掌握这些支付的概念，起码你也算半个支付产品经理了
今天我们来了解支付产品经理需要理解的基本概念。
讲概念之前，我觉得还是有必要讲下大概的支付流程，不然就会觉得概念苍白。
举个例子：用户A在淘宝的某个店铺（下文称商家）购买了10元钱的商品，使用支付宝绑定的建设银行卡完成支付。
这个里面的你是不是认为你的钱是这么走的：
实际上你的钱是这么流转的：
哈哈，是不是吃了一惊，没关系，后面会讲。
我大概的讲下这个里面的逻辑：
- 用户使用支付宝绑定的银行卡付款了10元（建行）；
- 支付宝会通过银联进行交易（核心是清算和支付）；
- 银联向央行发起结算（一般T+1），包括结算主体和结算对手；
- 央行收到结算指令后，向收款的店铺所在行进行资金划拨。
当然这只是一个大概的流程，里面牵涉的东西太多太多。
下面我们来讲概念：
1. 支付工具
有些人习惯叫支付应用，指的就是具有支付功能的APP、PC，比如支付宝APP、微信APP、苏宁金融APP等。
2. 支付方式
指的是用户使用什么方式支付，比如微信支付、支付宝支付、网银支付、信用支付、分期支付等。
3. 支付产品
一般指的是具有支付牌照公司封装出来的对外提供服务的某项能力，比如人脸识别支付、代扣支付、二维码支付等。
4. 支付类型
B端支付，有时也叫对公支付、C端支付有些时也叫个人支付。
5. 清算
一般等同于清分，就是算账的过程，比如A用户昨天欠B用户2元，B用户今天又欠了A用户10元，最终B用户欠A用户8元，就是一个算账的过程。
6. 结算
把清算后的账目通过打款的方式结束掉，比如B用户欠A用户8元，所以B用户要汇款给A，否则这个账就会一直存在债务关系，这个过程就是结算。
7. 对账
A用户昨天借了B用户3元，A用户今天又借了B用户4元，那么结算之前A和B要一起把账目核对下，不要出现差错。
8. 记账
对账之前要记账，不然没法完成对账，比如A用户今天借了B用户4元，A用户把这个账目用笔记下来，B用户也要用笔记下来，这个过程就是记账。
9. 交易类型
支付：某个主题完成付款的动作就是支付。
充值：将银行卡里面的资金转移到某个账户里面，比如A用户使用建行充值了支付宝余额宝，就是银行卡到余额宝的过程。
提现：与充值对应，将账户里面的资金转移到银行卡，比如A用户使用支付宝余额宝，提现了100元，就是将余额宝里面的资金转移到银行卡的过程。
转账：银行与银行之间、银行与账户之间、账户与账户之间的资金转移过程。
10. 收银台
说白了就是收钱的玩意，实体店有收银吧台，互联网也会有收银的吧台。如下图：
① 移动收银台
② PC端收银台
③ SDK收银台：指的是能够内嵌到其他APP中实现支付功能的代码集。
④ H5收银台：手机网页形式的收银台，和移动收银台差不多。
⑤ POS机收银台：移动POS机的收款收银台。如下图：
11. 支付通道
指的是真正实现支付扣款功能的底层通道或者接口。
比如微信对接了各银行的扣款通道，那么银行封装的支付接口就是支付通道。
当然具有三方牌照的机构也可以直接完成支付扣款。
一般通道类型也包含：退款类、打款类、垫资类、普通收单类等。
12. 收单
收款方向付款方收取资金的过程。
13. 费率
每个支付通道收取使用方的服务费，比如使用一次按照交易金额的千分之六扣除。
费率方式：
- 阶梯费率：等同于阶梯电费一样；
- 固定费率：每笔固定费率，比如无论交易金额大小都是按照交易金额的千分之六收取。
通道接入可以是直连也可以是间连，这个我们放到后面再讲。
14. 路由系统
指的是当有很多支付通道都能完成支付收单时，哪条路是最佳的、最便宜、最快的，路由系统专门干这事，选择狂想症。
15. 鉴权验证
二要素鉴权：姓名、身份证三要素鉴权：姓名、身份证、银行卡四要素鉴权：姓名、身份证、银行卡、手机号。
16. 结算周期
商户跟三方支付、银行签订协议，约定好资金结算周期。
比如昨天一天店铺产生的交易，商家什么时候能收到款，比如第二天（因为前一天产生的所有交易资金不会当天结给商家）。
17. 差错
A用户昨天借了B用户3元，A用户在本子上记录了欠B3元，B用户在本子上记录了1元，这就对账对不上了，就会产生差错，差错永远在对账之后产生。
18. 资金长短款
某个平台产生交易，产生的应收应付与实际上的应收应付出现偏差，这个结果就是长短款。
19. 虚拟账户
开展业务在体系内部设计的一种虚拟的账户，比如红包账户、汽车分期账户、积分账户等。
20. 轧差
按照交易类型汇总，比如退款交易一共10笔，每笔10元，手续费每笔1元，轧差后的结果就是90元。
21. 会计分录
就是会计领域里面一种记录账目的方式，一般采用复式记账法。
22. 日切
银行每天需要算账、结账，从上一个自然日过度到下一个自然日这个中间节点就是日切。
23. 支付账户等级
①Ⅰ类户
指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。
简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。
它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。
② Ⅱ类户
是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。
③ Ⅲ类户
则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。
Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。
24. 二清
指的是具有支付牌照的机构把资金先清算给某个商户，商户（不具备代收资质的）出于代收再次把资金清算给A，就属于二清，二清属于非法，一定要谨慎。
25. 银联
中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海，中国合法资金清算组织之一。
另外也会有支付业务，国内所有的银行卡全部统一由银联制卡并对外发行。
26. 网联
是经中国人民银行（央行）批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，是中国境内唯一合法的仅开展清算业务的机构。
网联的整体产品架构，看下图：
27. 备付金
银行和支付机构存储在中国人民银行的备用金账户，属于虚拟账户。
28. 备付金集中存管
支付宝、微信、苏宁金融等三方支付机构在央行开立的虚拟账户，用于存储备用金。
29. 断直连
原具有支付牌照的机构如支付宝、微信等可以直接对接银行。
现在国家明令禁止对接，所有支付牌照的机构都要通过银联或网联对接银行。
国家要时刻监控每家支付机构、每家银行，如果都随便出去找个机构对接了，国家没法监控了，乱套了/
因为国家要时刻掌握资金的动向，这关乎到国家的生死存亡。
30. 商行
开展商业业务的银行，如建行、农行、中行等。
31. 代付代发
银行代理企业向收款方打款，比如企业给你发工资就是典型的代发。
32. 代扣代收
前文中提到的免密支付也是一种代扣。
好了，大概这么多了，先整理这么多吧。
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