汽车金融行业怎么做智能风控？

风控对于整个金融行业来讲都是一个非常重要的话题，金融公司也越来越重视风控——对于任何金融公司，风控都是用来控制贷款坏账、延期缴纳等情况的数量和概率。而对于金融公司来讲，坏账延期缴纳等情况的发生都是公司的风险。因此，智能风控对于任何一家金融公司来讲都是尤为重要的事情，同样对于汽车金融来讲智能风控的方式方法带有其自身汽车的特点。

一、什么是风险

1. 如何定义风险

对于汽车金融来讲，风险一般指借贷人到期不能或不能履行还本付息协议，致使汽车金融机构遭受损失的可能性。

2. 风险分类

• 受信者偿债能力风险：由于受信者在取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境发生了变化，使得显示情况与申请贷款之前的预期产生偏离。
• 受信者信用风险：指受信者信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。
• 市场因素风险：如市场上汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险或利率变化带来的风险

二、风控的要素

从上面的风险分类可以看出来，有些是市场因素我们无法准确预测的，需要在贷后有所行动措施，有些是我们在贷款前可以看到的，需要做预测。因此从下面几个方向，做为我们风险控制的重要因素

1. 贷前风控

贷前风控主要去了解贷款人的一些信用特征以及个人特征：

• 职业：是否属于高危职业，无法偿还贷款的风险职业
• 居住区域：是否在不偿还或失踪车辆高概率区域
• 公司情况：公司经营情况，公司是否近期有多起同类贷款发起，公司是否是高风险公司
• 资金储备；存款和固定资产是否能支持贷款的偿还
• 收入水平：工作职业是否和收入匹配

等以上的特征，综合测评客户，做每一个客户精准画像，对每一个客户进行风险评估。

当然，还要结合公安部门等给出的信用情况。综合评价客户的还款意愿和还款能力，来帮助我们判断是否能够给客户进行放款。

2. 贷后风控

贷款人和担保人的情况都有可能随着时间的推移发生变化，继而形成风险。当然风险的发生会有很多预警信号。

• 实时收集客户信息更新精准画像，实时判断风险，做出风险预警
• 拓展风险转移等

同时，当风险真正发生的时候，我们如何将损失降到最低，如何结合现代化的方式追回车辆，利用GPS前期前置的方式，进行分析：

• 活动范围：是否经常出现在高危区域
• 行驶路径：是否经常在高危路径行驶

综合信息对于贷后风险提前预警，控制风险的发生概率，以及发生后的损失降低

三、如何做智能风控

根据前面说到的贷前和贷后的风控要素，我们如何能够做智能风控？当客户申请贷款买车，我们如何快速的给出客户的精准画像？当客户贷款之后我们如何做精准的预警？

1. 数据收集和分析

收集客户相关金融信息，信用信息使用信息等情况，进行合理化清晰分析，针对每一个用户实时更新精准画像，给出风险预警

• 系统自动收集相关数据
• 根据风险控制规则进行数据清晰
• 结合不同数据源进行数据统一
• 进行风险预测和再次验证

2. 结合现有技术

根据区块链和GPS技术，将技术的使用前置进行实时预警，实时获得车辆的位置，整理行驶路径形成自己的贷款客户大数据，来提前预警是否行驶在高危区域，同时通过自动预警和报表的方式进行显示。从而提前采取措施。

• 提前预警：通过技术手段和数据，提前报告高危车辆，进行提前行动
• 危机处理：通过GPS和区块链，整理出形式路径，进行车辆高概率位置推测，帮助找到车辆，减少损失。

汽车贷款的风控是汽车金融公司非常重要的话题，减少公司风险和损失有着举足轻重的作用，因此找到自己公司的风控要素，清晰每个贷款人的精准特征，推测还款情况，以及进行精细化贷后管理，能够在最大程度上进行风险控制同时减少公司损失。

作者：兔小吱 （微信：Shine_in_Winter 冬眠小记）

本文作者@兔小吱

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