时代的风口——互联网金融

2017-04-05 23:29:00

最近这几年来一个非常热的词：互联网金融。在不知不觉中，我们越来越频繁的看到这个词，我们也越来越多地接触到这个词，在每年的风险投资中，都有大量的互联网金融企业获得大笔的投资，而今天这篇文章要写的也正是互联网金融。

目前在中国，人们投资理财的需求越来越强烈，主要原因还是货币超发太严重，导致人们对货币没有信心，放在那里就是贬值，存在银行利息又太低，根本跑不过通货膨胀，而中国对外汇又存在管制，而在未来，随着人们知识水平的提高，投资理财的需求会越来越强烈，同时伴随着互联网的继续发展，这种投资理财的需求将和互联网有越来越紧密的联系，互联网金融将绽放无限活力。

我们首先来看一下互联网金融的结构

图片来源于企鹅智库

上面这张图里面大概描绘了互联网金融大概的结构，由底层的基础设施（技术支持网络征信网络支付）延展到各种金融业务，比如证券，基金，借贷，保险等基础业务，而这些业务将来大概率都是在互联网平台（比如蚂蚁聚宝，京东金融，陆金所，同花顺）中进行交易。

基础设施

金融技术支持

互联网金融需要发展，当然要底层的技术支持来进行各种互联网金融业务的开展交易等。

征信

通俗的来说，征信也就是信用状况的评判，比如说在支付宝里面有一个芝麻信用分，这个芝麻信用分就是根据个人平时的交易情况，资金流动情况，以及一些身份信息比如职业工资等一系列的信息来判断一个人的信用状况，然后给出一个定量的分数来评判这种信用状况。

信用状况的完善，对于互联网的发展具有重大的意义，因为信用涉及到很多业务，比如企业在向银行贷款的时候，银行会根据企业的还款能力，也就是风险来确定还款的利率，而还款能力则是要通过机构的一系列的评价调研才能得出，成本巨大，所以如果要想对每一个人的信用状况进行调研评价在过去几乎是不可能的。

但是在互联网时代对每个人的信用精确的作出评价却是可能的，人们在网络上的每一笔交易，每一个信息都被记录下来，这些信息都会影响到个人的信用体系，比如可以通过以下几个维度

第三方数据信息：比如我们平时信用卡的违约记录，消费状况等

个人身份信息：比如说是否有车有房，适合有工作，工资流水，有稳定工作，工资高，有豪车，房产多的个人信用肯定相对较高

交易信息：线上，线下的购物，支付的数据来判断个人信用如何，比如根据线上线下购物的频率，购物的种类，经常买奢侈品的人和经常买9块9包邮的这两种人的信用等级肯定不同，还有其他因素，比如退货的比例等等

生活信息：比如交水电煤的费用，打车，平常资金转账流水等等。

支付

支付有线上支付与线下支付，支付是很多互联网金融的入口，比如支付宝最初的诞生就是为了解决线上支付的问题，然后慢慢的发展到线下支付，之后开始推出信用服务，芝麻信用分，之后便有数据营销，开始销售各种金融产品，基金，保险等，到最后变成互联网金融的综合服务。

支付对互联网金融企业来说是一个非常重要的环节，请问增加用户使用频率，提升用户依赖程度的非常好的方法，正是因为它是如此重要，所以最近几年各大巨头都在抢占支付的入口，比如说百度之前砸大量的钱用于推广百度钱包，支付宝和微信支付也一直都在不断的抢占市场份额之中

业务

股权

也就是我们通常接触到的股权投资，股权投资的门槛在现在还是比较高的，对投资人也有一定的要求，不过现在人们可以开个证券账户在二级市场交易股权。或者其他方式，比如说通过购买基金间接投资股权，或者最近新出来的股权众筹等。

借贷

借贷讲白了，就是借钱，而借钱在过去结欠涉及到一个巨大的问题，就是每个人的信用状况是不同的，所以对于不知道他信用状况的人，借钱是存在巨大的风险的，而金融最大的核心在于风险控制，一旦风险控制不好，可能出现巨大的问题，比如最近几年大量倒闭的p2p平台，是由于征信（个人信用体系评价）的完善，可以大量的降低融资成本，还可根据信用状况进行借贷的定价

图片来源企鹅智库

借贷也分了很多种，以上这张图是常见的一些借贷总类。此外还有一些这上面没有写出来，互联网银行，比如支付宝里面的网商银行，腾讯的微众银行。

保险

保险这个词我们现在也很熟悉，在过去的几年里，保险业也是获得突飞猛进的发展，而过去的保险通常存在一些问题，产品的固化，比如说车险，一个人可能一年只开了两次车，而另外一个人一年中每天都要开车他们俩交的车险费用，这是非常不合理的，而大数据平台的完善可以根据每个人的数据行为设计出针对每一个人的独一无二的保险产品，比如车险来说，可以根据一个人的开车数据（比如开车比较猛还是比较平稳，每100公里会有多少次急刹车等），历史车祸的数据，每天开车时长，每天开车的路径的道路情况，是在宁静的小路还是拥挤的道路上等等一系列与车祸发生概率有关的数据，根据这些数据设计产品费用等。