【支付体系】收银台搭建

一、概述

1. 什么是收银台？

收银台理解起来其实很简单，简单来说就是收钱的统一入口，最简单的可以类比线下商超的实体收银台，毕竟互联网很多系统建设的命名和功能其实线下实体的线上化

线下超市收银台的作用就是用户统一付款的窗口，线上收银台的作用同样如此，线下实体收银台支持多种支付方式，如现金、实体代金券/优惠券（国外）、充值卡等，映射到线上同理

甚至于线上收银台为了降低通道费用（不是唯一目的）而做的比较独有的路由策略，在线下场景也能找到类似的场景，例如用户结算的时候，有的收银员会使用自己的充值卡付款（有折扣），简直一模一样

2. 收银台的能力模型

收银台的能力模型核心如下图所示，简单来说就是“三力模型”，即支付能力、营销能力，降费能力，支付能力是收银台最基础的能力，后两种能力是基于现实需要衍生出来的能力

二、收银台系统架构

收银台的定位很直观，属于是收款/付款的门面担当，所谓的门面就是对外是用户可以直接感知的前端付款入口，对内又是前置业务系统实现真实资金交互的第一站，所以整体架构图如下图所示，看起来不复杂也比较好理解

三、收银台怎么做？

收银台系统建设其实就是围绕上文中的“三力”模型来的，先解决基本的支付能力，然后再升级实现营销能力与降费能力，下文也会围绕着三个能力展开：

1. 支付能力

支付能力是收银台最基本的能力，支付能力听起来可能比较抽象，更具象点来说就是支持用户多种方式完成付款的能力，关键字：支付方式、付款，落到实际的系统建设上主要包含两部分：一部分是收银台的前端展示部分，一部分是实际系统交互的底层接口，分开说明

➤前端展示 ：前端展示部分比较简单，就是弹窗或单独页面，展示平台支持的支付方式，用户选择支付方式，在三方支付APP输入密码/免密，完成付款动作

➤后端接口：以下接口为核心收银台接口，并不是全部，可根据自己业务需要，进行增减即可

有了接口之后，不同系统怎么交互，可以参考下图交互流程，为方便理解，大家可以对照京东的购物支付流程查看下图，有的平台会把用户的操作步骤合并，但底层订单交易逻辑是不变的，后续有机会分享订单交易的时候再展开

2. 营销能力

营销能力也是收银台的一个重要能力，所谓营销能力，就是平台基于自己的实际业务需要，对支付方式做一些营销推广，可能是为了推行自己的支付通道（例如京东、美团等），也可能是为了拿到部分通道的营销补贴或支付手续费减免，常见的手段是通过增加一些营销文案或者调整支付顺序等，如下图：

因为营销政策时常会变动，所以这部分可以做成配置化功能，可以更灵活地的支持业务诉求，支持按照业务线等维度配置支付方式和营销话术、支付顺序等，配置页面如下图：

3. 降本能力

上文中的营销能力也包含部分降本的功能，例如把费率更低的支付通道顺序排的更靠前，再或者针对一些费率比较低或者有些通道补贴的通道，加上一些引导话术，例如“立减xx元”等

除了以上的方法之外，通道路由也是降低平台支付手续费的一个重要手段，对于通道路由可以展开说点：

早期三方支付机构基础建设不成熟的时候，平台搭建通道路由核心是为了提高支付成功率，后续随着支付行业整体基础建设的完善，平台若是合规的支付业务场景，基本不会触发平台侧的风控，通道路由的意义也就没有那么大了

通道路由的核心左右转向了降低支付成本，现在机构普遍做法是线上支付包装成线下来实现降费目的，正常线上支付费率0.6%，包成线下的话，可以降到0.2%-0.4%，稍微有点交易量的平台，每年都可以节省百万级的手续费，就又够老板换辆车了🤣

但是微信支付宝也不是傻子，如果大家都这样干，每年得损失多少手续费，肯定会进行风控拦截，对于走这种方案的平台来说，在保证降成本的基础上，还要兼顾支付成功率，所以就需要通道路由

同时现在多数的线上包线下的解决方案，都是通过其他三方机构间连微信/支付宝，故在这里我们统一成为间连通道

通道路由有两个核心要注意的点，一是路由的策略，二是路由灰度的控制，分开说下：

➤ 路由策略：这个比较简单，就是什么情况下通过间连通道支付，什么时候直连通道支付（也即是合规通道，不触发通道风控的通道），如果间连通道失败了，系统怎么处理，路由策略这块核心在于下图的流程：

➤ 灰度控制：这个也比较好理解，因为微信/支付宝的风控策略的不确定性，我们要支持灵活控制不同业务线切入间连通道的交易量，风控严的时候，量可以调小，反之量可以调大，至于灰度控制是后台代码控制，还是后台配置，这个视具体需要而定，控制维度大概就是业务线 交易量 支付方式

四、总结

收银台建设总体而言不算复杂，没有太多业务逻辑，更偏向于接口与各系统之间交互层面，属于通用基础系统，核心思路就是围绕上文中提到的“三力”模型去建设

以上，如果对你有帮助，希望不吝点赞、分享、在看~

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