拆解消费金融产品额度及还款方式

白话模式：

场景：小明咨询房贷问题

小明：请问，我这房贷还了3年，能把已经还的额度转换出一笔装修贷额度不？

工作人员：不好意思，先生，您这120万的贷款是等额本息还款，前三年还的都是利息

小明：额…怎么会全部都是还的利息啊啊啊

场景：小明咨询消费贷问题

小明：请问，这个产品支持随借随还么？

工作人员:不好意思，先生，您咨询这款额度30万的产品是大额单笔授信的，需要结清后才能再次申请支用。如果想要随借随还可以看下另一款额度10万的产品

小明：额…10万额度不够啊啊啊

小明：请问这个产品支持先息后本还么？

工作人员：先生，您咨询这款额度30万，最高36期的产品，不支持36期先息后本，只支持12个月先息后本，或者36个月等额本息

小明：额…12个月后一下还不了这么多本金啊啊啊

黑话模式：

在选择消费金融产品前，有两个关于还款的产品逻辑要先区分清楚。

一、额度类型

分为循环额度和单笔额度，不同的额度类型，会对应不同的还款方式：

1. 循环额度

通常适用于小额度的贷款，如信用卡、消费分期、信用贷等。

在循环额度授信中，还款方式支持随借随还，即贷款产品是按日计息的，申请借款后，可以在任意时间选择还款，还款时利息按照实际借款天数收取。

2. 单笔额度

通常适用于较大额度的贷款，如房贷、车贷等。

在单笔额度授信中，贷款利率通常按年计算，利息以年度为单位进行结算。还款方式有先息后本、等额本息、等额本金等。

二、还款方式

主要包括4种方式：

1. 随借随还

指用户在贷款额度内可以随时借款，随时还款，还款与借款的时间不受限制，当天借款，当天就可以还款，大部分的网络小额贷款以及银行的信用贷款都支持随借随还。

招联金融的好期贷产品，就是一款支持随借随还的消费金融产品，这款产品，随借随还的利率14.454%，属于偏高的水平。

2. 先息后本

这种借款方式在借款时，会先约定借款期间，按照本金计算利息，在借款期间，只需要按照约定时间支付利息，到期偿还本金即可。

先息后本这种借款方式通常适用于短期借款，例如个人消费贷款、小微企业贷款等，如果先息后本的还款时间短，且利率不高，可以在一定程度上节省利息支出；如果还款时间过长，或者利率偏高，则总利息支出可能超过等额本息还款。

广州银行的即享贷产品，就是一款支持先息后本还款的消费金融产品，这款产品，24期的先息后本利率达到11.4%，也属于偏高的水平。

3. 等额本息

以借款金额120000，分12期，年利率12%，用公式等额本息进行试算，得到月还本金和月还利息，累计本息127942.26。

然后将月还本金和月还利息转换成图表，可以很直观的看到，等额本息还款方式，利息是先多后少，而本金则是先少后多。

4. 等额本金

以借款金额120000，分12期，年利率12%，用公式等额本金进行试算，得到月还本金和月还利息，累计本息127800.00。

然后将月还本金和月还利息转换成图表，可以很直观的看到，等额本金还款方式，利息是先多后少，而本金则是每月一样多。

三、总而言之

单笔额度和循环额度，两种不同的额度类型，会对应不同的还款方式，而不同的还款方式又会影响借款人的现金流（如先息后本，适合短期周转，现金流压力大时）和利率成本（如上文中案例，借款120000，分12期，等额本息本息之和比等额本金多出142.26元）。

在选择消费金融产品时，要根据自身的承受能力，和未来现金流，选择合适的产品。

作者：田清；公众号：艾仑田

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