图腾贷：草根班底，态度大于实力！
今天我们要观察的这个平台叫做图腾贷，它本身对自己的定义是西南地区知名的专注车辆抵押的平台。主做车贷的平台，小象之前已经观察过很多了，而且我一直觉得这个贷款品种，是所有网贷产品中，进入门槛最低的，相对来说最好掌控的一个了，但是随着业务规模的增长，它对运营能力的要求肯定也会提高的，所以想经营好一家车贷平台也不是一件非常容易的事情。
那么就开始我们今天的正式观察吧。 通过浏览官网，可以获知运营这个平台的 核心主体是深圳前海图腾互联网金融服务有限公司 。这里可能需要提示一下，虽然公司的注册地是在深圳，但它实际的经营地点则是在成都并且所用的公司名头是深圳前海图腾互联网金融服务有限公司成都分公司，那么我们就继续来看一下这个总公司的基本信息吧。
通过查询企业信息，可以看到这家公司成立于2014年10月，注册资本为1000万人民币，而且它这个注册资本虽然也发生过变更，但并不是由少变多，而是由多变少了，大家可以看下面这个图。
可以看到这家公司的注册资本从5000万变更为了1000万，而小象认为注册资本变小的原因很可能跟图腾贷想严格遵守信息中介的角色并想轻体量运营有关，因为有一段时间，网贷行业出现了一股不太好的风气，那就是比拼注册资本的多少，然后来证明自己的实力，但是这种形式化的证明对衡量一家平台来说，其实并没有太大的参考价值。
那么我们再来看一下它的股权结构吧，目前该家公司显示的股东人数为三人。从下图中，我们可以看到一个比较清晰的股权分配比例。
目前处于控股地位的股东是图腾贷的创始人罗润超，而成都诚润君信息科技合伙企业则是由图腾贷的四位核心管理层冯健林、刘海涛、罗润超和罗振华共同出资成立的。这两个股东整体的占股比例就达到了75%，所以可以看出来，目前图腾贷的运营体系和它的股权体系还是很匹配的。
而就在2016年8月份，图腾贷方面宣布获得了2000万的A轮融资，投资方分别是A股上市公司神州泰岳和香港主板上市公司天鸽互动，但是截至到目前（2016年12月27日）还没有看到工商信息的股权变更，所以我们就当一个点缀先关注着吧，毕竟聊胜于无。
而通过上面的股权结构分析，我们已经很清楚图腾贷的核心掌舵人是谁了，没错就是他的创始人兼董事长罗润超。我们这就来看看他的一个基本情况吧。
从上图他的简历中，我们可以抓取到一些关键词，湖北警官学院、管理过100个网站系统、自己的化妆品品牌、创办小贷公司，好吧，通过这些关键词，如果小象我把他归类为草根创始人，大家不会觉得太过份吧，因为他的履历与专业、技术这些词还真没法搭上边。
那么接下来我们就切入到它的核心业务模式上，来看看它的产品种类以及风控措施究竟如何吧。
这里想先表扬一下，图腾贷的信息披露情况，是真的挺透明的，并且胜过很多高大上的平台，整个官网都呈现出了一种数据化，并且很多流程化的东西都没有进行打包也就是二次遮掩，而是移到了前端，我们可以来看一下。
在上图的右下角处有一个红色的小框，里面标注的是接下来马上要发布的标的，而右上角的红框内则在滚动播报具体的投资信息。
而在投资列表的右上角，我们也可以看到整个平台的实时数据，包括总的发标量、为投资者赚取的收益、投资总额、以及待收总额。而如果想继续深入了解平台数据的化，也可以移步到它的实时财务栏项下，在这里面，你基本可以浏览到整个平台的全貌了。
而最让小象感觉到诚意满满的则是实时财务中的一周内还款列表了。
通过这个列表你可以很清晰的看到接下来一周的借款人还款情况，而且每个条目都可以直接点进去查看标的的详情。
但是这里可能需要有些小反转了，可能就是因为图腾贷的这种高透明度吧，让小象我发现了不少问题。 首先同样是在上图中，我们会发现借款人很多都是在还本金而利息的部分则为零。这一点让小象感到很奇怪，原则上正常的还款方式应该是按月还息、等额本息、等本等息、到期一次性还本付息，除非你是到期时的一次性还本付息，把本金和利息显示在一起了，否则其它还款方式不应该只显示本金呀，而且这些债权很明显不是到期债权，咨询了一下客服被告知，图腾贷3个月（含）以内的标的是按月还息到期还本的，而3个月以上的标的则都是等额本息了，也就是说在上面的截图中，都应该是等额本息的还款方式，所以每个月的还款也都应该分别显示本金和利息。而这时候再次咨询客服却被告知本金和利息都显示在一起了，好吧，你显示到一起了也无所谓，你可以给我一个借款利率我自己算呀。但是当我点进去查看一个具体标的的时候却发现下面这种情况。
不知道大家注意到了没有，这个标的线上显示的还款方式是等额本息，但是其线下签署的合同的还款方式却是等本等息，而这两种还款方式区别可是很大的呀，并且借款利率还被遮盖了，咨询了客服以后再次被告知这属于线下债权转让，而且线下的还款方式以及利率和线上是不一样的。这就让小象我很困惑了，首先线下债权转让本身就不合规了，然后你还在这个不合规的基础上进行利率，还款方式的随意更改这是不是就更不应该了。
而从与客服的沟通中，也了解到目前图腾贷正在一步步朝直接对接方式转型中，并且已经推出了试运营的直投项目，确实打开具体的直投项目标的之后，已经看不到线下的借款合同了，而是全部通过线上直接进行的电子合同签署，所以法律关系还是非常清晰的，但目前这种直投标的数量还是非常少的。
所以总的来看，图腾贷的管理团队本身的工作态度还是非常值得肯定的，但是也可能与其自身的实际条件有限有关吧，所以很多细节很难照顾到位，而小象我比较担心的则是随着其业务规模的逐渐扩大，这个草根出身的管理团队自身的运营能力能否经受住考验，因为对图腾贷来说最有可能发生的一定不是道德性风险而是经营性风险。
所以这个平台我目前不会考虑放入到投资列表中，但是会保持关注，并且当它能同时满足以下三个条件之后，我会选择投资的，毕竟其目前的收益率还是挺诱人的。 那么这三个条件则分别是：1、直投项目比例超过50%。2、银行存管正式上线。3、已经签署融资协议的两家上市公司在工商系统内有实质性的股权体现 ，当然这也是小象我给到大家的针对这个平台的投资建议。
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关键字：产品经理, 图腾
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