信用卡收单隐形成本你知多少？

是自由少女Lin呀 2024-06-06 16:42:29

01 收费模式一览

目前卡支付定价模式主要有两种，一种是 IC 模式，另外一种是 Flat Rate (统一费率报价)。我们将这两种模式大概介绍下，然后做一些简单的对比，看下你的公司目前适合哪种报价的模式。

1.1 Interchange 费用是什么？

交换费是指当企业接受基于卡的交易时，企业的银行（称为收单银行或收单行）支付给持卡人银行（发卡银行或发卡行）的费用。它们是总交易金额的一部分，用于覆盖发卡银行与卡发行、交易风险和处理相关的成本。

Intercharge fee 是卡组织规定的，费用取决于卡的类型和交易方式，国家, MCC, 商户行业等因素，会有不一样的价格。

官网 Mastercard Interchange fee: https://www.mastercard.us/content/dam/public/mastercardcom/na/us/en/documents/merchant-rates-2023-2024.pdf

官网 Visa Interchange fee: https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/download/merchants/visa-usa-interchange-reimbursement-fees.pdf

1.2 IC

定价在这种模式下，成本分为两部分：

1.交换费 Interchange fee：这是发卡银行对每笔交易收取的费用，因卡的类型、交易金额和商户行业等因素而异。

2.加成（利润）Markup：这是支付处理器的加成部分，包括交易金额的一小部分固定百分比加上每笔交易的固定费用。这是支付服务商盈利的方式。

1.3 Flat Rate (统一费率报价)

统一费率定价将所有交易简化为一个固定费率，无论使用哪种类型的卡或交易如何处理。例如，某支付处理器可能对每笔交易收取2.75%的固定费率。俗称打包价。

统一费率定价优点是简单，缺点是一般支付服务商会设定一个费用可以 cover 掉他们可能遇到的最高的 interchange fee. 而且因为是打包价，商户也看不到每一笔的 interchange fee 以及服务商的利润。

运营小知识：

如果你是月交易量较大或交易金额较大的企业（一般一个月交易量在 100w美金以上），且重视透明度和潜在想优化成本，那么IC 模式会更加适合你。因为IC 模式具有高度透明性且因为Interchange fee 的可变性，意味着企业可以利用某些类型卡片或交易的较低费用优化成本，但是IC 的模式还是毕竟难懂而且定价也不稳定，卡组一般在一年会更新两次。

如果你是初创企业，小企业对成本的简单性和可预测性更加看重的话，那么统一费率定价会更加适合在发展初期追求业务快速跑通的企业。

02 显性成本一览

2.1 一次性接入费，年费，月费

这些费用本身在卡收单这个领域来说，不是一个硬性要收的费用。很多国内的收单公司都会收一个固定的接入费、年费，一般主要针对小型的商户。

这个费用更多像是一个服务费，确实刚刚开始做的小商户会有很多问题也需要更多的人来服务和及时的响应。所以如果你对服务和响应有很高要求的话，推荐刚开始合作中国的收单公司。

海外的收单公司虽然不收年费，接入费但是有可能会收月费是为了保证最低收入对于那些小交易量的商户。虽然海外公司一般都会在国内配备帐户经理来服务和响应，但是由于主要团队都在海外，你们对解决问题的速度也不要报太大的希望。

2.2 交易手续费，拒付费，退款费，风控费用，保证金

交易手续费：这个比较简单，一般信用卡都是 % 固定金额，本地支付的话有的是只有 % 比较适合客单价低的产品。
拒付费：收单行一般是10～15USD，三方或者四方的支付服务商一般是 15USD～25 USD
退款费用：这个也是取决于支付方式本身，一般是手续费不退没有额外的退款手续费，但是有的支付方式还是会有额外的退款手续费
风控费用：这边就比较有意思，很多三方的支付公司如果额外把风控费用单独列出来其实只是多收费，因为就算不用他们的风控他们为了维护上游渠道必然还是会要做交易风控的
保证金：这个不算是一个费用，但是会影响你的现金流，毕竟钱放在别人那边还是很被动。卡组这边没有硬性要求收保证金，三方支付服务商为了控制自己的资金风险，会根据商户的历史交易数据以及历史拒付率还有商业模式，一般商户风控部门会评估是否要收取保证金。如果你的拒付率本身很低且商业模式风险低的话，完全可以争取不收保证金的。

2.3 税率

税率基本上有 4 种类型，VAT， GST，WHT，IOF(巴西)。

VAT/GST: 不同国家的叫法不一样但是都是消费税（是基于商品或服务的增值而征税的一种间接税)。消费者在购买的时候消费者需要自己承担的一种税费。
预扣所得税 (WHT)，直白点就是你在人家某个国家产生的利润出境的时候需要缴纳 % 的收入税。这个一般是应该有商户承担的。
IOF (巴西) 主要是巴西的一种金融交易税，主要目的是通过对信贷、外汇、保险和证券交易等金融操作征税，来调控经济和增加财政收。这个可以归类为收入税。

03 隐形成本

3.1 汇率 FX Markup

汇率确实是商户很容易忽略的，正常情况只要是币种有切换的时候就一定会有一定程度的汇损，但是在本身汇损的情况下，第三方服务商一般还会有一个 markup，这个要不然就是他们的额外收入，也不然就是为了防止上游给他们的汇率不好，损失利润。但是这个 FX markup 不是所有的支付公司都有。

定价币种：你的产品定价是什么币种？USD 还是本地货币？
交易币种：你的交易通道是否支持本地货币作为交易币种还是这里如果不支持的话就要用默认的那些大币种比如 USD, EUR, GBP 等，这个时候就会出现汇损。(注意：如果通道不支持定价币种作为交易币种的话，消费者的发卡行会收取消费者一定的货币转化费用，其实这种消费体验也不好的)
结算币种：你和支付公司之前约定的以什么币种结算比如 USD, EUR

运营小知识：
如果定价币种=交易币种=结算币种这种情况下你的汇损就可以忽略不计了，一般国际信用卡是有这个可能的。但是你要确你的结算账户是支持多币种的，Like to Like Settlement就可以了（定价币种=交易币种=结算币种）。

3.2 RDR / Ethoca

先科普下，这两种方式是 Visa 和 Mastercard出的降低拒付的一个产品，基本上在消费者和自己的发卡行发起争议在演变为拒付之前，RDR/Ethoca 会与发卡行或收单行沟通，自动从商家的账户中扣款并发放退款。这样可以防止争议升级为拒付，从而降低拒付率。