信贷产品如何建立风控模型?

产品是针对个人放贷的,目前只做信用贷款,贷前、贷中和贷后 需要做哪些风险控制来降低坏账率?

建立用户征信识别体系,分别从贷前,贷中,贷后的各环节进行层层用户把关。

1、贷款前(指注册阶段):会员注册阶段,收费项目的征信验证可以相对减少(主要减少征信费用,会员身份证与公安数据的验真等,都是有不少费用的。)注册前可以进行一些免费的身份验证。需要用户本人持身份证,绑定或上传已有信用卡等

2、贷款中:申请贷款阶段:主要对用户进行身份识别,判定用户的真实身份,及社会背景等情况。

a) 身份识别:身份证验真&活体检测:
身份证验真:认证身份中照片与号码,是否与公安数据中的照片与号码一致
如同一张照片,对应很多身份证号,均为造价身份证

b) 活体检测:检测手持身份证的人,与身份证中照片为同一人。
以上两项优先检验等级,按成本情况排序,优先验证费用较低一项。

c) 还款能力识别:通过资产认证、工作认证、学历认证、收入认证、家庭关系、 信对卡账单分析、身体健康情况等鉴定用用户还款能力。

d) 历史信用:本次贷款额度、用途进行分析,
最近是否有借贷历史,如果有,需要知道具体借贷的额度,贷款周期,及是否用信用卡逾期还款情况等。
芝麻信用、拉卡拉信用等征信平台的分值、是否有前科记录情况等。

3、 贷款后:

风险预估:按用户借贷的额度,周期, 进行定期用户征信识别。 主要监控最近是否依然有借贷记录,是否在其它平台发生不良记录,检测是否需要提提催款等。

文/海上小舟 小灵狗 产品经理

关键字:产品经理, 征信

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