金融业到底有多高的回报率

金融业给投资者的最大机会就是 股权投资 。直接股权投资是当今中国有钱人面临的最大机会。除此之外， 农村金融也有很大的机会 。

中国这个经济体，大约需要1万家银行，美国3亿人都有1万家银行，中国银行业加在一起的品种大约是4600种，而现在的汇丰银行就有2万个品种。

可见，中国金融业与世界相比差距非常大。 差距大，就意味着成长空间也大，也意味着机会也大 。中国很多县都在搞小额贷款公司，小额贷款公司实际上就是 把民间高利贷合法化 。

现在中国的金融秩序不完善，很多小额贷款公司将来成熟了就会变成小银行。 中国未来可能会出现大量的社区银行和区域银行 ，一个乡政府就可以有一个银行，一个学校也可以有一个银行。

中国的典当行业也会在未来迅速发展起来，奢侈品行业越发达，典当行业也就越发达。担保公司、金融租赁都会有很大的成长空间。

假设你投资金融一年有20%的回报率，那你干吗要去办实业呢？

汇丰银行说：“金融风暴中，美国次贷危机让我们亏了很多钱，但是在中国我们赚得更多，其实没有怎么亏本。”

他们怎么赚的？第一是 靠外汇 ，赚了4万亿元人民币。汶川大地震损失才3000亿元人民币。第二， 在直接投资领域 ，美国也拿走了大量的财富。

中国工商银行是全世界最大的银行，但是高盛投资了中国工商银行，持股10%，它投资的时候工商银行每股价1元钱，现在4元钱；高盛和摩根投资中国平安，每股4元钱，中国平安最高的时候每股160元，2年不到，赚了40倍，你抢钱也抢不到这么多钱；汇丰银行在交通银行里面参股19.9%（中国的政策是允许外资在里面占有分股份，但不超过20%）；他们都获得了暴利。

有段时间，我们经常听到，中国的银行里面都充满了坏账、烂账，说这些话的是谁？都是国外的银行家们。然后他们可以低价格买入，买入以后又说，中国的银行实在是太好了。

美国有一个新桥资本，入股“深发展”,2004年占其17.89%的股份，后来中国平安收购了新桥资本，中国平安收购它以后，赚了578%。

中国有三大金融市场：

信贷市场
证券市场
直接投资市场

在一个成熟的国家，是这三匹马车协调运作，目前， 中国信贷市场占据了主流 。

下面来给大家举个栗子：

宜信：小额信贷“P2P”

宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估管理、小额贷款行业投资等业务于一体的企业。

中小企业融资和小额信贷一直都不是什么新鲜话题，近年来如民生、浦发等银行也越来越积极地探索相关的商业模式。

但对于“小微贷款”，特别是20万元以下甚至几百元的贷款需求，比如农户想贷款购置一头奶牛，银行等机构就鞭长莫及了。尽管每个城市都分布着一定数量的小额贷款机构，但大都还是散兵游勇式甚至有些“背光”的作业方式。

宜信创始人唐宁希望在这片空白但需求旺盛的市场里掘金。2006年，他学习国外业已成熟的P2P贷款模式，试图在中国建立起一个“点对点”小额融资的服务中介平台。


P2P贷款模式起源于英国，多指在国外较成熟的个人信用体系和流行的互联网文化环境下，以互联网为媒介，为有闲置资金和借款需求的个人提供“配对”服务。

以国内的信用环境和互联网文化，显然不可能完全照搬，因此唐宁把这种模式进行了 一系列因地制宜的改革和创新 。

首先， 重新定义服务对象 。

宜信主要是 将借款人确定为四类人群：微小企业主、工薪阶层、农民和学生 。

他们的典型特征是， 资产很“轻” ，很难从既有的金融体系中获得信贷资金支持，一般需要的 贷款额度也不高 ，贷款额度大都集中在几千元到几万元之间；出借方主要是 有闲置资金 ，但又没什么投资渠道或者希望投资渠道多样化的中高收入人群。

其次，国外的P2P贷款主要就是 基于互联网平台的业务 ，但鉴于国内缺乏国外那样成熟的个人信用体系，宜信采取了线上和线下相结合的方式，打造了一个基于信用管理和风险管理的小额信贷服务中介平台。

从2006年到现在，宜信在全国40个多个城市建立了分公司，其中商业项目集中在东部地带，而一些助农项目则集中在西部地区，如陕西和甘肃。

宜信将服务费收取的比例定在百分之一到百分之十几，自然，针对不同的客户群体收费标准有所不同。比如公益性项目的服务费标准是1%，商业性项目还会再根据用户群体制定不同的标准。

宜信的商业模式听起来并不复杂，但却是 一门存在风险的生意 。首先，这种商业模式 有演变为吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为的可能 。

对宜信这样以“咨询服务”注册的融资平台来说， 把握好类金融服务和金融服务之间的界限 尤为重要，因此它绝对不涉及到资金的吸纳和沉淀， 只提供需求对接以及信用评估和风险控制服务 ，借贷双方可以通过宜信的网络平台或见面签订借款协议，包括还款期限、利息等。

其次， 对“不良贷款”进行全方位的风险控制 。宜信目前的团队中有200人专门从事信用评估的相关工作，2011年7月，宜信和国际领先的分析和决策管理技术的领导者——费埃哲公司达成战略合作，希望 将国外的技术和本土实际结合在一起 。

同时，虽然建设一个完善的信用体系是整个社会的责任，但宜信为学生提供助学贷款、给农民提供助农贷款时，也对他们进行 大量的信用教育 。

当然，无论如何做足前期工作，“不良贷款”在某种程度上是不可避免的，宜信对此也设计了一个立体的解决方案。

第一， 设计让出借方能够分散投资、尽可能规避风险的机制 ，比如一个农民的贷款需求是3万元，借款可能由10户完成，每户出3000元，而每户又可以把钱分散到不同的借款人手里。

第二， 设计相应的担保方式控制风险 ，比如，针对农民通常采用五户联保的担保方式。

第三， 设置风险保障金 ，一旦借款人没有及时还款，在事先签订好委托协议的前提下，宜信可以先行赔付，其后再向借款人催账。

作者 鱼生笔记

关键字：产品经理, 业界动态, 贷款

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