信贷产品如何建立风控模型？

产品是针对个人放贷的，目前只做信用贷款，贷前、贷中和贷后 需要做哪些风险控制来降低坏账率？

建立用户征信识别体系，分别从贷前，贷中，贷后的各环节进行层层用户把关。

1、贷款前（指注册阶段）：会员注册阶段，收费项目的征信验证可以相对减少（主要减少征信费用，会员身份证与公安数据的验真等，都是有不少费用的。）注册前可以进行一些免费的身份验证。需要用户本人持身份证，绑定或上传已有信用卡等

2、贷款中：申请贷款阶段：主要对用户进行身份识别，判定用户的真实身份，及社会背景等情况。

a) 身份识别：身份证验真&活体检测：
身份证验真：认证身份中照片与号码，是否与公安数据中的照片与号码一致
如同一张照片，对应很多身份证号，均为造价身份证

b) 活体检测：检测手持身份证的人，与身份证中照片为同一人。
以上两项优先检验等级，按成本情况排序，优先验证费用较低一项。

c) 还款能力识别：通过资产认证、工作认证、学历认证、收入认证、家庭关系、 信对卡账单分析、身体健康情况等鉴定用用户还款能力。

d) 历史信用：本次贷款额度、用途进行分析，
最近是否有借贷历史，如果有，需要知道具体借贷的额度，贷款周期，及是否用信用卡逾期还款情况等。
芝麻信用、拉卡拉信用等征信平台的分值、是否有前科记录情况等。

3、 贷款后：

风险预估：按用户借贷的额度，周期， 进行定期用户征信识别。 主要监控最近是否依然有借贷记录，是否在其它平台发生不良记录，检测是否需要提提催款等。

文/海上小舟 小灵狗 产品经理

关键字：产品经理, 征信

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