数字化转型对银行信息技术的挑战

数字经济主要通过数字化技术实现。随着数字化技术的逐渐成熟，数字化技术推动了金融服务基本要素的演变，银行业务和数字化技术的融合赋能银行形成可灵活组合的积木式业务能力，进而扩展了服务客群范围或促进了商业模式创新，这也是数字化的本质。

在信息化技术以及大量信息系统的支撑下，银行业务快速发展，随着数字化技术的成熟，银行如何更好地进行数字化建设，需要区分数字化与信息化的区别和联系，这个问题的理解越清晰，就越知道到底该在哪里投入更多的资源进行重点建设，才能更好地提升效率。

一、信息化银行进化路线

信息的概念在BIZBOK中是这样描述的“信息是经过验证为准确及时的数据，它针对特定的目的而组织、在赋予它含义和相关性的上下文中呈现，用以增加理解和减少不确定性”。

信息化的概念起源于20世纪60年代的日本，由日本学者梅棹忠夫提出，发展到现在可以总结为：建立在ICT产业发展与ICT在社会经济各部门扩散的基础之上，从以物质与能源为经济结构的重心，向以信息为经济结构的重心转变的过程。

随着ICT产业的发展，今天我们都已经习惯了出门仅带手机，享受通过扫码支付、刷脸支付、NFC/二维码进出地铁等在线服务的便利，再也不用像2010年以前那样只有到银行营业网点或找到ATM机才能办理业务，随身带着钱包里面除了现金还有各种卡……银行业进化路线。

技术的应用带来了一些新的金融业务、产品，甚至业态，回顾近几年银行业互联网金融业务的发展，从行业纷纷上马PaaS平台提升移动APP体验，到搭建开放平台融入各类场景或者搭建平台生态。

但这些并不能改变金融业务的本质和逻辑，所有这一切都是围绕以用户为中心的理念提供金融服务。所以，银行同业者在执行过程中也要避免走向另一个极端——为了技术而技术，需要从第一性原理出发立足金融的本质，应用互联网技术将高技术含量的金融产品和服务融入互联网，实现产品和服务的数字化演进，进而重塑金融业务。

信息化是将物理世界进行抽象建模，然后通过建设计算机信息系统，将某些业务处理流程和数据通过信息系统来处理，通过人与机器的协同完成任务作业。其核心特征是通过对现实世界的抽象，将模拟信息转化为二进制代码，以便通过计算机对其进行采集、存储、处理和传输。信息化典型特征是从业务到数据。

信息化建设是实现银行主要业务、财务流程、管理流程的信息化，确保银行信息及时、正确与安全，保障银行总公司和各分公司持续、稳定、高效的运营，并满足监管部门数据采集的要求。

在信息化时代银行在业务上关注投资回报率，在技术上关注降本增效，追求规模。我从事金融科技工作多年，深刻体会到当前很多银行还是处于信息化阶段，需要从业者认清银行当前现状和与数字化银行目标的差距，不能因为压力而将项目或系统命名为数字化平台或中台，透支未来的投入，而是踏踏实实地打造基础能力。

二、数字化能力体系

数字化更多指“业务数字化”，即业务在数字世界开展，以物理元素响应。如外卖、网约车、数字货币、电子钱包、电子发票等都是业务数字化的产物，我们可以不再受时空限制，可以随时随地享受美味和出行便利。

而这本质是基于信息化技术所提供的支持和能力，将物理世界中的实物数字化，让业务和技术真正产生交互，改变传统的商业运作模式，以数字化取代实物的存在，所以可以总结为，数字化更关注商业模式改变。数字化时代有以下特征。

1）业务和技术快速变化，需要敏捷迭代、快速响应

市场充满变化，需要数字化的组织来敏捷应对。新的技术不断在金融场景中运用，业务部门期望新技术能带来业务的创新，进行价值创造。银行在业务上关注于客户价值，在技术上关注速度/适应性，追求的是快速响应的能力。降本增效已经从传统业务的目标蜕化为数字化时代的约束条件。

2）多元化信息渠道，信息更加透明化

一个遭人诟病的产品，银行再也不能把它藏起来了，每个用户心目中都有一杆秤，因为在移动互联网时代，每个人都可以创造可传播的信息，用户之间信息通畅。

3）数字化能力体系建设，而不仅仅是简单技术升级

在数字化时代银行APP将替代柜员，现在的业务处理和系统将变为一个基于互联网的自助服务系统，这意味着银行业务模式的变更，而不仅仅是渠道的技术升级。数字化时代更加关注体系化能力建设，银行的能力将随时间而增强，随着能力增强，越有可能把握住机会。

4）开放生态，融入创新场景

在数字化世界里，我们看到消费者更加关注于产品的使用权忽略所有权，关注SaaS化服务带来的便利和体验，而忽略交付的方式，这将推动企业商业模式的改变。金融服务数字化脚步的不断加快，使得融入场景、开放生态正在成为银行业愈演愈烈的新浪潮。

三、银行加强金融科技投入助力数字化

银行业的数字化转型进入了快车道。随着银行不断加大对金融科技的投入，数字化在改变银行业务模式的同时，也构建起了数字金融新生态。在5G、人工智能、大数据、云计算等为代表的新技术推动下，科技与金融的融合创新不断提速，推动了金融业经营理念及服务模式的重塑和转型，创新发展成为银行业信息科技演进的主旋律。

银行这些年的金融科技攻略，都是为了实现金融业务和活跃场景的有效绑定、实现批量化获客、提升零售利润占比。银行利用金融科技打造匹配零售转型的组织架构、IT体系和产品体系，无论是金融科技还是数字化转型本质都是为了提高零售金融转型。

信息化时代和数字化时代的系统建设和软件开发有较大的差异。一些常见的讨论主要集中在新的数字化技术的使用带来的系统功能、系统架构、编码等方面的改变。实质上，更深层次的变化来自数字化时代正在产生巨大变化的市场，例如：长尾客户、跨行业场景聚合、平台经济、流量聚集、去中心化等。市场的变化导致企业、客户、用户对数字化系统建设、软件开发的要求发生了巨大的变化。

金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点，是大数据、人工智能、区块链技术等前沿颠覆性科技与传统金融业务与场景的叠加融合。主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融四个核心部分。

大数据金融重点关注金融大数据的获取、储存、处理分析与可视化。一般而言，金融大数据的核心技术包括基础底层、数据存储与管理层、计算处理层、数据分析与可视化层。

1）IT架构

IT架构是商业银行信息化建设的蓝图，包括应用架构、数据架构、技术架构。应用架构更多关注领域、服务和对应的功能，我们常说的应用、系统、组件等一般属于应用架构范畴。

数据架构突出数据模型，包括相关的实体、属性、关系等，以及相关的数据分布和管理，数据架构强调对数据的管理和运营，如互联网行业的“千人千面”等。

技术架构是支撑整个架构体系的技术部分，涉及传统的单体架构、服务化、平台化，以及云计算中比较前沿的云原生技术架构体系，支撑系统的稳定、可靠及高性能具体架构。

2）一个典型的商业银行业务架构

• 渠道交互层：面向银行用户，为用户提供交互的界面，接收用户提交的指令，并展示处理结果。
• 客户管理层：对银行的用户进行管理，包括客户信息、交易数据、评级等，并包含对客户的相关服务及营销处理。
• 外部交互层：银行与外部系统交互的应用层，对外来的数据及服务请求进行接收，按照不同的服务类型，将相关数据送到后面产品应用群相应的应用组中进行处理。同时也对外输出和传输数据和服务。
• 产品服务层：负责银行具体业务处理的应用层，包含个人存款贷款、对公存款贷款，理财管理等，每一个应用负责处理一类银行服务。
• 管理分析层：是内部管理与经营分析的应用，又可以大致分为内部管理、监管合规、风险管理、客户管理、资产负债管理、财务及绩效管理几大类型。
• 基础服务层：主要是一些配合其他应用群正常工作的公共功能模块，如企业总线服务、运维监控这一类全局性技术服务。

3）银行技术架构

一个典型的技术架构分为5层平台，分别是前置平台服务、分布式服务、数据层服务、技术平台和云基础服务层。

技术架构需要推动技术对业务的平台化赋能，支撑业务中台和数据中台服务，推动互联网、大数据和人工智能等技术对业务的全面赋能。

四、小结

大部分银行都存在有大大小小上百个异构的业务系统，互相独立、技术体系、数字存储都不相同，甚至都不是一个合作公司开发和维护。

大部分商业银行特别是区域性的中小银行，缺乏规模的研发和技术能力，大部分IT系统都是采购或者委托第三方合作伙伴开发的，历史包袱比较重。无论采用金融科技前沿新技术或者支撑数字化转型的能力对银行有比较大的挑战。

优化商业银行盈利模式由于我国的商业银行在存贷业务中存在着利差导向的利润分配问题，且资产规模越小的银行，越不足以应对金融科技在存贷款业务方面的冲击随着金融科技的发展，传统的银行以贷款和存款利率为主导的利润格局正在受到越来越多的挑战。

在资产端、负债端和中间业务端都造成了冲击商业银行应该转变营销模式，依托大数据、人工智能等技术实现数字化营销，以数字化营销模式延伸营销范围、挖掘潜在客户，提升商业银行获客能力在拥有稳定的客户来源后，商业银行要拓宽收入来源，以客户为中心，根据客户需求研发更多个性化且高质量的产品服务。

公众号：营销数字化转型（ID：Fi-Digital），银行数字化转型。

本文作者@汤向军 。

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