数字人民币对公钱包、商户、收款码之间是什么关系（附商户接入案例）

近期收到知识星球会员提问，Ta的问题是这样的（问题比较具有代表性）：数字人民币对公钱包、商户、收款码之间是什么关系？比如一家连锁蛋糕店，有很多分店，需要什么流程能够开通使用数字人民币，需要每家分店分别提交材料吗？

针对Ta的问题，我们必须先理清数字人民币对公钱包、商户、收款码三者的基本概念。

一、数字人民币对公钱包

数字人民币对公钱包是企业（商户）数字人民币收款的载体，是依托法定数字人民币流通体系的支付工具，用于数字人民币收付、母子钱包维护、资金交易查询及红包批量代发等业务处理。

对公钱包开通时须绑定一个对公结算户进行资金兑付。

（XX银行对公钱包测试界面）

二、商户

这个比较好理解，它主要是指市场上个体及企业主。一般来说，商户在POS机中说得比较多，因而POS机签约的主体就是一个个商户。

对此，我们能在相关领域还能看到特约商户、特惠商户等多个概念，在此就不一一赘述了。

三、收款码

1. 商户收款码

商户通过收银系统或码牌，向钱包用户展示数字人民币收款二维码，用户通过数字人民币APP打开扫一扫完成付款。

2. 个人收款码

钱包用户通过打开数字人民币APP，下滑向其他钱包用户展示收钱码，可设置收款金额。

目前数字人民币收付款主要表现形式为商户扫用户钱包场景居多。

SO，数字人民币对公钱包、商户、收款码之间属于数币资金流转载体对象关系，并相互依存。商户通过开通对公钱包向用户进行收款，资金实时结算。

接下来，以连锁蛋糕店（线下收款场景）为例梳理数字人民币接入流程：

1）对公钱包开立

连锁蛋糕店与运营机构达成合作意向，签署数字人民币对公钱包服务及保密协议，并根据运营机构开立要求，提交对公钱包资料开立对公钱包。

每家对公钱包开立所需材料及要求基本一致。包含：单位证明文件、委托授权书、对公钱包服务及保密协议（两方）、钱包开立意愿核实书、尽职调查意见书等。

问题中提到了连锁蛋糕店开立对公钱包资料提交问题，不管连锁蛋糕店是总店收款模式还是分店收款模式，无须每家蛋糕分店分别提交开立材料，只须总店申请开立对公钱包即可。

2）母子钱包维护

钱包开立成功后，对公钱包管理者（一般为公司财务）为每家分店新增子钱包，用于分店收款（通过对公钱包管理后台维护管理功能新增）。

如为总店收款模式，所有交易资金均由母钱包收款；如为分店收款模式，每家分店交易资金由运营机构结算至对应的子钱包。

3）连锁蛋糕店收款机具改造

目前试点城市运营机构、拉卡拉、银联、通联等机构商户基本已完成收款机具改造升级，支持客户使用数字人民币进行付款。

机具改造一般由运营机构或机具厂商完成，商户同时对业务系统进行一定的优化升级即可。

自此，蛋糕店就能使用扫码枪扫客户数字人民币付款码进行收款啦！

商户有数字人民币接入相关疑问的欢迎前往知识星球提问及评论。

作者：沐沐，公众号“沐沐讲数币”运营号主，“数字人民币支付产品”专家、特邀讲师。曾任职于某上市支付公司，N年支付产品汪一枚（支付界老油条）。做过几年聚合支付系统建设，经历过数字人民币支付场景从0到1的搭建的过程。

本文作者 @沐沐讲数币 。

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