余额宝2期将引发互联网金融“立体战争”

之前被传得沸沸扬扬的“定期宝”从8号就开始上线预约，虽然支付宝方面没有第一时间掀起宣传攻势，但是到目前为止加入预约的人数也已经突破35万人。根据支付宝内部人士消息，这款余额宝2期产品销量有上限，大约是在3亿元左右，按照每人最低购买1000的要求，目前即使每人只购买1000元，总额也已经突破3.5亿元，如果支付宝不临时加码，到时候难免又是一番头破血流和血雨腥风。

而在热闹的背后，余额宝2期的上线，到底会带来什么？在丁丁看来，至少有这么几点值得关注：

1、互联网金融产品首次突破货币基金

在此之前，所有最受关注的互联网金融产品，无论是余额宝、理财通，还是百发、零钱宝等等，无一例外都是选择了货币基金。由于风险很小（尚未出现过亏损的案例）、收益相对较高（远高于活期利率）、足够灵活（甚至可以直接用于购物），货币基金可以满足互联网金融所需的各种元素。而余额宝2期则第一次将触角伸到了货币基金之外的领域，这一次选择的是一款保险理财产品。

对于保险理财产品，它最大的特点就是和余额宝之间有着足够的差异，预期7%的年化收益率远高于货币基金平均4%左右的收益率；定期一年的特性也注定让它不会出现跟余额宝“左右互搏”的可能性。唯一的共性在于，风险都足够低，这款保险理财产品承诺“保本保底”，这在目前的互联网渠道是非常重要的，毕竟多数人目前都还很难接受在互联网上理财，如果出现了亏损，难保不会“一朝被蛇咬，十年怕井绳。”

2、互联网理财今后将面对多元化的选择

不能想象，余额宝2期大热之后，肯定会有大量的互联网企业跟风推出新的理财产品。事实上，腾讯的理财通虽然目前只绑定了华夏基金一家，但其实腾讯早就明确今后还会引入更多的基金公司，而支付宝方面也表示，余额宝2期还远远不是余额宝的升级版，“更大的创新还在后面。”

这意味着今后普通的网友在互联网上进行理财，不再只是简单的选择到底是存余额宝还是理财通或者百发，而将面临的是更多元化的选择，哪家基金公司的运作能力强，什么类型的理财产品收益高？这样的变化，对于目前仍然大量存在的理财小白而言，到底是好事还是坏事？用户教育的过程能否顺利完成？太过复杂的选择过程是否会让互联网金融丧失其最大的竞争优势：简单、方便。

3、2014年银行面临一场“立体战争”

在此之前，虽然互联网金融大热，很多银行都对外表示压力很大，但是丁丁从各种场合了解的情况来看，其实银行本身所感受到的压力并没有想象中大。毕竟，货币基金只是整个金融理财体系中的一小部分，在此之前货币基金本来就不是银行的热销品，而包括贵金属、债券、股票型基金、混合型基金等绝大多数的理财渠道，还是只有通过银行来参与。不仅如此，互联网金融目前所聚集的用户群体，还是以“小散户”为主，真正的大户还是更愿意通过银行的私人理财顾问来完成理财过程。

但是，余额宝2期的推出，意味着银行与互联网企业之间的战争，将从平面转为立体。互联网金融正通过产品的扩张来实现对更大范围用户群体的覆盖。如果说之前货币基金主要抢夺的是用户的活期存款的话，那么接下来将要抢夺的无疑就是银行的定期存款，这样的局面，即使银行再财大气粗，恐怕也无法坐视不理了。

4、应对互联网冲击，银行还没有准备好

面对互联网的冲击，银行准备好了吗？在丁丁看来，至少目前的答案是否定的。目前各大银行应对互联网冲击的方法有限，除了推出一些手机app之外，似乎并没有更好的办法。丁丁分别试用了建行、招行、平安银行、中行等多家银行的官方网站后发现，这些网站的页面编排大都很混乱，在设置上，几乎也是面对理财和金融方面的专业人士，一大堆的术语和专业名词很容易让人头晕。不仅如此，在网上想要方便的找到最适合自己的理财产品，也不是一件容易的事情。

那么，在线下渠道又如何呢？对此，丁丁专门到四大行其中之一的理财经理处进行了咨询，谈到互联网金融，这位理财经理也直言压力很大，但是他却一个劲的劝丁丁不要去购买互联网金融产品，“这些互联网金融产品，根本都没有得到相关部门的监管，安全性根本都无法保证，你敢买吗？反正我不敢买。”通过这样的谣言来诋毁竞争对手，只能证明银行确实还没有准备好。

从国外银行的经验来看，依赖于存贷利率差的银行生存模式是注定会消失的，而未来银行毫无疑问更多的将是服务的竞争，国内银行的服务将从何时开始出现实质性的转变？从目前来看，还有很长的一段路要走。无论如何，随着余额宝2期的发布，一场互联网金融与银行之间的“立体战争”也将随之开锣，2014年大戏即将上演。

来源：微信公众号“丁丁学理财”

关键字：业界动态, 互联网金融, 余额宝, 危机

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