B端支付产品经理要了解的50个跨境支付业务名词

进击成长的产品人 2024-07-24 13:43:41

B端产品经理进入任何B端行业都需要经历对业务的通识了解，盘点行业业务术语能帮助B端产品经理能有良好的业务思维的前提，笔者经过跨境电商和跨境支付两大行业。

先来看看一笔交易从发生到结算的旅程：

商户通过交易系统和第三方支付机构的支付系统完成一笔交易的支付，系统生成这笔交易的明细记录，参与支付完成的发卡行，收单行等贡献方在支付清算系统中完成清算，第三方支付机构在结算周期定时给商户进行结算。

一、交易类名词

1. 交易金额（Transaction Amount）：

交易金额指的是在一笔交易中实际交换的货币数额。

如：小C母亲节在香港为其老母亲买了一个爱马仕的背包花了5W HKD，则交易金额为5W HKD

2. 记账金额（Accounting Amount）：

第三方支付机构根据商户约定的结算币种进行记账，如商户的第一结算币种为CNY，则需要将EUR，GBP等交易金额的交易根据对应的汇率换算为CNY

本币记账：

异币记账：

3. 预授权交易（Pre-authorization Transaction）：

预授权是指持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过pos预先向发卡机构索要授权的行为。

授权完成Capture：

完成预授权后的正式扣款过程，商家向银行确认交易无误，请求银行从客户账户中扣除相应金额。第三方支付机构通常需要给商户授权完成capture的功能

授权撤销Void：

取消交易的过程，通常在交易完成之前，如果发现有风险，错误或交易条件未满足，可以进行Void操作。

4. 拒付交易（Chargeback）：

简单的说，拒付，就是指用户在收到账单后向发卡行申请对某笔交易拒绝付款，然后发卡行卡组收单行第三方收单机构就开始正式进入拒付流程，中间会涉及到拒付举证和拒付判责

5. 回复截止时间（Reply Deadline）：

银行或支付机构规定的，商家必须对拒付交易做出回复的最后期限。

6. 拒付处理费（Chargeback Fee）：

当交易被拒付时，商家可能需要支付给银行或支付机构的手续费，拒付处理费按每笔收费，一笔交易可发生多次拒付。

7. 伪冒交易（Fraudulent Transaction）：

未经授权的交易，通常涉及身份盗窃或信用卡信息被盗用。

8. 调单交易（Transaction Review）：

银行或支付机构对交易的合法性进行审查，可能涉及请求商家提供额外的交易证明，调单交易资金为冻结状态。

9. 信用卡3D交易（3-D Secure Transaction）：

一种信用卡验证程序，要求持卡人输入额外的安全代码以确认交易，增加了交易的安全性。

10. 有摩擦3D交易（3-D Friction）：

信用卡3D交易过程中包括额外的验证步骤，如输入验证码。

11. 无摩擦3D交易（3-D Frictionless）：

信用卡交易过程顺畅无阻，无需额外的验证或干预，提供快速和无缝的用户体验。

12. 退款（Refund）：

商家将款项退回到客户的账户，通常是因为退货或服务未达到预期标准。

13. 交易争议（Transaction Dispute）：

持卡人与商家之间就交易存在分歧，持卡人可能通过银行提出争议。

14. 风险管理（Risk Management）：

商家或支付机构采取措施来识别和减少交易风险，包括伪冒交易和拒付。

15. 交易监控（Transaction Monitoring）：

实时或定期检查交易活动，以识别异常模式或潜在的欺诈行为。

16. 履约

用户完成支付以后平台按照约定交付商品或者服务的过程

如：小C给老母亲买的包最终商家快递寄送到家这个过程就是商家履约

17. 账单

账单是基于订单信息创建的用于支付收款的单据，主要记录商品信息，用户信息，金额信息，交易时间等信息，一个订单可能对应多个账单

如：

小C去餐厅点单后会给一个小单据供小C作为结账凭证
信用卡每月在月账单日告知用户该月账单金额和入账明细

18. 支付明细

用户对账单的支付记录，比如一个100元的账单，用户用微信支付了60元，使用了一张20元优惠券，又满减了20元，所以就有三条支付明细

19. 支付场景

在什么情况下去进行支付交易

线上场景：在线购物，手机电话充值等
线下场景：线下扫码付款，pos机刷卡支付，便利店支付等

二、支付类名词

20. 交易类型：

在支付场景中，退款也是交易类型的一种，只要发生资金流转的交易记录都属于交易类型

支付：购买商品或者服务进行付款
退款：已经购买的订单进行逆向的退回
充值：将银行卡里的钱充到账户余额里
提现：将账户里的余额提到银行卡里
打款：特指利用付款通道给商家结算，将资金付给商家的结算卡
打款退回：原打款的逆向退回，一般因为打款失败
转账：指将银行账户的钱转给另一个银行账户，泛指账户之间余额的转移
调拨：公司将一个银行账户里的钱转到另一个银行账户用于付款业务
归集：公司将众多的收款账户里收的钱全部转到一个账户进行统一管理

21. 支付方式

通常指信用卡以及其它本地支付方式等

电子钱包： Wechat Pay、Alipay、Apple Pay、Google Pay
BNPL： Klarna和Atome
预付费卡：预付卡和代金券
现金支付：墨西哥的OXXO，日本的Konbini

22. 支付产品

每个国家和地区都有自己熟悉和信任的支付产品

欧美：欧美属于信用卡普及率较高的市场，信用卡支付发展历史悠久，体系完整，因此信用卡支付是大多数人的选择。但同时Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包也逐渐成为主流，受到年轻消费者的喜爱。
日本：日本的在线支付主要是信用卡，而后是网银转账、电子钱包等。特别的Konbini是日本非常流行的现金支付方式，利用便利店网点多的优势，很好地解决了没有信用卡或对网上信用卡支付缺乏信任的日本消费者的痛点。
韩国：韩国的线上支付主要以信用卡和借记卡和电子钱包为主，目前流行的支付方式有BCard、KB Kookmin Bank、Samsung Pay、Kakaopay、Naverpay等。
东南亚：东南亚支付市场信用卡使用率比较低，网银转账/银行转账和电子钱包的支付方式占据了主流。常见的支付方式包括Atome 、RAZER GOLD、FPX、SEA BANKING、Cherry Credits、GCash、Touch’n Go eWallet、True Money Wallet、DANA、True Money Wallet、BPI等。
拉美：拉美地区消费者十分喜爱后付费的信用卡和现金支付方式，该市场常见的支付方式有OXXO、Boleto、Installments、Elo、Pse等。
中东：中东地区信用卡使用不多，当地人对现金支付非常依赖，货到付款的支付方式非常普遍，部分电子钱包如oneCard等线上支付方式正在兴起。

中国，就是微信和支付宝两大金刚，银联和网银支付

微信支付产品：

支付宝支付产品：

23. 收银台类型

收银台就是直接面向用户，用户完成付款的线上场所

PC收银台：在电脑上完成支付的收银台
H5收银台：手机内的H5网页上完成支付的收银台
API收银台：提供给商户商户自己进行包装成自己收银台的收银台底层接口
硬件收银台：pos机，mpos机等硬件设备，支付卡牌
SDK收银台：（ Software Development Kit，软件开发工具包）也叫做支付SDK，指由商业银行或者第三方支付机构提供的具有收银台功能集合的软件工具包，接入者可以集成到自己的支付平台中完成收银台的建设

24. 支付通道

支付通道就是用来完成各类支付的支付接口集合

三方支付通道：由三方支付公司向商户提供的支付接口或者三方支付本身，像微信通道，支付宝通道
其他类通道：广义来说能够作为支付手段使交易完成的都可以成为通道，比如卡，券，余额支付

25. 通道类型

单从银行通道来说，根据支付的特点及业务特点主要有以下几类

收单类通道：专门用来收款的银行通道
打款类通道：专门用来打款的银行通道
垫资类通道：使用信用备付金账户进行付款的付款通道
跨境类通道：进行跨境支付的银行通道
预授权类通道：可以实现持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过POS预先向发卡机构索要授权的行为的通道

26. 支付路由

路由就如支付枢纽，由于交易的多样性和通道的多样性，需要匹配交易到最合适的通道进行，比如一笔预授权交易数额较大，支付路由需要选择合适的通道抛这笔交易，智能路由对于提高交易的成功率非常重要

27. 支付限额

限额的主要目的是风险防范；如可用单笔限额，日累计限额，月累计限额

三、对账和结算类名词

一笔交易的发生，收单行，发卡行，卡组织等都参与其中提供了服务等，协同商业社会，各方提供的服务都需要；最终利益的分割和交付势必需要一个庞大的独立的体系完成—清结算体系，完成各方利益的清分、记账、和资金结算。要实现“算明白（清分）、记明白（记账）、结明白（结算）”，这就涉及到各方利益的对账和结算，详见下图：