网络互助平台之战，谁是最后赢家？

2016-12-15 11:36:00

今年以来，在资本的强势介入之下，网络互助平台日渐火爆。一大批先行者纷纷进入该领域,形成了大大小小的网络互助平台,平台数量暴涨，参与各种网络互助计划的会员也呈井喷之势。目前公开的统计数的网络互助平台现有超过120家，网络互助会员总量超过1500万，网络互助平台成长速度惊人。

与此同时，网络互助平台的野蛮生长也引起了保险监管机构的注意。保监会发布公告称，针对网络互助平台存在的风险隐患，其一直高度重视、密切关注，并通过发布风险提示、答记者问等方式，多次向投资者和有关市场主体警示其中存在的问题，保监会还对一些网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。经过此轮整顿洗牌后，网络互助平台的发展也站在了十字路口上。业内人士认为，监管对于网络互助的关注较早，目前行业的已经有一定的门槛，后面进入的平台已经很难发展壮大，对于一些平台来说，能否长期生存，更成问题。

实际上，在特叔看来，网络互助平台被保监会约谈并不全是“坏消息”。保监会就表示，民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。显然，相关管理部门并不排斥网络互助平台的发展。因此，即使是被保监会约谈，网络互助平台也依然有很大的发展空间。虽然短期来看，一些网络互助平台由于保监会的约谈需要调整业务，可能会遭遇转型“阵痛”，但长期来看，这实际上也使得网络互助行业能够更加健康的发展，从而真正能够通过互联网的产品和技术创新去真正改善当前的社会保障体系。

严管之下，现存的网络互助平台，谁会成为最后的赢家？

对于互助平台来说，足够的用户来分摊风险，是决定自身安全的保障。网络互助平台用户数越多,用户均摊金额越少。今年下半年以来,网络互助领域掀起一股用户数排行之风,个别网络互助平台以用户规模论网络互助平台的价值。据特叔的不完全统计，截止今日，成立于2014年的轻松互助以474万的用户排名行业第一；今年7月上线的众托帮势不可挡，其官网数据显示加入计划的用户已超435万排第二；光环满身的水滴互助的用户数也以168万挤进第三。

但特叔提醒，用户人数多的互助平台并不意味着价值就最高。理论上一个互助平台的用户数越多说明这个平台越值得信赖。但事实上，有些平台的用户主要来源于广告引流，其活跃度、付费意愿等，颇受质疑。评价一家网络互助平台的规模不能单纯看会员数量，而是要结合活跃度，通过引流方式获得的用户，往往含有较高的“水分”。此外，由于行业同质化严重，多家平台将主要精力放在了发展用户规模上，在推广上面临着刷数据、遭遇羊毛党等现象。

要想成为一个靠谱并专注于让民众享受更好保障的网络互助平台，强大的资金背书很重要。这就要求平台在发展早期拥有较强的融资能力，这样才能在平台稳定盈利前，保障平台的正常运营和发展。

迄今为止，光环做多的网络互助平台要数水滴互助了。水滴互助创始人沈鹏出身于曾是国内O2O老大的美团网，在上线前便拿到了来自IDG、腾讯、美团点评、真格基金、高榕资本等30多位知名互联网公司创始人的5000万元天使轮融资。拥有互联网大佬背书使水滴互助成为网络互助保障领域最受瞩目的对象之一，也让用户相信其可以持续稳定地提供高质量的服务。上线仅100天，用户数量突破100万。这张漂亮的成绩单让水滴互助成国内首个用户数破百万的独立网络互助保障平台，也进一步奠定了水滴互助名列行业前茅的地位。网络互助圈的“老炮儿”抗癌公社，成立于2011年，2014年获得100万美元天使轮融资，也是其至今为止获得的唯一一笔风险投资。

每一位参加网络互助的用户，相信都十分关心互助金的安全问题，资金监管就尤为重要。一方面，这涉及到自己分摊的互助金，是否能够真的给到需要帮助的人；另一方面，这涉及到当自己需要帮助时，是否能够及时足额获得互助金。

现在大多数互助平台选择托管给商业银行进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助、通信互助等；还有平台与公募基金合作，如水滴互助将资金托管到中国社会福利基金会，由双方共同监管；此外，还有平台与第三方支付，如微信支付、易宝支付合作，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。对比来看，17互助和抗癌公社在这方面可能更加突出。以17互助为例，其不仅对于互助事件、资金明细定期向全员公示，接受全民监督，而且并交由专业权威保险公估公司商保通、中瑞国际审核互助事故，而且资金账户由招商银行全程进行专户管理资金杜绝被挪做他用。

创新的网络互助平台将有更大的发展空间。从目前网络互助平台的发展现状来看，各家平台都大同小异，用户预存10元即可成为会员，享受最高30万元保障。幸运的是，不少互助平台已经意识到这个问题，并致力于通过模式创新来解决。在诸多平台中，确有一部分人致力于创新。就互助项目创新而言，水滴互助有中青年抗癌、中老年抗癌、少儿健康互助以及综合意外互助计划；17互助平台上项目最为丰富，有80后孕妈婴宝、少儿大病意外、留守儿童、交通旅游、789、中老年等六大互助社群。在技术创新上，目前众托帮已将区块链新技术落地。

特叔想重点说一下区块链技术的应用对于网络互助发展的意义。在互联网数字技术高速发展的今天，网络互助行业也迎来了巨大的发展机会。一方面，通过数字化、大数据可以把亿万群众连接在一起，网聚帮助的力量，打通互助的最后一公里；另一方面，区块链技术的发展，也使得信息传输更加安全，解决了用户的信任问题。发生互助事件时，用户的顾虑主要在两方面：能否信任平台、能否信任被救助者。而区块链技术的不可篡改性能够从根本上规避系统组织者作弊、黑客篡改数据作弊等信用风险，有效提高网络互助平台的公信力。另外，网络互助平台作为服务平台，会员数据的真实性直接影响用户获取保障时的均摊金额。而利用区块链技术可以对会员进行数据备份与验证，防止用户的道德风险，做到对每一分钱负责。