百家风控公司揭秘系列7｜航天信息&amp;爱信诺征信公司及产品调研报告

2018-05-17 09:25:00

调研了上百家从事风控数据业务的公司，有行业大牛也有各种低调开展业务的，在不会泄露各公司太敏感信息的前提，本着客观的角度及学习的态度，逐一揭秘各家公司的征信风控产品及数据源特色。

本期的目标将是：风控行业的税务数据为壁垒的国家队【航天信息&爱信诺征信】。
航天信息基于自己十七年的税务数据沉淀，在征信版块成立了爱信诺征信；互联网数据领域布局成立了诺诺网；税务数据金融信息化版块又与京东成立了大象慧云航天信息股份有限公司，是由中国航天科工集团有限公司控股、以信息安全为核心技术的IT行业高新技术国有上市公司，于2000年11月1日成立，2003年7月11日在A股市场成功挂牌上市（SHA：600271），是中国IT行业最具影响力的上市公司之一。
航天信息基于17年的税务数据沉淀，在征信版块成立了爱信诺征信，主营业务是：企业信用评级、企业信用报告、同业合作计数据合作业务。
在互联网数据的布局成立了诺诺网，主营三大业务：诺诺金服、诺诺服务及诺诺商城。
在税务数据金融信息化版块与京东2016年共同出资成立大象慧云：打造税务大数据开发与应用、税务信息化业务及”互联网+税务”三位一体的一站式服务模式。
纵观整个股票市场，征信概念的一共有20家上市公司，其中4家征信概念上市公司在上证交易所交易，另外16家征信概念上市公司在深交所交易。
其中银之杰旗下的华道征信在整个行业还是非常知名的（虽然主营业务是个人信用产品）。相比之下，同样是上市公司旗下的征信公司-爱信诺征信，虽然拥有这海量企业数据，但其在征信行业其业绩或知名度实在不敢恭维

航天信息在税务数据领域的布局

航天信息是在国家“金税工程”、“金盾工程”、“金卡工程”三个国家重点工程中诞生的，这三块相关业务的核心都是信息安全。所以航天信息会围绕着这个核心，开展与之相关的软件（防伪税控体系、系统集成等）与硬件（IC卡、税控盘等）业务。
航天信息在税务数据领域的布局严格来说始于2000年，此时国务院批准推广防伪税控系统，“金税工程”二期建设方案获得批准。
同年航天信息股份有限公司正式成立，在“金税工程”二期期间，公司完成上市，并在企业行业信息化取得一定突破，在金税三期期间公司完成税控产品的迭代，参与了国家“三金工程”，迅速拓展了IC卡，物联网领域。（“金税工程”1994-1998年是一期，1998-2003年是二期，2005年至今是三期）
紧接着在2013年12月，发改委、财政部、国家税务总局和国家档案局联合下发《关于组织开展电子发票及电子会计档案综合试点工作的通知》：

要求京东、苏宁和海尔等电子商务企业针对网购开具电子发票；中国电信、中国联通和中国人保财险等企业建设电子会计档案，接收、记账、归档保存电子发票；航天信息、东港等公司完善电子发票系统的输出接口，做好与会计档案电子化管理试点单位会计核算等相关系统的对接。

这个《通知》为后续航天信息的税务系统业务的发展指明了方面，也奠定其与京东、苏宁等知名电商合作电子税务的基础条件。
《通知》下发的同一个月，航天信息在上海承建的电子发票系统上线。
超级产品经理
时间来到2015年，国家税务总局新闻发言人、办公厅主任王陆进表示：

2015年力争将营改增范围扩大到建筑业和不动产、金融保险业和生活服务业，这些行业将增加800万户试点纳税人，户数是目前的两倍。

航天信息这时拥有超过500万得一般纳税人企业用户，当前的生产能力与渠道服务能力建设还有待加强。但航天信息对于自身在税务领域的布局及变现方式经过2014-2015年这一年的合作发展，有了更清晰的思路。
除了前期的快速布局和推广，将一大部分用户对电子发票的使用习惯教育起来，航天信息开始瞄准了除京东、苏宁等大电商企业外的一般纳税人和小规模纳税人，同时将电子税务业务计划扩展到电商外的各行各业。
于是航天信息在2015年3月4日的报告《航天信息——迎接千万量级营改增升级和金融信息化》中提出：营改增的升级至少包括三个纬度：

第一个纬度是全国推广；
第二个纬度是行业的扩张，包括现代服务业、交通运输业、铁路运输、邮政服务业、电信业、生活性服务业、金融服务业、建筑与房地产业；
第三个纬度是客户类型的扩张，包括一般纳税人和小规模纳税人。

如果说2001-2013年，航天信息在防伪税控方面的业务发展，实现了企业用户+服务渠道+数据（主要是税务数据）的布局。
那么2014年开始，航天信息在数据方面的应用及变现规划的展开才刚刚开始。截止2017年底，航天信息已有超1000万的企业用户。

航天信息在金融领域的发展布局

其实从2011年航天信息在公司年报中就提出：寻求二次创业开始，转变思路从内生发展转向内生到外延，在金融领域的布局展开就是顺理成章的事。并于2012年制定的进军金融科技产业的战略部署。
为了实现这个目标计划，物联网与金融信息化成了航天信息最新的两个重点方向（本文重点针对金融信息化）。
因此，这是航天信息的主要业务防伪税控的作用不再只是一个利润直接贡献点，防伪税控百万级的合作企业将成为航天信息最好的业务开展入口。
而且结合其万人服务渠道的线下沟通能力，能形成计算机行业最大企业用户和最深度企业沟通能力的公司。这时航天信息主要考虑的是——百万级的企业资源和业务数据如何变现，金融信息化是其整合资源与用户价值变现的关键一步。
截止2013年，航天信息有超过500万的活跃企业纳税用户，其通过为政府系统集成服务掌握海量信息，在企业ERP行业排名领先。
并且有超过万人的服务渠道团队进行O2O推广与服务，在形成用户+渠道+数据的行业卡位后，发展金融信息化进行行业进一步深耕和用户价值变现便是自然的一步。
同时，在营改增影响下小规模纳税人升级增加用户量，同时航天信息从以前的交通运输、铁路运输等扩张到用户更贴近C端的金融服务业，生活服务业，房地产业与建筑业，更是给航天信息有了新的机会（金融服务业是互联网+首先波及的产业，也是变现价值特别高的行业）。
为了快速实现金融信息化的目标，其最直接的方式就是需要通过直接并购相关的成熟机构，实现以金融IC卡+POS机+收单服务为基础的完整金融科技产业链。
因此，航天信息从2013年开始就进行了一系列的战略并购及投资事宜。

1. 在银行收单业务和信用卡业务方面

航天信息在2013年底，以5.15亿元收购北京捷文（优势：银联卡收单外包服务）60%股权和深圳德诚（优势：信用卡制造）56%股权，落实2012年制定的进军金融科技产业的战略部署，进入金融支付终端和金融 IC 领域，拓展第三块金融支付业务。
公司出资收购北京捷文公司，航天信息曾表明：

收购北京捷文和深圳德诚只是第一步，接下来会结合已有的市场、业务、渠道资源进行整合。

例如：前北京捷文做工商银行的业务有优势，在被航天信息收购后不久就拿到了建设银行的POS大单。

2. 在第三方支付牌照资质方面

2015年9月29日公布预收购浙江航天电子，占股49%，瞄向第三方支付牌。浙江航天电子信息产业有限公司（下文简称“航天支付”），航天支付于2002年4月设立，并由航天通信控股集团股份有限公司100%持股。航天支付于2012年6月获得第三方支付牌照，业务类型包括预付卡发行与受理（浙江省）、互联网支付（全国）。
航天电子在支付行业拥有较为丰富的经验，已经成功推出“乾付宝”与“航天易卡”两项支付服务，分别从事企业/个人支付清算业务、POS支付业务。航天信息能够通过本次收购获取支付牌照，实现纳税数据与支付数据两条腿并行。
纳税与支付数据均是对企业日常经营交易的真实反映，前者为经营阶段性数据，后者为交易实时数据，二者结合能够形成企业信用状况更为准确的评价体系。
“税务+支付”将构成航天信息从事企业征信最独特的优势。（生活性服务业更贴近C端客户，航天信息打通整个支付领域，形成企业到个人的信息一体化，并为后续航天信息在个人征信数据的布局打下基础。）

3. 在银行业务解决方案方面

2016年6月21日，航天信息股份有限公司与德利多富国际有限公司签署了《合资合作意向协议》，将以合资公司的方式在中国的银行及零售领域开展合作。
德利多富是全球领先的零售银行和零售业IT解决方案提供商，德利多富全球ATM市场份额第三，POS机市场份额全球第一，在金融及零售领域具有全球领先的软硬件解决方案能力。
此次合资合作有助于依托双方优势，共同将合资公司打造成国内银行业与零售业领域的领先企业，有助于推动公司在银行与零售业务领域的市场拓展，为双方携手打造银行业与零售业领域互利共赢的生态圈创造了条件。

4. 在公检法信息合作方面

2015年航天信息公司曾拟发行股份及支付现金购买航天金盾31.12%股权，作价6,846万元。此次收购航天金盾，是为了增强公司在公检法产业的布局。
航天金盾是全国领先的公安信息化解决方案提供商，是公安部部级人口信息管理系统和国家人口基础信息库的承建单位，与公安部治安局建立战略合作伙伴关系，深度参与治安局基础信息化整体规划、标准规范编制和重大信息系统方案编制。
通过参与治安基础信息化规划、基础平台建设以及维护管理服务，建立与户政中心、光盘中心紧密合作关系，承建人口、印章、重点单位、保安、物流寄递、娱乐场所以及治安综合管理分析研判等重大系统。

5. 税务大数据平台方面

大象慧云成立于2015年，由公司与京东、金蝶共同出资5,000万元设立，主要从事电子发票业务。
大象慧云为京东集团开发了电子发票平台，2015年上线以来开票量达到数亿张，2017年7月，京东云与大象慧云又达成战略合作，共同打造集税务大数据开发与应用、税务信息化业务及“互联网+税务”三位一体的税务服务平台。
除京东外，目前大象慧云与金蝶、腾讯（微信）等在电子发票市场达成了紧密的合作关系，共同推动电子发票在B端与C端的普及

航天信息对税控数据的变现布局

航天信息2014至今，在税控数据变现方面形成了“支付+网络贷款+网络理财产品+征信”的布局。

1. 航天信息在银行贷款方面数据变现引流的布局

2014年9月18日，通过与建设银行北京分行合作，提供税控征信，试运行阶段已实现费率为贷款额的1%。
2015年3月，航天信息宣布与中国建设银行北京分行，正式签署战略合作协议，双方将在发票征信和互联网融资等领域进行合作（发票数据在征信领域的首次变现尝试，此时爱信诺征信还没成立）。
此时，航天信息的融资信息平台将与建行北京分行的信贷产品实现对接，第一次实现互联网融资平台、税控产品和银行信贷产品的对接。这次航天信息与建设银行北京分行的合作，是在航天信息大金融IT布局中的重要一步。
航天信息通过与建行的合作，初步实现的从线上到线下的客户、技术、渠道、数据的积累，需要有大量的应用来进行变现。从
变现模式上看，航天信息无疑做出了很好的选择，银行信贷提供资金，融资平台提供资金服务和以前的业务形成正反馈，将进一步增强航天信息的客户粘性。
并且此平台是一个开放的平台，在试运行之后会逐渐接入更多的银行进行合作，有望为其在后续在中小企业融资问题的解决提供新的方向。

2. 航天信息在理财平台方面变现的布局

2015年9月23日，航天信息与天弘基金共同搭建了“航天财信”企业理财平台。“航天财信”企业理财平台整合了航天信息的防伪税控安全技术、客户流量以及天弘基金的互联网服务理念和投资管理能力，是在航天信息微税平台全面升级的基础上推出的专门针对企业的理财平台。
天弘基金提供现金管家货币基金产品嵌入该平台，为企业碎片化资金提供灵活的理财通路，助力其获得更可观的收益，为精明的企业主和财务人员提供了新的理财产品的选择

3. 航天信息在税务数据及企业资源导流变现的布局

2017年，航天信息结合自身资源以及数据获取和分析优势，在信贷信用领域，推出”爱税融银税互动信用融资平台”，目前该平台已开通17个站点。
借助全国销售服务网络的体系优势，航天信息信贷业务成长迅速，2017年帮助金融机构向小微企业发放贷款规模突破80亿元，同比增长了10倍左右。
随着近年来互联网金融的急速发展，在2015年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》发布互联网金融首次被纳入“国家五年计划”。
央行行长周小川指出：

将顺应信息技术发展趋势，支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展，推进各类金融机构大数据平台建设，建立大数据标准体系和管理规范。

航天信息在征信领域的发展布局

2014年6月14日，国务院办发了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》（国发〔2014〕21号）专项文件：

“推动信用服务产品广泛运用，拓展信用服务产品应用范围，加大信用服务产品在社会治理和市场交易中的应用”；“发展改革、财政、金融、环境保护、住房城乡建设、交通运输、商务、工商、税务、质检、安全监管、海关、知识产权等部门，在市场监管和公共服务过程中，要深化信用信息和信用产品的应用。对诚实守信者实行优先办理、简化程序等“绿色通道”支持激励政策”。

根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》及有关法律法规，中国人民银行各分支机构开展的企业征信机构备案工作开始于2014年，至今累计完成备案的企业征信机构共有130多家。
航天信息历年沉淀的近千万企业的核心税务数据，及2011年开始在金融领域的布局，各类与征信有关的数据也在不断丰富，支付业务、投融资业务及理财业务的合作成了众多企业消费数据、信贷数据、资产数据的来源入口。
这些可以支撑航天信息成立一家企业征信机构，无论从信用内容层面，可操作层面，还是信息具体内容上讲，税收信用都是社会信用的重要组成部分。
税收信用不是仅仅关乎税收自身，在整个税收过程中体现的纳税意愿、纳税能力、纳税速度都是个人或企业信用的体现。而且到目前为止，欠税记录已经是央行信用报告中的一部分。
在可操作层面来讲，在信用额度评价中经常用到的银行流水可以通过一些技术手段来伪造，所产生的信用额度会相对扩大。
而对于企业来说，税收信用是一种相对“保守的信用”，由于企业收入与增值税多少挂钩，而且使用航天信息自有的防伪税控专用设备，在判断信用额度上会更谨慎。将两者联通比对也会有更好地征信效果，所以税收信用必将成为日后商业信用评定的核心之一。
从信息具体内容上来讲，航天信息的防伪税控信息不是单纯的一个年度纳税额。而是每一次交易的时间、额度、以及对应的交易内容。
金融机构对企业征信数据的需求、小微企业对融资的需求、银行自身征信数据的不足、征信相关政策的推动等综合环境，航天信息数百万的合作企业资源及大量核心数据的沉淀，且从14年以来与建行的企业融资合作项目的经验，航天信息旗下的爱信诺征信机构于2015年底顺应而生，成为航天信息在征信领域的一大布局。
此时，航天信息“税务大数据+支付+征信+投融资”的生态系统已悄然形成。
但从航天信息2016年与2017年的年报来看：爱信诺征信的整体收入及净利润都不如人意。

2016年年度收入才1074.34万，利润才31.17万，2017年收入1428.36万，利润158.61万。

虽说爱信诺征信才发展两年，但这样的成绩不如人意，税务数据作为征信产品，还未获得很好的变现收益。
超级产品经理

爱信诺征信概况

爱信诺征信有限公司于2015年11月成立，由航天信息股份有限公司注册资金壹亿元人民币全资控股，是一家专业从事大数据企业征信业务的互联网公司。
爱信诺征信有限公司基于航天信息股份有限公司十几年来从事电子政务、电子商务方面的业务资源、数据资源、渠道服务资源，综合运用大数据统计分析、关联分析和趋势分析的方法，依托爱信诺企业征信公共服务平台，组建企业信用承诺联盟，向全社会提供公共领域、商务领域和信贷领域的信用服务，以及开展垂直电商和普惠金融等信用关联业务。
超级产品经理

1. 企业优势

拥有3000万企业用户的档案数据、动态交易与服务数据。
遍布全国的分支机构，20000余人的专业服务队伍，48小时内入户调查。
航天科工、航天信息深厚的技术储备与品牌影响力。
税务、工商、司法、金融等政府关系及行业多年积累经验。

超级产品经理

2. 业务定位

爱信诺征信定位为商业化企业信用公共服务平台，是为政府、企业、互联网商业与互联网金融交易提供信用服务的基础设施公司。
公司业务具有如下特点：
（1）互联网线上征信
爱信诺征信以互联网线上为主，线下为辅的模式提供信用产品和服务。
【猎人】涉及特殊的企业财务类数据，现阶段还是需要现在人员实地调研。
（2）O2O模式
爱信诺征信充分利用航信的全国渠道网络，实现线上与线下相结合的O2O服务模式。
（3）广域
爱信诺征信平台汇集全国近千万家的企业信用数据，能够面向全国范围内的用户提供信用产品与服务。
（4）广谱
爱信诺征信平台不仅汇集了企业的信用记录，还汇集了工商、税务、司法、金融、舆情等多维广谱数据。
【猎人】单一的税务信息，还无法支撑以税务为核心的信贷风控，比较全面的信用数据应该包括工商、税务、司法、金融、舆情等多维广谱数据。

3. 业务特色

（1）主动式征信
爱信诺征信有别于传统征信公司被动式征信的数据采集模式，采取主动式全面采集企业信用数据,确保信用数据的实时性和准确性。
【猎人】当一个企业的APP等服务软件用户够多，并且获得默认授权时，实时的信用数据则有了活的源头，且自带场景属性。
（2）全覆盖信用调查
爱信诺征信拥有3000万余户企业信用数据，覆盖了大多数在册企业，包含一般纳税人及小规模纳税人。

【猎人】据不完全统计：中国央行征信体系也只有近2400万左右的企业信用数据。

（3）客观、实时、连续数据采集方式
爱信诺征信平台不定期主动采集企业静态数据及动态生产经营数据，数据真实、客观，具有实时、连续性、有说服力的特点。

4. 四大产品

（1）商务信用服务
商务信用服务包括四类：爱商报告、博士匣APP、爱商协同及爱商令牌.
1）爱商报告
超级产品经理
信用报告是以爱信诺征信的税务数据为核心，工商、司法等数据为基础，通过企业信用报告查询，让金融机构实时了解被监管企业的经营状况。
从而完善自身信贷监管体系，减少和规避不良贷款风险。根据用途不同，信用报告共分为信贷信用和商务信用两大类八小种，广泛服务于金融机构及各类企业。

信贷系列：信贷信用报告、标准版报告、贷后报告。
商务系列：商务基础版报告（大众版）、商务基础版报告（注册版）、商务标准版报告、信用展示报告、商事调查报告。
报告内容：信用主体基本信息、经营信息、经营风险、抵质押信息、警示信息、爱信诺指数、联系方式。

【猎人】爱信诺的信用报告亮点在于：可以实时监控到相关企业的税务数据变动，同时附加其他信用数据，在贷中监控这个环节可以实现效果相对明显的实时预警。
超级产品经理
(部分截图参考)
2）博士匣APP
博士匣是爱信诺征信将税务大数据、移动互联网技术应用到企业管理领域，推出的新一代手机APP应用软件，属于商务信用领域的创新产品。
博士匣服务于企业法人、经营管理人员、财务人员，支持针对企业的内部管理、外部合作、资源对接三方面需求，覆盖了很多企业急需解决的移动应用场景。
博士匣作为一款“好用的、好玩的”手机APP软件，集以上六大功能为一体，“网络身份证”、“随身会计师”、“首席风控官”、“大额信用卡”等多种角色兼具一身。
企业老板可随时随地掌握企业经营情况，帮助其科学快速决策、有效经营管理，从而促进企业持续健康发展。
产品功能
产品功能包括经营分析、信用管理、商务协同、金融服务、实名认证、企业社交及其他功能。

经营分析：采购、销售等数据实时统计分析，按照时间、地域、客户、商品分类统计，及时掌握第一手经营数据。
信用管理：提供信用评分、信用报告、风险预警功能：信用评分、信用报告在商务合作、合同签署等经营决策中可以作为参考，风险预警可实时针对企业自身及关注企业提供风险警示。
商务协同：供应商、经销商优选及推荐，并提供企业宣传看板和产品展示橱窗作为企业自主宣传平台。
金融服务：与银行合作推出多款无抵押、无担保的信用贷款，方便企业申请贷款，解决资金周转需求。
实名认证：基于金税盘、税控盘数字证书和OAuth2.0协议的实名认证，确保企业真实身份，并以此登录第三方合作网站及应用。
企业社交：基于企业和企业主的双重实名认证，拓展人脉圈子。自动识别企业上下游客户、内部员工等身份角色，有单聊、群聊、消息推送等多种沟通形式。
其他功能：可通过企业名称查看该企业的工商、历史沿革、经营、风险等企业基础信息。

3）爱商协同
供应链信用管理系统以爱信诺征信积累的海量企业信用数据为基础，整合包含工商、税务、司法、金融、电信、舆情、网络等多维广谱实时数据，对供应链的上下游厂商进行征信和评级，形成供应链企业信息数据库。
集团各机构在筛选供应商和经销商时，可以从系统中获取信用报告及其它相关信息，作为决策的参考依据。
产品价值

供应商信用评价：通过货物质量、供货速度、售后服务等指标，对供应商进行供货周期监管，并进行综合信用评价。
经销商线上风控：通过赊销额度和账期管理等回款周期管理，实现应收账款等事项的线上风控。
黑灰名单管理：对黑灰名单实现分级管理，通过线上上传和下发实现负面信用记录共享。
供应商推荐和优选：从集团内部白名单中共享推荐供应商和经销商，从企业信用数据库中按供应商指数和经销商指数排位优选。

风控管理报表自动生成和线上传送。
4）爱商令牌
爱商令牌是爱信诺征信推出的基于税控设备的企业线上强实名认证系统，可以面向互联网平台提供企业线上实名认证服务，适用于企业远程实名注册、登录网络平台，在线授权协议合规签署，电子合同签订等应用场景。
目前已在航天云网中应用，未来可推广到其他各类电商等互联网平台。
（2）信用信贷服务
1）爱税融
爱税融是由爱信诺征信统一承建，由航信服务单位独立运营的专业企业信用融资服务平台。平台汇集各类银行信用贷款产品，在银税互动框架协议下，利用税务数据为企业增信，辅助企业高效快捷申办融资。
超级产品经理
爱信诺征信与恒丰银行、光大银行、华夏银行等联合推出多款信用融资产品，已经在北京、上海、江苏、山东、浙江、安徽、河南等十多个省市开展业务，总计授信金额近10亿元，帮助数千家企业成功申请到贷款。
产品价值

企业——解决企业融资难题，支持企业经营发展，引导企业依法纳税、诚信经营。
银行——增加业务获客渠道，降低信贷融资风险，优化金融资本配置、促进资金流动。
税务——企业金融信用与纳税信用结合评估，增加准确率，扩大税收来源。
运营单位——拓展与企业、银行、税局的合作领域，获取金融服务业务，掌握优势资源。
2）爱税查
爱税查是爱信诺征信，推出的一款面向金融机构提供信贷信用计费查询服务的平台产品。
爱信诺征信依据企业税务、工商、司法等多维数据，利用自主研发的五维信用评分模型，通过信用评价系统、信用预警服务为银行、保理、租赁、互金、小贷公司、担保及再担保等金融机构提供信贷信用查询服务，帮助金融机构合理评定企业信用状态，及时防范信贷风险，降低不良贷款损失。

产品价值
贷前精准获客：通过对申贷企业的贷前信用评估，帮助金融机构甄选优质客户，剔除低质低效的“僵尸企业”，降低金融机构的获客成本和风险。
贷中信用评价：融合信用大数据深度模型分析，在线生成企业信用评价报告，及时了解并分析企业的经营行为，甄别异常客户，风险管控，先人一步。
贷后监控预警：个性化定义重点对象及风险阈值，通过对企业微观异动以及企业经营情况动态变化的及时掌控，辅助金融机构进行信贷风险管控。
3）爱税贷
爱税贷是爱信诺征信通过数据建模、经验积累、融资服务能力呈现，为各城商行深度设计，独立自主研发的信贷信用产品。
爱税贷以爱税宝授权采集企业发票信息或获取当地税务局的企业发票信息为基础，利用发票信息及其他渠道信息设置准入条件，结合评分卡和贷后管理指标等风控方案，向符合授信条件的企业、企业主发放的人民币信用授信业务，用以满足其经营周转的资金需求。
产品特点
额度高：单户额度可达100万元，期限长达3年。
放款快：贷款申请、受理、审批、放款和回收全部线上完成。
利息低：按月付息，一次还本，随借随还。
免担保：贷款为纯信用贷款，无需担保、抵押。
材料简：申请材料简单。
（3）同业公共信用服务
1）爱信指数
爱信指数是爱信诺征信利用企业征信数据库进行经济分析的系列产品，包括宏观、区域、行业、微观等不同层次的指数系列，具有基于全量数据、企业经营一手数据、强时效性等区别于传统指数的突出特点。

爱信指数将表征具体经济问题的不同维度数据，通过科学建模得到高度概括的指数，为政府、企业、金融机构等的科学决策提供参考依据。
中国企业发展指数是爱信诺征信为扩大业务影响力，完善产品体系研发的一个指数系列，包括企业成长指数、企业前景指数、企业活力指数、企业健康指数、企业税源指数、企业信诺指数和中小企业生存指数，用来动态和客观反映我国企业发展情况及供给侧结构性改革系列举措对企业发展的影响。
中国企业发展指数于2017年1月正式对外发布，5月全部发布完成，并将有关数据上报国家信息中心和统计局等相关单位，还与地方政府开展合作。
2）爱信中心
爱信诺征信与地方政府合作，规划在京津冀、长三角、成渝等经济规划区建设产融结合、行业分析、研发创新三大区域特色征信研究应用中心，立足当地、辐射周边、面向全国。
目前，爱信诺征信正与广州市政府展开合作，预计2017年，广州大数据应用中心即将建设完成。
研发创新征信研究应用中心
以爱信诺征信技术团队为核心，联合国内外大数据及相关技术领域的行业专家，开展面向大数据征信的技术研究及产业应用，推动征信产业技术发展及服务应用。
行业分析征信研究应用中心
以爱信诺征信产业领域的服务产品为基础，联合各行业专家，开展包括但不限于工商、税务、金融、环保、食药监、质检、电商等行业研究。重点针对政府关注的行业热点问题、产业政策引导、社会化监管、新产业政策等开展课题、项目、产业投资等业务。
产融结合征信研究应用中心
依托航天信息乃至航天科工的多元产业资源，以征信业务、数据业务、行业化研究、资源整合等为要素，开展多产业融合服务，推动社会产业圈的建设，实现再造业务产业链，营造新型产业环境，实现创新经济的模式研究和服务实践。
3）爱信智库
社会运行数据分析中心以实现航天信息征信产业社会服务为目标，是征信公司积极参与社会信用体系建设的工程，开展面向社会数据的采集、处理、交易、分析及社会化服务。
强化信用对社会主体、政府部门的服务和约束作用，着力构建以征信为基础，以信息公示为手段，以信用监管为核心的社会信用体系建设。
通过社会运行数据中心的运营，开放对社会的多元服务，提高政府管理效能、降低社会管理成本、创建诚实守信的和谐社会。
产业数字地图：产业数字地图是爱信诺征信公司基于丰富的数据积淀和雄厚的技术能力，精心打造的大数据可视化分析系统。
该系统依赖Hadoop、Spark等主流大数据集成处理平台、采用WebGL、VR等前沿可视化技术、结合ArcGIS、MapBox等业界先进的产品，面向政府部门、大型机构、企业和公众，提供深度产业分析服务。助力提升产业规划布局，导流社会资源，推动跨区域交流合作，指引创新创业。
（4）信用关联服务-数据应用
1）跨境电商大数据分析
利用跨境电商企业进出口订单、物流、结算单等数据进行大数据分析，实现企业退税融资、供应链融资等金融服务。
2）垂直电商系统
打造B2B\B2C模式的电子商务平台，向上延伸到供货商，向下与各省级电商平台对接或直接与消费者对接。
3）中小企业信用融资服务
各金融机构可通过爱信诺征信渠道发布信用贷款产品，企业根据自身需求申请贷款产品，爱信诺征信帮助金融机构和中小企业打造多方共赢的信用融资生态圈。
诺诺网-互联网金融数据来源布局
诺诺网
诺诺网的母体航天信息股份有限公司（股票代码：600271）隶属于中国航天科工集团，作为国家“金税工程”的参与者与推动者，20多年来专注于用户财税等相关业务的服务，积累了广泛的用户资源和丰富的服务经验，与用户建立了紧密而又良好的合作关系。
诺诺网围绕用户财务、税务、金融、供应链等领域，融合社会化资源，聚集第三方专业服务，搭建桥梁，为平台各方提供全面综合的服务。
诺诺网发展历程
2014-01-01
Aisino一站式服务平台上线，国内首个财税专业服务平台，试水服务在线化；09-19Aisino一站式服务平台全新改版，开启分站服务模式，与商场布局一致
2014-01-01
诺诺商城上线，开创企业办公采购O2O模式；并于08-01诺诺商城在浙江省开通27家分站，开启电商新篇章，区域经营模式正式启动
2015-03-06
所得税服务上线。
2015-05-19
诺诺金服上线，国内首创信贷融资模式。
2016年10开始
与天翼征信、支付宝（极速开票与支付宝合作扫码开票）、广发银行杭州分行、邮政存蓄银行、同花顺签订基金合作协议。2017年与深圳前海征信、浦发银行（同步上线首款全线上秒批申贷产品）、芝麻信用、极速开票上线微信卡包。
至今，诺诺网涵盖诺诺服务、诺诺商城、诺诺金服等互联网平台。
1）诺诺服务
以财税服务为基础，以云记账、云代账、极速开票、机构代开等产品为核心，并结合移动互联等工具，为用户提供线上线下相结合的O2O模式的财税服务。

2）诺诺商城
以办公设备和用品为主要产品，发挥航天信息遍布全国扎根本地的服务体系优势，为用户提供“产品+技术+服务”的一体化办公解决方案。

3）诺诺金服
定位于向企业提供综合性融资理财服务的互联网金融平台，挖掘利用财税和供应链等大数据，通过与银行等金融机构的紧密合作，向中小微企业提供融资理财服务，助力中小微企业持续高速的发展，实现银企互利共赢。

结语
航天信息有着17年的税务数据的沉淀，掌握着涉及国家信息安全的税控信息与公安人口信息，在数据这个方面是有相当核心的竞争力和壁垒存在。
而且航天信息在互联网数据来源方面，通过企业管理工具-博士匣APP、税务管理工具-诺诺服务、电商平台-诺诺商城、信贷撮合平台-诺诺金服及第三方数据源等获取包括税务、金融、政务、广电、公安及教育等数据。
并将这些数据应用于信用及金融方面，形成包括爱税查、爱商报告、爱商协同及爱商令牌等信用产品，爱税融及爱税贷等金融类产品。

相关阅读：
百家风控公司揭秘系列｜91征信公司及产品调研报告
 百家风控公司揭秘系列2｜华道征信&亿美软通公司及产品调研报告
 百家风控公司揭秘系列3｜京东系ZRobot公司及产品调研报告
 百家风控公司揭秘系列4｜京东系聚信立公司及产品调研报告
 百家风控公司揭秘系列5｜“网红”同盾科技公司及产品调研报告
 百家风控公司揭秘系列6｜百融金服公司及产品调研报告

作者：大数据猎人，数据猿专栏专家，自媒体《大数据猎人》微信公众号：date-hunter 撰稿人。多年金融行业（基金、理财、保险、信贷等行业）相关战略研究，行业分析，商业模式搭建经验，熟悉金融+大数据+风控+营销领域。