探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（七）：小赢卡贷

互联网金融业务发展至今涌现出很多令人耳熟能详的产品，也有无数的产品最终埋没在历史的长河中，身为产品经理的我们应该不断推陈出新，优化产品业务流程中的每一个细节，保持产品自身的竞争力。在这个过程中，我们也应该学习并吸取同业经验，将其中做的好的部分应用在自己的产品里。

今天要为大家拆解的产品是：小赢卡贷。

一、产品情况

小赢卡贷是纽交所上市公司小赢科技旗下的小微信贷服务平台，APP于2016年12月正式上线，距今也发展了7个年头。其母公司小赢科技已于2018年在纽交所上市，在2021年正式获批互联网小贷牌照，同时又是中国互联网金融协会理事会员。

1. 产品定位

小赢卡贷在初期也曾发展过消费分期业务，不过随着战略转型，目前的主要定位是小微信贷服务平台，此前已完成对490多万位小微企业主、个体工商户解决资金周转的问题。

2. 业务营收

据公开数据显示，小赢科技在22年总贷款金额达735.26亿元，平均每笔交易贷款金额为11826元，全年营收35.63亿。

3. 产品数据

小赢卡贷APP近一个月在苹果APP store的日均下载量为4453。

安卓端渠道总体日均下载量为73476，其中华为应用市场最高。

从营收、贷款规模、产品体量层面，小赢卡贷应当属于第二梯队的头部产品。

影响力指数：4.7分

二、流程体验

1. 注册流程

小赢卡贷的slogan是“助力8000万用户实现小微梦想”，与其产品定位强相关，想要重点挖掘个人用户中的小微企业以及个体工商户，这类客户是比较典型的优质客户，还款意愿及还款能力都比较强。

隐私政策弹窗相比同类产品，展现的内容量比较简洁，几乎没有在弹窗内披露太多的信息，需要用户点击详情才能详细了解。

小赢卡贷的所有页面，在游客状态下都是可点击浏览的，并不强求用户一定要先注册登录，这也与小赢卡贷注重用户质量而非单纯的用户数的产品策略有关。但在完成登录后，也会强制弹窗让用户查看其他隐私授权相关内容。

比较有特点的是，在首页多个入口植入了不同的风险检测服务，让用户自己动手查自己的信用风险，可以说将“筛选用户”进行到了极致，甚至还进行了退出挽留。

获客层面，针对企业用户提供了专门的认证通道，认证后可以提高账户的贷款额度，同样面向中小微企业贷款场景的产品可以学习参考其页面和活动流程，非常简洁一目了然。

2. 进件流程

接下来进入信贷主流程，在banner处小赢卡贷毫无避讳的将自己最高36%的年利率展示给用户，但是依然有理由相信企业客户一定能拿到一个比较不错的利率，因为利率始终是跟风险挂钩的。

点击“立即借钱”后，比较有创新性的增加了一个中间页面再次向用户展示额度，并且直接给出了最高20万，吸引用户完成后续的证件提交。这个页面做的非常真实，就像用户真的还没有提交证件就已经拿到了20万元的授信额度一样。

点击立即申请，就会进入到一个比较常规的证件提交页，页面做的非常简洁，并在一个比较醒目的位置标出“最高20万”。

证件上传方式只有拍照扫描和本地图片识别两种，并且在退出时做了用户挽留。值得一提的是，假如我第一次进入页面选择了“扫描识别”，进入相机页面后再返回选择页时，这时候在点击上传按钮会直接进入到相机页面，不会在让用户重复选择，除非用户回到首页后再进来。

这种做法我们持保留意见，因为你没办法判断用户是没有带证件还是误操作，假如用户返回上一页想用其他方式再次尝试时，相当于阻断了用户的行为，一般情况下用户不会退出到首页后再回来进行尝试。

挽留页面也是一样，仅仅只是让用户继续申请，而没有任何的方式上的引导，假如我们保留上述做法，只是在挽留页面中，加入另一种方式让用户进行尝试，也不外乎是一个比较好的做法。

此外，还在页面中加入了读取用户日历的功能，用于让用户在手机中设置提醒，随着监管趋严，向用户索要权限的行为，能避免还是最好避免。

小赢卡贷简洁的页面风格，以及各种创新细节还是比较值得称赞，但是在一些关键步骤上，还有一定的提升空间。

体验度指数：3.9分

三、合规风险

1. 利率

小赢卡贷对外披露的年化利率，在7.2%-36%之间，属于较高的一档，不过依然相信其目标客户小微企业，一定能拿到比较不错的利率。

2. 舆情

舆情方面，在主流投诉平台中搜索“小赢卡贷”共有27398条投诉结果，其中主要围绕贷后暴力催收等方面。投诉数量属于中等。

在公益层面，小赢科技成立了专门的公益基金会，用于资助自然灾害公益援助活动，向重大灾害受困人群提供帮助。

3. 其他负面事件

2019年，小赢卡贷APP曾受网信办点名，存在个人信息收集使用方面的问题，不过已经完成整改。

平稳性指数：4.6分

综上，小赢卡贷的总和评分为4.4分（满分5分）。

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