记账 APP 将会成为互联网金融下半场的领跑者
最近新美大的王兴和罗胖罗振宇都提到了“中国互联网下半场”这一概念，大意是人口红利已经消耗殆尽，应该从依靠用户数量粗放增长的模式转变成服务用户，用技术提升效率。这一理念在互联网金融行业中的印证则显得更加立体：在国家严格管控之下，野蛮生长的P2P开始回归理性，马太效应初显，大量传统金融行业的巨头入驻，整个市场呈现出“回血”的状态。互联网金融在人们心中也开始摆脱了P2P高收益平台的固有印象，更多的向Fintech（技术方向）和普惠金融（服务方向）发展。而在互联网金融的下半场中，最有可能率先出现领跑者的领域，很有可能是记账App这一垂直入口。
【个人理财的下半场 一站式平台更有优势】
在金融行业中，个人理财一直占据着很大份额，因为其具有碎片化和高流动性两种特征，个人理财也最先完成了从线下到线上的过渡。互联网金融为个人理财提供了便利性和更加丰富的选择，但这仅仅利用了互联网的去中介化和对信息不对称的消除。实际上个人理财是个相当复杂的事，在欧美国家很多家庭都拥有私人财会，专门为以家庭为核心的个人来处理财富增值问题。而中国人在理财方面少有较好的习惯，面对高通胀等等现实问题，很多人抱着典型的鸵鸟心态――只抱怨、不解决。而之所以说记账App中有可能出现领跑者，是因为这一品类中的流量较为精准。就拿以前分析过的随手记系列来说，已经开始有记账行为的用户就是有理财意向的用户，且记账App上完整记录的消费场景。资金流向、资产结构和负债水平等等数据构成了完整的个人金融画像。在各行各业都开始引入智能概念的今天，记账App上丰富的数据则意味着它可以为用户和服务进行景军的连接――通过用户的消费场景诊断其需求并匹配服务。让用户在记账这一场景中一站式完成所有理财行为，以标准化服务为理财习惯较差的中国用户提升理财效率从而实现财富的持续增值。
【记账App入口级产品：一家独大的随手记】
而互联网金融领域最先进入下半场的，其实也是记账App。从易观和questmoblie两家第三方数据机构近日对外发布的榜单来看，记账App基本已经度过移动互联网渠道下沉带来的红利期，开始进入了721局面。在QuestMobile的实力榜单中，随手记月活跃达到795万，总榜排名第264位，也是唯一进入总榜前300的记账理财APP产品。而随手记一家用户的月活规模就几乎相当于其他同类产品的月活的总和，比如排名第二的51信用卡管家月活跃为547万，排名第三的卡牛信用卡管家月活跃为180万。实际上排名第三的卡牛信用卡管家和随手记同属一个系列，两者分列第一第三，在整体品类市场占比达到53%，保持着过半的市场占有率。随手记系列产品在占住流量入口后，迅速接入了理财、投资以及社区等多种服务，完成了从工具向资产管理产品的转型。因此随手记在今年上半年也实现了盈利，每月业务营收达到数千万元，预计全年预计收入将达到数亿。我总说做互联网不是做慈善，出来混总是要卖的，不管你是卖产品、卖服务还是卖广告。因此在离钱越近的地方机会越多，比如支付、比如电商。记账App也是一个典型的例子，当互联网下半场人口红利的潮水褪去后，必须离钱足够近才能有机会不被浪潮卷走。因此也就不难理解，为何在随手记系列占据一半市场份额，一家独大格局初现的今天，51信用卡还能获得3.1亿美金的巨额融资。互联网下半场比拼的不是数据而是价值，盈利能力越高的品类，越容易被看好。
【为何豪赌？DT时代数据的价值】
在如此市场格局下还有人愿意“豪赌”，原因仅仅就是因为这一入口有较高的盈利能力吗？恐怕没这么简单。除了为用户匹配精准的金融服务外，记账App对于金融机构来说也拥有很高价值。互联网人都一致认同，DT时代来了，在下半场，互联网成为和水汽煤电一样的基础设施，完成了它连接的任务，其核心价值就变成了数据和内容。在大数据应用方面，有两种最为典型的方法，一是描绘用户画像，对其进行细分，为每个标签下的族群提供定制服务；二是环境模拟，可以预估风险和发掘需求。这两点对于金融行业来说，有着意义非凡的价值，尤其是环境模拟对于风控的辅助。对于金融行业有所了解的人都知道，风控是金融行业最大的痛点，以往传统的线下风控效率低下，耗费大量人力物力。同时我国风控人才市场有着很大缺口，从业人员鱼龙混杂于是造成了一定的乱象。DT时代的来临正在飞快的解决这一问题，利用机器学习算法和大数据为金融机构提供承保模式，利用分析模型在几秒钟内对用户的原始数据信息进行分析从而得出行为指标，这也是目前很多fintech企业正在做的事。集成记账和理财投资为一体的随手记，拥有的个人财务大数据就可以为风控建模提供大量数据样本，解决金融机构风控难、效率低这一痛点。再加上对个人用户的财务状况诊断，以智能模型进行精准匹配，在满足用户之外也提升了金融行业的市场流通效率。数据价值加服务升级，随手记已经引领记账App进入了互联网下半场的赛道。
【结束语】
随手记的成功更加深了我对入口级产品概念的肯定：越工具化、越单一、越垂直就越容易成为入口级产品。而在互联网下半场中，这些已经累积了大量数据的入口级产品拥有着先天的优势，只有把握好数据的价值，才能保证不被后来者赶上。
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关键字：产品经理, 业界动态, 记账
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