互联网金融监管一周年记：大浪淘沙中胜出要靠这三点！

2017-09-07 10:20:00

2016年8月24日，银监会联合四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），随后，对于互联网金融的监管风暴正式拉开。

互联网金融的这一年，是强监管的一年，也是行业大洗牌的一年，告别粗放式增长，走向精细化运营。

网贷之家最新发布的八月月报显示，截至2017年8月底，截至2017年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2065家，相比一年前的2235家，下降了170家。累计停业及问题平台达到3858家，P2P网贷行业累计平台数量达到5923家（含停业及问题平台），这背后就是残酷的优胜劣汰。

可喜的是，经历调整和洗牌后，行业已经走出低谷，迈向越来越良性的发展之路。数据显示，截止今年8月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了53277.54亿元，去年同期历史累计成交量为25815.09亿元，上升幅度达到了106.38%。

另一个可喜的现象是，8月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为447.12万人、450.83万人，这是网贷行业发展十年以来，活跃借款人数首次超过活跃投资人数，标志着互联网金融行业小额普惠金融的方向已经形成。

回顾这一年，可以发现，那些从大浪淘沙中胜出的平台，有一些共同之处，可以总结为三个关键词。

合规是核心，银行存管是关键中的关键

一系列的监管政策的出台，目的都是一个，那就是让整个行业良性、健康地发展。其中，合规性是平台生存和壮大的核心和基础。

按照《暂行办法》的规定，各网贷机构应该到相关部门办理备案登记、ICP运营许可证，与银行签订并上线资金存管。其中，银行存管是监管机构推动平台合规化的关键中的关键，《暂行办法》明确规定，“平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”，由此，银行存管成为互联网金融平台合规的一条明确底线。

银行存管是保障投资人资金安全，实现互联网金融平台合规的重要保障。以利基金融为例，其在今年8月28日和贵州银行存管业务完成调试工作，正式启动上线。实现银行存管之后，利基金融的用户的资金完全与利基金融线上平台分离，整个过程全部由贵州银行来独立完成，利基金融仅作为信息中介机构而存在，为借款人和投资人进行信息撮合。

可别小看银行存管，中间有大量细致的工作要做。如利基金融在今年初和贵州银行签订协议，站在投资人的角度，做了大量前后系统数据对接、安全保障、以及对接后提现到账时间等方面的沟通和调试工作，来保障投资人的体验。

银行存管系统的上线，标志着相关平台在合规方面迈出实质性的一步。这是因为对合规要求严格的银行如果签约，就表示对该平台的背景、技术、风控等方面做了严格的审查，对该平台的合规性给予了认可；存管上线后，平台资金就变得透明化，资金的流动受到了第三方银行的监管，能够让投资人放心，更有积极性在互联网金融上进行投资。

除了银行存管之外，ICP运营许可证也是监管的明确要求。申请ICP经营许可证需要经历非常严格和漫长的审核程序，对于企业的资质要求也很高，例如要求公司为注册资金大于等于100万的内资公司；拥有健全的网络与信息安全保障措施，包括网站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用户信息安全管理制度等。

以利基金融为例，在申请ICP运营许可证时，相继通过了地方金融管理部门的前置审批，以及通信管理局对营业执照、会计师事务所审计的企业法人年度财务会计报告或验资报告的审核，最终在2016年底最终取得此许可证。此举也为平台的合规化再添了一道保险。

可以说，像利基金融这样上线银行资金托管，获得ICP运营许可证，以及取得公安局颁发的信息系统安全等级三级备案证书的互联网金融平台并不多，正是这一系列的合规举措才让这样真正安全运营的平台脱颖而出。

细分是蓝海，才是普惠金融最适合的方向

深入研究那些做得好的互联网金融平台，可以发现，坚持走普惠金融的路线，专注细分市场，是其中的一个成功秘诀。

利基金融CEO姜阳认为，普惠金融最适合走细分路线，这是因为在很多细分领域，正向的金融很难辐射到达，而这些领域反而是对金融服务最需要的地方，这给互联网金融提供了很好的机会。

利基金融在业务上，主要专注在文物艺术品收藏、健康产业、惠农服务、青年创业、智能科技五个垂直领域，聚焦在为个人和中小微企业提供投资。

互联网金融走向细分领域，重度垂直，既开辟了全新的蓝海，找到了适合自己的用武之地，又扎根在实业上，真正发挥出普惠金融的价值来，因为这些细分领域的中小微企业迫切需要资金，但是在正常的金融机构又很难获得。

融合是方向，线上与线下融合的渠道路线

现在，整个互联网行业都在走线上与线下融合的渠道路线，零售领域推崇新零售，互联网手机品牌们也在大举建设线下渠道，互联网金融领域有点类似，越来越多的互联网金融平台开始走线上与线下结合的渠道路线。

值得注意的是，向线下的转型并不容易，那些拥有线下资源和实践经验的平台更容易在转型中胜出。例如，利基金融的母公司中瑞富信多年来一直在基金、证券、P2P借贷、线上理财业务等方面的积极实践，具备了多元化发展金融理财业务的先天条件和能力，也为后面进入互联网金融领域做了很好的铺垫。

线下方面，利基金融深耕农村金融；线上方面，利基金融根据不同投资者的偏好提供更加全面的金融理财服务。