银行卡收单（二）常用名词解释

一、日常工作用语

1. 限额

限额分为单笔限额与单日限额，单笔限额即单笔最大可刷金额，单日限额即当天累计可刷金额，限额由各支付公司根据风控政策单独制定，无统一标准。

2. 提额

与限额相对应，提额即提高单笔或单日累计刷卡额度，提额的方法一般是通过绑定银行卡，进行四要素鉴权，提额之后的额度同样由各支付机构自行制定，无统一标准。

3. 商户进件

也就是商户报备，商户想使用某支付机构POS终端进行线下收款，需要将商户、法人等信息上送给支付机构，支付机构审核商户信息真实性，并报备至银联，商户才能使用此支付机构的通道进行线下收款。

4. Mcc

商户向支付机构进行报备时，根据商户类型与经营范围，支付机构分配对应mcc码给商户，不同mcc收款时收款费率不同。

mcc大概分为3类：标准类、减免类/优惠类、公益类，区别从名字上理解就可以，支付机构的通道成本依次递减。

1. 标准类：就是普通商户，费率正常收取，正常0.6%。
2. 减免类/优惠类：一般是超市、加油站、水电煤等基本生活保障的商户，一般是0.38%-0.48%。
3. 公益类：主要是非盈利学校、医院等机构商户，通道费率为0。

5. 跳码

即商户交易时与商户进件时的mcc码不同，举个例子：商户进件时分配的mcc为4401，但实际发生交易的商户mcc为2201。

6. 跳地区

与跳码同理，进件商户地区与实际交易商户地区不在同一个地方，举个简单的例子，你在北京刷了卡，信用卡账单显示交易商户在上海。

跳码与跳地区偶尔一次还可以，如果经常跳码或者跳地区，很容易触发银行系统的风控，造成降额或者封卡，但是跳码又是银行卡收单机构的最重要的盈利来源，下文会说。

7. 三单合一

个人完成信用卡刷卡交易之后，会产生3个单据，1个是信用卡账单、一个是签购单，也就是POS机小票，还有就是银联的账单，若这三个账单上的商户名称与商户mcc一致，则说明没有跳商户，不一致则说明交易时发生了跳码。

8. POS终端

即银行卡刷卡设备，分为手刷、智能POS、传统POS，具体区别可以看我上一篇内容，在此不再赘述。

9. tusn/sn

即每台POS终端的身份证号（唯一标识），sn/tusn无什么区别，本质一样，叫法不同而已，同一支付机构旗下的同品牌POS的tusn/sn必须唯一，不可相同。

10. 程序灌装

每家银行卡收单支付机构采购POS终端时，都会将终端灌装本支付机构专用的支付应用，终端只能使用本支付机构的支付通道，无法使用其他支付机构的通道。

11. 代理商/服务商/机构

这3个角色都是独立于支付机构体系外的组织，依次往上级别越高。

可以简单类比为微商，级别越高，对应拿货成本越低，在银行卡收单行业，货就变成了通道费率与pos终价格端。

需要说明下这3个角色的名称不是固定的，也不是说所有的支付公司都会有这3个层级，每家支付机构情况不同。

12. 分润

分润是上述几个组织中最重要的收入来源，分润又可以大概分为交易分润与活动分润，交易分润简单来说就是差价，依然可以类比微商。

举例：支付公司给机构的通道成本是0.4%，机构给服务商是0.5%，服务商给代理商0.6%，中间0.1%的通道差乘以交易量就是各个组织的分润。

活动分润是指达到支付机构开展的政策活动标准而得到的收益，例如某支付机构2022年Q2发布了一个活动，每有效激活一台POS终端，奖励50元，达到活动标准即会得到对应的活动分润，这里有个点可以提一下，正常情况下支付机构只对接一级代理商，涉及到后续开票及代理商管理等问题。

13. 代发分润

正常情况下支付机构只会给一级代理商发分润，但是也会有部分一级代理商会与支付公司沟通，让其代发一定比例的二级代理商的交易分润。

14. 小票

日常生活中使用信用卡刷卡支付，POS机打印出来让顾客签字确认的小票。

15. 电子签名

新型终端催生的新型签名方式，终端不再打印小票，而通过在终端屏幕上签名确认，常见的有智能终端与miniPOS。

16. 借记卡/贷记卡

借记卡即普通储蓄卡的升级版，贷记卡即普通信用卡，采用借贷记区分，是从会计的角度考虑。

借记卡和贷记卡可以大概代表个人的资产与负债，会计中资产类科目用【借】代表增加，例如银行存款，负债类科目用【贷】代表增加，例如应付账款。

17. 准贷记卡

既有借记卡属性，又有贷记卡属性，即既有透支额度又有储蓄职能，在银行卡收单业务中，需要明确准贷记卡到底属于借记卡还是贷记卡。

因为实际业务中，借/贷记卡的业务规则不同。

二、行业黑话

1. Tx

即通过伪造虚假交易，把信用卡额度换算成可自由可支配资金，常见的2种方式：

1. 你把信用卡金额刷给你认识的商家，但实际上不要商品或者服务，商家在收取一定手续费后，刷卡交易的剩余资金给你；
2. 把你自己包装成商户，刷自己商户的终端，资金结算至自己商户绑定的结算卡里面，没有中间商赚差价。

2. 养卡

通过合理控制信用卡刷卡频率与刷卡金额，迎合银行信用卡策略，以达到信用卡提额的目的，要避免跳码、跳地区。

3. 切机

字面上理解就是将商家的某支付机构POS终端替换成另一家POS支终端，本质是为了替换底层的支付通道，达到切资金交易量的目的。

常见的2种切机方式：一种是直接把终端POS替换成别家的终端，这种很常见，另一种是把终端内部的支付应用替换成别家的，这种难度很大，因为需要密钥，但是密钥这个东西基本上拿不到。

4. 电销

银行卡收单从业人员应该比较熟悉，只要你注册过线下支付机构的账号，大概率就会一直有人打电话推销POS机或者通知你更换POS机（切机），但20年国家打击POS机电销之后，已经消停了很多，只能偶尔接到推销的电话。

5. 秒到/结

正常刷卡消费的结算款T+1才会结算至商家账户，但是现在非真实类的银行卡收单交易（tx交易），结算款都是实时到账，这是刚性需求，也是行业共识。

1）垫资：秒到的结算款是支付机构先行垫资，垫资的来源常见的有几种：支付机构垫资、支付机构与服务商按比例垫资、垫资通道。

垫资是有成本的，支付机构肯定要想办法把成本赚回来，跳码就是最常见的一种。

你刷卡是按照标准商户的费率收费，但实际上交易的商户是减免或者公益类商户，中间的费率差即是支付机构的利润。

2）提现费：这个也是支付公司包装的一个费用，每家公司叫法不同，信息费/提现费/服务费都可以，正常情况下1-3元/每笔。

3）信用卡代还：这个是违规的，之前市面上有挺多开展这个业务的公司，最著名的应该就是51信用卡了，后来被查处还上了新闻。

信用卡代还的原理很简单，就是把剩余额度套出来然后还款，额度恢复后再套出来再还款，循环往复。

4）四方机构：可以直接从字面意思理解，游离于三方支付机外，没有支付牌照，通过聚合三方支付机构收款通道完成资金支付交易。

5）二清：字面理解即二次清结算，这个可以与四方放在一起说，如果四方只是做聚合支付，不实际触碰资金，不存在合规问题。

如果四方机构非法从事资金清结算业务，即资金先收到平台，平台再做二次的清分、结算，即是二清，是不合规的。

作者：鲸爷陆，微信公众号：鲸爷陆。

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