剖析拉卡拉跨境产品Visitor to China，看金融机构出海如何解决身份认证问题

子午 2023-10-25 10:52:59

一、公司背景

拉卡拉作为首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付机构，是全国领先的商户数字化经营服务商，19年7月又在香港成立LAKALA INTERNATIONAL，获得了香港海关总署MSO金钱服务者、ML香港警署放债人牌照等相关资质和牌照。

为了进一步扩大在全球收款市场的影响力和服务范围，拉卡拉国际与新加坡持牌金融科技机构Aleta Planet宣布联合推出“Visitor to China ”APP，为全球的海外消费者提供便捷的扫码支付体验。

在金融机构纷纷出海寻求增长这一背景下，横亘面前的第一座大山就是身份认证。开展金融业务不论是从监管角度还是自身内部风控来说，都必须要进行KYC（know your customer），核验当前用户身份真伪。

在出海场景下，需要面对的是每个国家或地区各自独立的身份及信用体系，一方面很难集中统一对接、统一管理，另一发面也无有效手段验真其数据源的真伪性，进而难以核实用户身份，给风控带来巨大压力，造成实际的坏账、人力资源等成本支出。

Visitor to China 的做法是基于国际民航组织（ICAO）9303号文件标准下发行的电子护照，借助智能手机中的NFC能力，在线上APP中对护照本身进行信息识读及认证，接下来我们拆解下产品流程。

采用更偏向海外市场的，邮箱注册验证的方式，同时需要填入自己的手机号。

完成登录后，就直接进入最为重要的身份认证环节。Visitor to China采用NFC读取护照芯片的方式，对全球用户进行认证。

考虑到该方式属于一种新兴技术，相比大家已经熟知的拍照识别方式来说，需要对用户进行一定的引导，而拉卡拉在这一步做的是比较不错的。

通过简洁的流程指引，让用户不需要太多思考就能明白自己接下来该如何操作。

流程总体共分为两步，第一步需要通过OCR识别三要素信息，之所以这么做的原因我们也做了调研，是ICAO官方为了得到用户的准入许可，这里我们第四部分在展开。第二步则是进入NFC读卡环节。

读取成功后，我们看到可以读取出证件中的所有信息，竟然还包括证件的原始头像，做过金融业务的应该清楚证件头像对于风控层面的重要性。

与此同时，在测试过程中我们发现，用NFC读取护照竟然是不需要网络的。在跨境业务场景用户的网络环境天然不会太好，因此也一定程度上提升了用户体验以及成功率。

读取护照芯片的方式依赖手机设备的NFC功能，但NFC的手机覆盖率并不能达到100%，iPhone的覆盖率在99%左右，安卓手机可能只有70%-80%，因此需要考虑降级方式。

为了覆盖全量用户，当用户手机不支持NFC的情况下，Visitor to China 采用了传统OCR方式引导用户完成认证，并在流程中配备了降级入口。

经过翻阅大量国际民航组织关于护照制作标准的细节，我们初步得到一个结论：“通过调用NFC能力，可以实时读取全球 156 个国家护照以及我国港澳台地区的通行证，仅 5 秒左右用户就能在手机本地完成核验，通过解密芯片内置信息，无需联网并100%准确获取头像等全部证件信息，并验证证件真伪”。

相比传统拍照+OCR扫描的方式，由于护照覆膜反光，导致成功率并不高，且识别出来的信息也无法验证是否证件原件。涉及金融业务从风控层面考虑，往往需要通过人工进行二次确认，会带来额外的成本支出。

金融业务是黑灰产业所关注的重点，也是频繁受到攻击的一个重灾区。早在 2003 年，国际民航组织 ICAO 就发布了电子护照的制作标准，我们只要通过专用的设备进行读取，即可证明这本证件本身是真实的，只不过在现在创新能力的加持下，这个专用设备可以被我们每个人手中的智能手机所替代。

对此，我们也从相关业内人士手中，拿到一份比较全面的关于护照NFC能力的介绍材料，有需要的朋友欢迎评论区留言。

在安全层面，为了防止在本人不知情的情况下被他人恶意读取，因此在读卡前需要证件持有人输入三要素来获取读卡许可，因此Visitor to China 才在前置环节中应用了OCR来帮助用户便捷提取三要素。
在应用层面，一个SDK，集成在手机APP中，APP便拥有了读取护照芯片的能力，在读取到用户头像后，还可以进一步结合人脸识别技术，对比当前用户与证件头像的相似度值，判断是否为用户本人。
在合规层面，由于全程都是金融机构自行本地读取，不存在任何第三方数据传输，因此也符合GDPR等国际上的隐私保护条例。

综上，在金融机构出海的大趋势下，应用创新科技能力来解决跨境身份认证的难题，同样是大势所趋，拉卡拉和他的“Visitor to China ”，确实带来一个不错的思路，值得借鉴。

本文作者 @子午。

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