东南亚主流支付方式介绍—印尼篇

一、前言

随着全球一体化进程，以及东南亚各国在新冠疫情下的封锁隔离政策，互联网在民间的普及度越来越高，基础建设也日渐完善。各类民生业务逐渐互联网化，国内许多互联网革新产品也普及至海外。产生了很多中国互联网产品出海产品，今天为大家介绍一下东南亚各国中，印度尼西亚的支付方式以及其特有的地区属性。

二、名词介绍

VA：virtual account缩写，银行机构所提供的虚拟收款账户，类似于国内的二类账户，可以用于单次固定金额或多次不固定金额的收款。

GPN:National Payment Gateway：印尼自己的银行卡清算机构，QRIS是基于GPN完成的资金清算。

BI-RTGS：Bank Indonesia-Real Time Gross System缩写，印尼央行大额实时清算系统；仅工作日结算（一般大于等于100millions的资金走RTGS）。

ARTJASA：Artajasa Pembayaran Elektronis缩写，印尼最大的电子支付系统供应商，主要链接银行与国家支付结算系统，提供小额资金的实时清算服务，服务时间为7*24hrs（一般小于等于50milliions的资金走ARTJASA）；

Ewallet：电子钱包支付。

QRIS:The Quick Response Code Indonesian Standard缩写，由印尼央行推出国家标准二维码，该二维码一般由支付机构按照国标生成，主要应用于商户向消费者进行收款的场景。该码聚合了印尼大多数银行以及支付机构的通道，支持消费者用各银行、支付机构的应用进行扫码付款。

OTC：Over-the-Counte缩写，一般指印尼便利店支付体系内的连锁便利店提供的收款账户，由便利店机构向消费者进行资金代收。

三、支付方式

基于现金支付：比如说便利店代收，日常的商品交易。

基于银行账户支付：比如说VA、Debit转账付款，消费者可以通过ATM、手机银行、以及柜台转账的形式进行转账付款。

基于非银行账户的支付：比如说电子钱包、QRIS支付等。

四、支付机构

银行支付机构：由Bank Indonesia（印尼央行）以及穆斯林和非穆斯林银行构成。

非银支付机构：：OVO、Dana、Linkaja、grabpay、shoppee、paymaya、Gcash等拥有电子钱包牌照的支付机构以及a lfamart、Indomaret、711。电子钱包支付市场占有量比较多的主要是ovo、dana、linkaja，便利店支付市场占有量比较多的是alfamart以及indomaret。

五、支付场景

以上介绍了印尼的主流支付方式以及支付机构，印尼的零售支付生态由银行真实以及虚拟账户之间转账（VA支付）、电子钱包支付、便利店支付、电信运营商提供的话费支付方式构成。接下来我们主要介绍一下，各支付方式的应用场景。

六、支付流程

1. Virtual Acount（Bank Transfer）

信息流：va一般允许商户或中间机构，在银行基于真实账户生成多个虚拟的va号码用于向用户收款。va一般包含用户姓名，虚拟账号对应的银行代码，以及16-20位的虚拟银行账号。

资金流：用户向商户或中间机构提供的va进行转账后，银行会收到对应的资金，再以D+0日或D+N日的规则进行资金结算。

2. ewallet

电子钱包的支付流，根据支付机构提供的方案不同，而有所区别。主要分为同步支付流程（OVO）以及异步支付流程（DANA、Linkaja、paymaya、shopeepay、gcash、grabpay）。

电子钱包同步支付流程的信息流：由商户请求电子钱包机构生成支付订单，电子钱包机构根据商户的支付请求发送支付订单给到付款用户，用户在电子钱包里面完成交易。

电子钱包异步支付流程的信息流：由商户请求电子钱包机构生成支付订单，电子钱包机构返回支付链接给到商户，然后再将支付链接返回给到付款用户。用户在支付H5页面完成交易。

电子钱包的资金流：用户向电子钱包账户付款后，电子钱包机构清算资金给商户。

3. 便利店和QRIS支付

便利店跟QRIS的支付流程以及资金清算流跟VA支付基本一样，主要是用户侧付款方式的有部分区别。

便利店（OTC）支付：便利店机构一般允许商户或中间机构，基于其商户账号生成多个虚拟的订单用于向用户收款。订单一般包含用户姓名，对应的便利店代码，商户或中间机构在便利店机构的名称，以及16-20位的便利店账号。

QRIS支付：QRIS支付机构一般允许商户或中间机构，基于其商户账户生成多个虚拟的收款二维码向用户收款，二维码一般包含收款方名称以及收款固定金额。

QRIS/OTC的资金流：用户向便利店账户或Qris二维码付款后，便利店机构或Qris支付机构清算资金给商户。

七、印尼支付的发展以及总结

印尼当地支付起步比较晚，其本国的支付体系也处于不断建设的阶段。印尼央行在2018提出了IPS的建设，预计在2025年完成其本国支付系统建设的5个愿景：

（1）主要推进国家电商经济与金融的融合；

（2）推动银行的数字化转型；

（3）加强风险管控；

（4）做到合规、监管科技方面在数字创新、消费者保护、稳定性等方面的平衡（其中监管红线不能越）；

（5）保护BI利益的同时，开放在数字经济跟金融中的边界限制（鼓励外国机构进入）。

同时在2020年度SEA的经济报告中显示，东南亚各国在2019年新冠疫情中，新增了400millions的互联网用户，并且还在逐步增长中。其中东南亚各国预期在2025年，GDP产值将由2019年的100个billions上涨到400个billions（单位：美金）。

报告中显示，大部分的经济消费的增在点在电商、杂货、外卖、以及金融方面，所以我个人认为东南亚出海互联网产品，未来可期。大家冲吧～

本文作者@张懿丞 。

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