Bank 4.0 时代银行产品数字化的发展策略

佳佳原创 2023-07-24 08:30:01

01 前言

Bank4.0大家应该不陌生，来自于国际畅销书作家、演讲家、评论家，全球顶级金融机构资深顾问布莱特·金(Brett King)“银行X.0”系列丛书的封笔之作。

简而言之，在Bank1.0时代我们可以认为是银行以物理网点开展业务；而Bank2.0时代，则是ATM（Automatic Teller Machine，自动取款机）间接使得银行为其客户提供了全天候服务；Bank3.0时代，智能手机让用户随时随地办理业务。而Bank4.0时代，则是无感植入式的智能银行。

大家目前更直观的感觉是目前是处于Bank3.0时代的多一些，智能手机+各银行APP，随时随地转账、支付、购买理财，在线办理贷款。

数字化，也是近年开始频繁提到的一个词。相信大家也并不陌生。在1996年，美国学者尼葛洛庞帝的《数字化生存》一书中已经提出。按照他的观点，人类生存于一个虚拟的、数字化的生存活动空间，在这个空间里人们应用数字技术（信息技术）从事信息传播、交流、学习、工作等活动，这便是数字化生存。另外，在1999年，由比尔·盖茨撰写的《未来时速》也提到了“数字化”的相关概念。大家有兴趣可以阅读这两本书，细节在此就不多讲了。

我们不禁会问，Bank4.0时代真的到来了吗？Bank4.0时代银行产品数字化如何发展？

02 银行产品数字化发展现状

人们无法阻挡的就是趋势。目前各大银行已经开始了数字化转型。中国人民银行在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》中对我国金融业的科技发展提出了具体目标：“到2021年，建立健全我国金融科技发展的‘四梁八柱’，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。”

我们选取几家比较有特色的银行，看一下目前这些银行产品数字化发展的现状。为了方便大家可以直观看了下这几家银行数字化的战略以及代表产品，整理出如下表格：

产品经理，产品经理网站

接下来简短介绍一下这几家银行的产品数字化发展现状。

1. 中国工商银行

中国工商银行的数字化发展，在其战略中提到了“实施信息化银行、零售金融、对公金融、大资管与综合化、国际化等五大领域的创新转型”，目前工行正全力推进智慧银行信息系统（ECOS）建设，未来将持续加大对金融科技的投入。

数字化战略的发展对策主要是通过建立工银科技，成立金融科技研究院以及推出智慧银行生态系统ECOS1.0，从而支持银行产品数字化发展。其实早在2014年，工商银行就启动了 IT 架构转型，旨在利用新技术，结合主机与平台的双结合架构，通过数据架构，应用架构和技术架构方面共同突破。

经过这几年的不断积累，宇宙行还是名副其实的宇宙行。科技、人才、经验的积累，为工商银行在Bank4.0时代，银行产品数字化发展提供了基础支撑以及资源保障。

2. 中国建设银行

中国建设银行的数字化发展，提出了金融科技战略，通过成立建信金科打破传统银行组织和人才发展上的灵活，从而加速数字化转型，成立建信金融科技公司，服务金融科技，并聚焦于ABCDMIX，即A（Artificial Intelligence，人工智能），B（Block Chain，区块链），C（Cloud Computing，云计算），D（Big Data，大数据），M（Mobile Computing，移动计算），I（The Internet of Things，物联网）X，代表是前沿技术。以“构建数字化银行生态体系”为数字化转型方向。并提出了TOP+的金融科技战略。

T（Technology）：科技驱动，以技术和数据（ABCDMIX）构成双要素，双轮驱动金融创新。O（Open）：能力开放，将集团的功能和数据以服务方式向社会开放，打造建设银行应用商店（CCB Store）。
P（Platform）：平台生态，构建平台、连接平台、站在平台联平台，共同构建用户生态。
“+”：鼓励创新、包容创新”的机制和文化，实现面向未来的可持续发展。

通过银行产品“智能班克”，运用互联网思维和金融科技，采用数字化客户交互方式，从而打造的新型智能金融服务。“龙支付”这款银行产品，运用互联网思维、围绕客户体验推出的统一支付品牌，整合了现有网络支付、移动支付，从而达到C2C、C2B、B2C打通各种支付场景，实现银行产品数字化发展。中国银行：

中国银行的数字化发展，正式发布了以“1234-28”为核心框架的《科技引领数字化发展战略》，目标是打造科技创新引领能力，全面实现数字化转型。中国银行通过不段加大在信息科技的投入，持续推动数字化转型，坚持科技引领、创新驱动，加快打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。

在金融产品上，中行依托5G技术、大数据、人工智能等前沿科技，建设5G智能＋系列品牌网点。比较具有代表性的，就是在北京推出“中国银行5G智能＋生活馆”，以及在天津推出“中国银行5G智能＋民生馆”。

在信息系统建设方面，中国银行实现了全球系统版本统一、集中部署和一体化运营。建成了私有云、大数据、人工智能三大平台，上线了“中银慧投”、智能客服、智能风控、量化交易等银行产品，实现了银行产品数字化发展。

3. 中国农业银行

中国农业银行的数字化发展，提出了“iABC”信息科技战略，从而实现银行产品数字化发展。旨在表达：“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）”。

根据农业银行公布的《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》，我们可以看出，农业银行的数字化发展主要是通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”来进行实现。

“七大技术”：从大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发和应用、区块链技术创新、信息安全技术实力、网络技术创新力度这7 个维度出发，加强金融科技基础能力建设。
“五大支柱”：围绕数字化转型开局破题阶段的重点项目，以用户为中心，赋能产品、场景、数据、风控、渠道五大业务领域，助推业务转型升级。
“六大中台”：打造好数据、信贷、开放银行、零售营销、对公营销和运营六大中台。
“两大保障”：保障安全生产、信息安全。从组织架构、管理机制、管控流程、合规体系、人才队伍建设五大方面不断优化IT治理架构，优化IT生产关系，保障全行信息化建设。

4. 招商银行

招商银行的数字化发展，则是明确“金融科技银行”的战略定位。在基础设施、IT与业务融合、创新机制建设、人才结构转型四个方面全面对标金融科技公司，借助金融科技实现领先市场的“客户体验”，打造“最佳客户体验银行”。实施“移动优先”战略，加大投入。

通过招商银行APP和掌上生活App实现银行产品数字化发展。通过构建全产品、全渠道、全客群服务体系，打造金融科技银行。

03 银行产品数字化发展所面临的问题

Bank4.0时代，”Banking Everywhere, Never at a Bank”。Brett King 在书中提到的 Bank4.0，是透过技术层次运用、即时提供嵌入式，无所不在的银行服务。简短概括下来就是 ” 即时、情境式体验、AI 人工智慧和零分行 “。而银行实现数字化是达到Bank4.0目标的前提。

各大银行虽然目前都在进行数字化转型，但是银行传统的基因使得银行在数字化发展过程中也会面临许多问题。接下来我们就分析一下目前银行产品数字化所面临的问题。

1. 银行数字化产品同质化严重没有特色

目前各大银行都在数字化转型，我们用各家银行的APP，会不会发现，每家银行的APP都差不多？里面提供的金融产品也差不多？如果让大家说一个比较有特色的银行产品，大家脑海里会瞬间想到哪家银行？

不得不说，银行产品同质化，是目前各银行数字化转型和发展面临的最显著的一个问题。银行数字化产品如何能占领“用户心智”也是各家银行需要考虑的一个问题。

虽然目前我银行数字化发展，最多的提到的几个词是“ABCD”即——人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud computing）、大数据（Big Data），但是我们并没有理解到运用这些技术的“初心”是什么，更多的是一个套用概念的应用，感觉所做的产品和这些词粘上边，就显得“高大上”，从而可以很好的向上级“汇报工作”，并没有真正从客户角度出发。

我们不得不承认，如果真的要解决客户的立痛点，我们可以有更经济快速的解决方式。现实中，我们也的确存在那些假装以解决客户问题，设计一些不接地气的产品，套用一些高大上的概念，看似相当的“创新”，最后除了花费了银行很多时间和金钱外，毫无任何建树，数字化产品上线后，却又发现各银行彼此却是那么的相似，美其名曰，人有我有。

数字化产品需要创新，而创新通常意味着技术的投入和流程的变革，会遇到各方面的阻力，即便是同一个部门内，大家的价值观，经验和认知也各不相同，很多人缺少试错的勇气，高层领导也没给试错的机会，大家就不敢去创新，因为多做就会多错，不做就不会错，效仿别的银行已经上线的产品，也是最保险的做法。

很显然缺少必要的创新土壤，就很难有产品的创新。银行产品同质化严重没有特色是银行数字化发展面临的问题。

2. 银行数字化产品管理模式比较传统

以前银行在做项目时，往往要经过项目论证、可行性分析、项目框架设计、制定项目实施计划、创建WBS（Work Breakdown Structure，工作分解结构），往往一个项目从开始立项到最后的投产，经历数月或数年，投入大量的人力物力财力。

近年来，银行产品数字化转型和发展，传统管理模式已经不能满足银行数字化发展的需求。以前各银行很少提到数字化产品概念，也没有产品经理这个岗位。虽然近年来各家银行开始逐渐互联网化，也设置了产品经理的岗位，但是管理模式仍然传统，产品经理往往扮演的是需求分析师的角色，对数字化金融产品并没有太多的话语权。

在数字化产品设计和实现上，往往也是技术主导。相信大家现实工作中都遇到这样的情景，一个需求评审会，往往涉及各干系系统的研发测试都要到场，密密麻麻数十人，之后到了设计与测试用例评审，又是密密麻麻一大堆人，沟通成本相当的大。

实际工作过程中，大家所面临的问题更像是下面这种情形。有三个人，一个负责挖坑，一个负责栽树，一个负责填坑，流程分工明确，看似高效。有一天栽树的人请假了，负责挖坑的人还是按部就班在挖坑，填坑的人还是在按部就班在填坑，大家看似完成了自己负责的任务，结果树没栽。

看似是一个段子，实际工作中其实已经发生过太多类似于这样的事情。大家都觉得自己很努力，完成了自己的工作任务，但是没有结果。大家都在想着如何匹配自己的KPI和OKR，好向领导汇报工作，但很少为总的结果负责。很辛苦，却没有成效。

随着银行数字化产品的发展越来越互联网化，工作模式越来越像互联网公司，加班也在逐渐变的频繁，但似乎正真的工作效率却没有明显提升。即便是引入了所谓的敏捷管理，用了敏捷管理软件，但管理的思维模式仍然没有改变。这就导致了团队很辛苦，但大家的满足感和成就感并没有显著满足，工作效率也并没有显著提升。

数字化产品的团队感觉，不像是知识密集型，而是劳动密集型。银行数字化产品管理模式比较传统是银行数字化发展面临的问题。

3. 银行数字化产品发展缺少复合型人才

以前上初中的时候，有一道政治题非常深刻，“国与国之间的竞争归根到底是人才竞争”。对于企业来讲，同样如此。企业与企业的竞争，归根到底仍然也是人才的竞争。

传统银行，尤其是一些大行，更偏向于校园招聘。而校园招聘，往往都是某一专业领域的学生，例如，招业务岗一般会偏重于金融工程、国际经济与贸易、会计学、管理学这类的专业，招技术岗一般是计算机或是软件相关学科的学生。

受制于体制因素，往往不会跨专业，因为在设立招聘要求之初，就限定了岗位与专业，往往不会要求金融工程专业岗位招聘一个学计算机的，即便是你虽然是计算机专业，但非常精通金融工程。而银行数字化产品的研发与设计，其实不仅仅需要某个领域的专业人才，更需要掌握多个领域知识的跨界人才，懂技术、知业务、会管理，才能站在更高的格局去设计数字化产品。

而传统银行制度，社会招聘人才，往往需要向总行去申请编制，招聘周期长，招聘流程复杂，真的的人才每家企业都想要，是要靠争分夺秒的去抢，然而银行招聘的灵活性同知名互联网企业相比，明显不具备这种优势。

这也是为什么银行在数字化发展，信息化建设方面，都在设立自己的科技子公司。招聘的灵活性问题虽然看似已经解决，可以通过社会招聘解决发展所需的人才不足问题，但是仍然面临着另一个问题。

多数银行认为银行数字化就是互联网化，所以会更多的去从互联网企业招聘人才，但金融其实是一个门槛很高的行业，很多互联网人其实是不懂银行业务的，甚至没有一点金融背景。这就导致了设计的产品，总是停留在很表面的层次，UI（User Interface，用户界面）好不好看，UE（User Experience，用户体验）怎么样，产品功能虽然是展示出来了但不清楚更深层级的产品逻辑和用到的金融知识，这就导致了会留下很多产品隐患也就是我们常说的“坑”。

前几年互联网金融刚流行起来时，诞生了很多P2P公司，当时相当多家的CEO却很年轻，而且是学什么专业都有，当时就觉得不靠谱，缺少对金融起码的敬畏，到之后的这些P2P公司的跑路也就不足为奇了。

如何能真正从金融用户视角出发，借助于专业的金融知识设计专业的金融产品，真正解决用户的实际问题，打造真正的银行数字化产品，这才是银行数字化发展的初衷。因此需要有可以依靠专业金融知识并结合专业的计算机技术去设计数字化金融产品，并能通过卓越的管理使之落地的复合型人才。银行数字化产品发展缺少复合型人才这也恰似银行数字化发展面临的问题。

04 银行产品数字化发展对策

Bank4.0时代，我们要回到 ” 第一原理 ” 思考。在现实生活中，面对某些实际存在的问题，抱怨和吐槽的人很多，但真正能提出解决方案的人却很少。发现问题容易，能提供解决方法却很难。而我们提出问题、分析问题的最根本目的是要去解决问题。

既然我们已经知道了问题所在，接下来就需要对症下药，思考银行产品数字化发展对策有哪些。

亚里士多德提出了 ” 第一原理 “理论，简而言之就是一个最基本的命题或假设，不能被省略、不能被删除也不能被违背。我们在Bank4.0时代的 ” 第一原理 “，就是回到金融服务本质，了解客户真正需求，银行产品数字化的发展，也是围绕 ” 第一原理 “展开。

很显然，Bank4.0时代的银行数字化产品会有如下场景：可以随时对着家里的智能音箱声音支付下单完成购物；你到了一家汽车4S店，试乘试驾完成之后你所佩戴的智能眼镜，会给出你购买建议，如果你需要购买这辆车，会给出你专业的金融方案。

要想满足Bank4.0时代的客户需求，依赖于卓越的银行数字化金融产品。银行产品数字化发展对策，可以从以下几个方面进行。

1. 构建数字化的组织结构和管理模式

在传统的项目管理理论中，将矩阵型组织分为弱矩阵、平衡型矩阵和强矩阵。目前大多数银行的项目实施其组织结构也常见于矩阵型。结合目前银行数字化产品实施，以及与IT研发之间的联系，常见于如下结构。

产品经理，产品经理网站

产品加系统开发团队的模式，是传统项目开发和互联网开发模式相结合的产物。银行单个系统往往都比较庞大，比较“重”，而在Bank3.0时代，银行又在向互联网转型，由原来的需求分析师，变成了产品经理的角色。

但大部分产品经理，做的仍然是原来需求分析师的工作，产品的需求，往往也是来自于业务，产品经理的功能也仅是业务需求和技术实现相联连的纽带。管理模式上，仍然是传统的项目管理方式。传统项目这种模式没问题，因为毕竟银行的系统都很大，牵一发而动全身。而在Bank4.0时代，就远远不能满足银行数字化产品的需要。

由于产品经理是跟着产品线走，而产品线往往又跨多个系统，相信大家实际工作中会发现，产品和不同业务聊完需求后，编写了PRD（Product Requirements Document，产品需求文档）,需要需求评审，就需要把涉及系统的 A、B、C系统研发团队和测试都加入到需求评审会议中来，由于前期研发也并不知道需求大小和分工，往往都是全员参加后，再由技术经理或是PMO进行开发资源分配。

之后，第2个产品经理负责的产品线的也需要需求评审，这样的过程还要再经历一次，同样，还有产品经理3，产品经理4…..需求评审完成，不同团队进行技术设计，测试团队分配测试任务，之后的设计评审和测试用例评审又要分别进行一次沟通会议。这是相当耗费时间的。

社会心理学上有个150法则，简而言之就是当一个组织的规模超过150人时，组织成员之间的沟通就开始存在问题，层级之间的界限开始严格。

所以，以上这种模式除了沟通成本高效率低以外，还有个问题就是整个产品条线的产品是否能顺利上线，要取决于涉及的所有系统是否都能排上期。很有可能，系统A团队和系统B团队开发任务排期后，涉及的系统C没有排上，出现木桶效应，不能满足Bank4.0时代快速高效的需求。因此，我们要构建数字化的组织结构和管理模式，如下图所示。

产品经理，产品经理网站

产品经理负责整个产品团队，为产品结果负责。由之前的大系统，拆解为各种微系统，作为一种服务资源供产品条线进行使用，而核心系统研发团队仅需要考虑系统性能以及通过各种技术创新为各产品条线提供更好的资源服务支持。

没有PMO，也没有项目经理。这样的组织结构和管理模式优势在于产品经理，并不仅仅负责编写PRD，更多要，要负责产品进度管理，为结果负责，同样也要负责自己所负责产品的推广和运营，看数据看政策看趋势，每个产品条线的团队就像是一个个小型的创业公司，产品经理就是这个创业公司的CEO。

由于资源是固定归每个产品条线的产品经理负责，资源可以得到有效保证，可以满足Bank4.0时代数字化产品高频次的迭代需求。

互联网企业中数字化做的不错的是阿里巴巴，旗下天猫的效能目标是“211”，也就是 2 周交付周期、1 周开发周期以及 1 小时发布时长。对于一些更加敏捷的产品，可能还会加快到每周一个版本。而银行新的这种数字化的组织结构和管理模式，也完全可以达到这样的效能目标。

总体而言银行传统组织结构和管理模式，像是集团军在作战，数字化的组织结构和管理模式更像是特种兵作战，小规模，高机动性，敏捷高效。

2. 打造真正服务于客户的银行数字化产品

Bank4.0时代银行产品数字发展，需要打造真正能服务于客户的银行数字化产品。数字化产品的实现，不是简单的把线下流程搬到线上实现线上化之后就是数字化。

之前申请过某家商业银行的信用卡，营销人员说是只要扫描二维码，全程就可以在线申办，结果填写完成之后，又说是要线下面签，好吧，面签就面签，再信任一次，之后信用卡申请还是被拒了，说是申请资料缺少营销人员和我在我办工职场的合影。

申请一个信用卡而已，征信查过了，公积金信息查过了，学历信息查过了，对于银行而言已经拿到了用户申请信用卡的所有信息，KYC（Know your customer，了解你的客户）也没有问题，但就是这么一个流程，已经不是客户体验非常差的问题，而是对客户造成了骚扰。

所以，我就把这家银行拉黑了，以后再也不和这家银行有业务往来，在以后和其他人聊起这家银行，也肯定不会给予很高的评价。这明显不是Bank4.0银行产品的风格。

同样，Bank4.0时代数字化产品的实现，也不是简单的利用所谓的大数据精准营销后，一次次对客户进行营销骚扰。银行的精准化与高效化运营，绝不是以骚扰客户为前提。我们也经常见到客户在银行贷款申请页面刚通过手机号和验证码输入完成注册成功，贷款的营销电话就打了过来。

我们看似流程似乎很高效，但这样的行为给客户留下非常不好的印象，如果是我遇到这种情况，即便是有贷款的需求，也没有了贷款想法，任何生意的达成，往往是出于彼此信任。银行数字化要做的就是默默陪伴不骚扰，当客户需要时可以第一时间出现。静水深流，润物无声。

目前国内银行数字化产品创新方面还有所欠缺。我为大家举一些国外银行的产品案例，希望可以抛砖引玉。DSK Bank是将金融产品游戏化来吸引年轻的客群，客户可以在应用上通过设定储蓄目标以及了解银行产品赚取积分，然后用积分可以兑换各种赛事或是音乐会的门票。

我们目前国内银行其实每家银行都有自己的积分体系，但更多的都是集中于签到赚积分，还是缺少了些新颖的玩法。像mBank，是将用户体验做成了游戏，客户在理财知识过程中赚取积分。日本的乐天银行，其实是聚焦于购物会员卡这个细分服务，依托于乐天超市，构建了以个人客户、个体业者和企业的账户体系，打造线上线下为一体的金融服务。

目前各银行都在打造自己的账户体系，希望通过账户体系进行服务与产品的聚合，实现“存、贷、汇、付、营销”基础功能。同时打造自己的生态平台。浦发银行则是提供了API开放平台，提供了网贷产品、集中代收付、跨境电商、个人II类账户管理以及公共缴费的开放服务。

我个人觉得浦发银行API Bank的产品模式适应了Bank4.0的数字化产品的方向，接下来如果可以在生态体系建设上更进一步的话，这种模式还是相当不错的。

3. 完善复合人才吸纳与培养机制包容并鼓励创新

互联网的时代，给了每个人展示自己的机会，涌现出很多的偏才专才。当年海尔集团提倡的“人人是人才，赛马不相马”用人理念，在互联网时代表现的淋漓尽致。或许一个人语数外成绩很差但游戏打的好，仍然可以有属于自己的一片天地。

当然往期刊杂志社投稿只有符合编辑“口味”的文章才能发表到如今人人随时随地都可以在自媒体发表自己的文章表达自己的观点。互联网给了人们极大的包容，真正展现出了百家争鸣、百花齐放的景象。

Bank4.0时代，需要有能提出理解金融产品和模式新方法的创新者和变革者。这就需要银行对外在人员招聘时，更多的去吸纳复合型人才，对内则是加强培养，通过交流实战，建成各能独当一面的人才队伍。做为一名产品经理而言，我个人觉得产品经理一定是不能“加班”的。

为啥这样说？从两个方面讲：

一个方面是产品经理更多的需要的时接收新的知识，需要更多的思考去接触外部事物，毕竟产品经理仅仅是在写PRD的话，未免过于基础；

另一个方面是其实真正的产品经理是没有下班这么一说的，自然也就不存在”加班“，因为产品经理需要无时无刻去学习、去体验、去思考。银行吸纳复合型人才，也需要在企业形成一种文化，这种文化是好学、积极、包容，而不是鼓励所谓的加班文化。

吸纳并留住人才，形成合力，团队才会有凝聚力，才会为银行创造价值。

目前关于银行数字化相关的书籍也很多，谈到银行业务适应数字化转型的，谈到银行技术适应数字化转型的，往往谈到人相关的却很少。而Bank4.0时代，业务转型也好，技术转型也好，都离不开人的参与。就像做科学实验一样，一项伟大的发明往往要经历数以万计的失败。银行产品数字化发展，需要创新，而创新不可能一次性成功，需要不断探索与尝试。

如果银行的态度是决不允许失败，那换来的结果是大家都循规蹈矩，墨守成规，因为维持现状，短时间看来是最保险的。当然，由于银行的特殊性，守法合规的底线是坚决不能触碰的，这是银行数字化产品创新的前提。