互联网金融之信贷三部曲：贷后
前两篇我们聊了贷前、贷中、这篇我们聊聊贷后都需要做些什么，没看过的同学可以先看下，以免看这篇时有不理解的。
互联网金融之信贷三部曲：贷前
互联网金融之信贷三部曲：贷中
老规矩我们还是先看流程：
一、还款流程
还款分为自动扣款与主动还款两种方式
1. 自动扣款
自动扣款是在用户每个月的还款日自动发起扣款，此方式是当前用户还款的主流方。
信贷平台是也不是随便就能从客户的卡里扣款的，之所以能扣款，是因为借款前用户在信贷平台绑定银行卡时签署过协议支付，所以信贷平台才可以自动对客户的银行卡发起扣款的。
这种方式不需要用户做任何操作，简单、省事儿，还能避免因用户忘记还款造成逾期，从而导致上征信的问题。
还款日扣款后一般都会短信通知客户，扣款成功如下图所示：
扣款失败也会有短信通知，提示用户及时往卡里充值，如下图所示：
2. 主动还款
用户主动还款的场景主要是想要提前还款，根据平台的不同，对提前还款的支持程度也不同，主要有以下3种方式：
- 不支持提前还款，这种模式用户只能按分期期数还，直到结清为止，这里主还款主要是还逾期的款项；
- 只允许提前全部结清，这种模式用户提前还款时，只能把在借的金额全部还完才可以；
- 允许客户部分提前结清，全部提前结清，用户可根据自己的财务情况自行选择。
主动还款需要用户在前端页面进行还款操作，我们一起看下主动还款的流程。这里我们还以蚂蚁借呗为例。
点击去还钱：
然后点击提前还款，选中借据点击去还款：
输入要提前还款的金额，点击确定：
这里会让客户确认是否要提前还款，以防止用户误操作：
等待还款结果：
二、能力系统调用
看完还款流程，我们接着聊下这些流程中都调用了哪些能力系统
1. 短信能力系统调用
贷后的短信能力系统调用的场景一般为
- 还款日前X天短信提醒，用于提醒用户保持账户余额充足，避免还款扣款失败，导致产生逾期。
- 还款日/主动还款扣款后成功短信提醒，用于提醒用户当期已还款成功，扣款后银卡一般也有动账的提醒，信贷平台的短信提醒也能让用户知道自己的银行卡钱的去向。
- 还款日/主动还款扣款后失败短信提醒，用于知用户扣款失败，提醒用户及时向银行卡里转钱，保证第二次能扣款成功。
短信平台调用流程为：还款日前X天/还款日/主动还款扣款后,信贷平台根据场景调用相应的短信模板，然后通过接口通知短信平台，向谁，发送什么短信内容，短信系统收到通知后执行短信发送动作，然后把发送结果返回平台。
上一篇我们聊了信贷平台的业务模式有，在三种模式中调用短信平台的逻辑都是一样的所以这里就不在分别讲了。
2. 代扣能力系统调用
由于扣款的情况跟业务模式关联比较大这里我们结合业务模式来聊
1）自营模式
还款日日初（一般为0:00-8:00之间）生成当日应还款客户名单，包含借据信息、用户信息、应还本机、利息、罚息等信息；然后调用支付平台的扣款接口，通知支付平台的扣款，支付平台扣款完成后返回扣款结果。
信贷平台根据扣款结果把扣款失败的客户再次生成第二次扣款名单，到第二次扣款时间后再次根据扣款名单进行扣款，然后存录支付平台返回的扣款结果。
这时存的记录称为扣款流水，第二天获取支付平台生成的扣款对账文件，录入系统，并与本地的扣款流水做对比，无误才算扣款流程结束。
主动还款与还款日的差别是不需要提前生成扣款名单，直接调用支付平台的扣款接口即可。
2）联合贷模式
联合贷由于是两方联合放贷，所以每次还款时都需要把从客户扣回来的钱按双方出资比例分账给双方。
扣款流程为：还款日日初资金方生成当日还款文件，包含借据信息、用户信息、应还本金、利息、罚息、双方各自应得本息罚等信息；然后上传至约定好的服务器，信贷平台获取到还款文件与本地生成的还款文件核对无误后；调用支付平台的扣款接口，通知支付平台的扣款，支付平台扣款完成后返回扣款结果，扣款成功的款项直接在途分账的双方的收款的账户。
信贷平台根据扣款结果把扣款失败的客户再次生成第二次扣款名单，到第二次扣款时间后再次根据扣款名单进行扣款，然后存录支付平台返回的扣款结果。
当日扣款完成后信贷平台生成当日还款文件传与资金方，资金方再根据还款文件逐笔从收款账户中入资金方核心账户。
信贷平台第二天获取支付平台生成的扣款对账文件，录入系统，并与本地的扣款流水做对比，对比无误后生成还款对账文件传与资金方，资金方与本地流水做对比，对比无误后扣款流程才算结束。
3）助贷模式
还款日日初资金生成当日应还款客户名单，包含借据信息、用户信息、应还本机、利息、罚息等信息；然后调用支付平台的扣款接口，通知支付平台的扣款，支付平台扣款完成后返回扣款结果。
资金方根据扣款结果把扣款失败的客户再次生成第二次扣款名单，到第二次扣款时间后再次根据扣款名单进行扣款，然后存录支付平台返回的扣款结果。然后同步信息至信贷平台。
资金方第二天获取支付平台生成的扣款对账文件，录入系统，并与本地的扣款流水做对比，对比无误扣款流程才算结束。
主动还款与还款日的差别是不需要提前生成扣款名单，直接调用支付平台的扣款接口即可，这里就不在细讲。
三、额度控制
贷后的一个重点是对客户的额度管理（循环贷业务中才会有）额度管理一般分为3种：即提升额度、降低额度、冻结额度。
各个产品的核额模型核心点不一样，例如税银贷基于税务数据和财务报表，企业和个人信用评分为辅来构建额度模型；一些产品也可以基于职业社交、行为类等软信息、收入数据、消费数据等硬信息来做核额模型，其核心还是用户的偿债能力。
一般根据客户的贷后行为表现数据结合还款情况，做出额度调整的策略，以求得更大的收益。
通常会根据用户行为评分B卡的结果和额度使用率做额度调整策略，这里的行为评分指的近一年行为数据及还款表现来构建的；基于行为评分做出相对应的策略调整，包括调整额度、改变营销手段等等。
如果某用户的额度使用率很低，即使信用状况再好，调额也无法带来盈利空间；故而对于额度使用率低的用户，通常都会采用降低或者保持的调整策略。
四、催收
信用贷款的本质是出借人（指就是信贷平台或资金方）与借款人的风险博弈，在这场博弈中有两个比较关键的点。
第一个点我们在贷前中聊过的风控，风控的作用是确认能借给那些人，不能借给那些人；以及对能借的客户进行分层，对不同层级的客户授予不同的额度和利率，以达到风险最小化，利益最大化目的。
但风控有也不是百分百有效的，对于误判的用户就只能通过第二点催收来弥补风控的不足。
催收的手段一般有以下三种：
1. 短信催收
短信催收一般是在客户逾期1-7天这个阶段，当前阶段逾期的主要原因是客户忘记还款。所以以比较温和的方式提醒用户。
2. 人工客服催收
人工客服介入一般是在客户逾期7-90天，当前阶段的客户逾期的主要原因的就是还款能力不足和还款意愿不强；虽然这个阶段都是有人工客服介入，但也分为3个阶段，7-30天 、31-60天、61-90天，因每个阶段客户的心态是不同的所以催收策略也不尽相同。
此阶段入催客户的管理是有一套专业的催收管理系统的，这套系统也比较复杂有机会我们再单独写一篇聊聊催收系统。
3. 线下拜访催收
线下拜访催收一般是逾期90+客户会用这种方式，此方式在互联网信贷体系中不常用，主要用在传统信贷方面，是由催收人员线下到客户家里催收。
互联网信贷一般都是通过线上做全国业务，线下基本上怎么有门店，所有线下拜访也不太现实，了解一下即可。
五、不良贷款
1998年5月，中国人民银行制定了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
- 正常：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握；贷款损失的概率为0。
- 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响；贷款损失的概率不会超过5%。
- 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息；贷款损失的概率在30%-50%。
- 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素；损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
- 损失：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微；从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销；其贷款损失的概率在75%-100%。
根据以上定义可知，贷款损失的概率超过30%，就会被定义为不良贷款。
但是，很多金融机构都是以逾期天数来界定不良贷款的，比较通用的定义是超过90天，就会被划为不良贷款
不过如果严格按照这个定义的话，市场上很多互联网金融公司的贷款产品，因为催收能力比较弱，逾期超过30天以后，贷款损失的概率已经非常大了。
不良贷款的处置，在贷前通常会在交易结果引入担保方或购买保证保险，如果发生逾期，产生不良可以让担保方代偿或保险机构理赔，目的是保证资金的安全或出表。
在贷后一般通过重组、对外转让、或核销的方式处理。
六、结语
至此互联网金融之信贷系列贷前、贷中、贷后就写完了，希望能给你带来一些微薄的帮助。
本文作者 @Mr.Yan
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