种方式，通过不同渠道向借款人追讨债务。

为降低逾期风险，一些支付机构会利用支付技术手段关联借款人其他可用于还款的账户或银行卡进行扣款。但这一做法颇具争议，特别是涉及消费者在其他商户处绑定的银行卡是否能用于还款的问题。这需要商户授权渠道方进行扣款，但这一授权的合法性和合理性一直受到质疑。

因此，支付机构在采取此类措施时应当格外谨慎，确保合法合规，避免侵犯消费者权益。借款人在遇到此类非借款银行卡扣款时也可以拿起法律的武器维护自己的权益。

图13：多渠道逾期扣款

由于涉及的内容比较敏感，我们就不展开说了。

​​​​作者：刚哥，公众号：刚哥白话

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