支付宝，正在赢得移动支付的下半场

一、上市沉浮

在2024年12月8日，蚂蚁金服的CEO井贤栋宣布辞职，将帅印交到了韩歆毅的手中。这一变动不仅是领导层的更迭，更是蚂蚁金服战略转型的信号。蚂蚁集团自先前上市被叫停之后，一直未能实现更进一步的业务量级的提升，究其背后原因或许是政策的转向，又或许是技术的瓶颈，可以尝试探究，这样一家曾经冲击A股最大IPO规模的公司，如何通过全面、精准的战略执行以及产品端差异化技术的场景结合，为即将到来的2025年的再次冲击上市助力。

2023年，蚂蚁集团确定了“AIFirst”、“加速全球化”和“支付宝双飞轮”三大战略方向，并且加速推动。

先行的“AI First”战略下，蚂蚁金服在2023年11月发布了百灵大模型，并在此基础上推出了生活、医疗、金融三大应用——支小宝、AI健康管家、蚂小蚁。支小宝作为“生活管家”，通过对话快速帮助用户完成订票、点餐、打车等日常任务，极大地提升了用户体验。

在“加速全球化”方面，蚂蚁金服通过Alipay+和“万里汇”加快了跨境支付和营销解决方案在海外市场的落地，趁着中国对外免签政策的放开东风，进一步推动了其国际化进程。除此之外，支付宝还通过投放欧冠广告等方式，扩大其在全球的影响力。

“支付宝双飞轮”战略则聚焦于数字互联和数字支付两大业务。

数字互联是指支付宝通过内容化、数字化为商家提供更好的支付、营销、交易等服务，同时通过开放平台，为商家提供一个日活3.5亿的经营阵地。这一战略中，李子柒的复出并签约支付宝成为了一个引人注目的焦点。这位全网超头部创作者在支付宝平台的入驻，不仅为支付宝带来了巨大的流量和用户关注，而且也体现了蚂蚁金服在内容生态建设上的重要一步。李子柒在支付宝发布的内容，累计播放量超过2000万，吸引了30万人参与评论互动，这一现象级的数据无疑为支付宝的内容化战略注入了新的活力。

而数字支付则是下文中进行讲解支付宝利用NFC支付技术开发的下一代支付技术平台的重点，通过这些战略的实施，蚂蚁金服正逐步构建一个更加开放、智能和全球化的金融科技生态。

二、移动支付的下半场

“支付宝双飞轮”战略，从业务层面来看，是数字支付和数字互联两个业务都要发展。从产品层面来看，其实是支付宝要从工具型APP，进化成生态型APP。而在当前的移动支付市场中，竞争已经从增量市场的争夺转向了存量市场的深耕。随着移动支付的普及，用户基数已经达到一定量级，支付宝和微信支付这两大移动支付巨头占据了超过94%的市场份额。

在这样的背景下，市场竞争的焦点已经从吸引新用户转变为如何更好地服务现有用户，提升用户体验，增强用户粘性。

而移动支付是日常生活中最常呼出，最能够带来流量和用户依赖的场景。因此，推进数字支付战略成了支付宝带动DAU的主要引擎。2024年7月8日，支付宝“碰一下”支付功能正式上线，作为蚂蚁金服赢得移动支付的胜负手。

要判断NFC支付这一产品的意义，我们不妨先回顾一下移动支付的演变历史：

二维码支付

早期，二维码支付凭借其低成本、易于广泛部署的优势，如同一匹黑马，迅速席卷移动支付市场，成为大众支付的主流方式，时至今日依旧为主要移动支付方式。然而，随着市场的不断发展和用户需求的日益提升，二维码支付的弊端逐渐显现。

二维码贴纸犹如脆弱的纸张，极易受到污染，无论是灰尘、水渍还是污渍，都可能影响其识别准确性。其对网络环境的高度依赖，使得在网络信号不佳的情况下，支付过程往往变得漫长而煎熬。冗长的支付链路更是让用户苦不堪言，从刷码开始，到输入金额、确认支付、输入密码，再到等待请求完成，每一个步骤都像是一道关卡，增加了用户的操作成本和时间成本。

此外，二维码支付还面临着严峻的安全风险，不法分子通过替换二维码或利用远程刷码等手段获取违规优惠的事件时有发生，给用户和商家带来了经济损失。

刷脸支付

生信（生物信息）技术成熟让刷脸支付虽随后兴起，以其支付链路短、无需用户拿出手机等特点吸引了部分用户的关注，且机器可承载广告业务为商家提供了额外的商业价值。但它也面临着诸多挑战，且不谈论部分用户担心个人的生物信息泄露问题，光就在公共场合上看到自己的脸有时以不那么美好的状态呈现在屏幕上产生的Public Shame，就会劝退不少人。此外，在佩戴口罩、墨镜等配饰的情况下，刷脸支付不得不面临用户穿脱配饰的麻烦，这在一定程度上影响了用户体验。

同时，刷脸支付对设备的稳定性要求极高，且部署成本高昂，这也限制了其在更广泛场景中的应用。

掌纹支付

尽管在2023年，就有流出消息，支付宝要开发掌纹支付，但是先行一步推向市场的，还是微信的掌纹支付。它利用“掌纹+掌静脉”识别系统，为用户提供了一种无接触、高便利、高安全的支付体验。用户在使用掌纹支付时，需要先在设备上绑定个人微信账号并录入手掌纹样。消费时，将手掌对准支付设备的扫描区，确认后即可完成支付。微信支付计划将刷掌支付推广至全国大部分的7-11便利店，并致力于不断改善刷掌支付系统，将其应用范围扩大到更多的日常生活场景。

NFC碰一碰支付

支付宝上线的NFC支付以其便捷的链路、高安全性、直观的接触式交互、低成本维护和网络稳定性脱颖而出，用户只需轻触即可完成支付，无需打开App或扫码，大大简化了支付流程并提升了效率。这种支付方式通过云端交易确保了信息安全，降低了信号被窃取的风险，并且不依赖网络信号，即使在网络不稳定的情况下也能提供稳定的支付体验。尽管初期市场推广成本较高，且在苹果设备上的体验有待提升，NFC支付依然因其高效和安全性成为移动支付领域的一项重要技术。

三、移动支付胜负手：掌纹vs碰一碰

作为移动支付3.0的主要载体，我们不妨将掌纹支付和NFC支付进行横向对比，从用户行为中可以明显得出，NFC具备以下的优势：

• 较强便捷性：NFC碰一碰支付不需要用户进行复杂的前期设置，如绑定账号或录入生物信息，用户只需解锁手机即可完成支付，这种支付方式与用户现有的使用习惯更为契合，减少了学习成本。而掌纹支付需要用户在设备上绑定账号并录入手掌纹样，这可能会增加用户的使用门槛。
• 效率与时间感知优势：NFC碰一碰支付通过减少支付步骤来提升支付效率，用户无需打开App或扫码，直接轻触即可完成支付，这种快速的支付体验可能会让用户感觉到时间的节省，从而增加支付行为的愉悦感。而掌纹识别依旧如刷脸支付一样，要经过展示—识别——确认过程，这一链路更长，不符合奥卡姆剃刀原则，仍非当前支付的最优解。
• 公众行为友好：只需要简单的手机触碰，而不需要奇怪地在镜头前张开手掌，这样的支付行为更为有效率，也更为大众所接受。

或许，“碰一碰”支付的推广，预期能够提升支付宝在支付领域的使用频率和占比，从而获得更多交易抽成利润，还能通过便捷的支付方式吸引更多用户，扩大支付宝的影响力，提升品牌形象，保持市场领先地位。

更重要的是，支付宝小程序与微信小程序相比，虽然在交易额和用户粘性方面存在差距，但“碰一碰”支付的便捷性可能促使更多用户愿意在支付宝上使用小程序，从而提高支付宝小程序的交易次数和用户粘性。支付宝通过“碰一碰”支付，可以进一步影响用户对支付宝小程序的使用习惯，增加支付宝小程序的使用频率，提升小程序的流量，为支付宝的流量获取和商业化提供新的动力，促进支付宝生态系统的全面发展。

纵观支付宝2024年的动作，贯彻落实“AIFirst”、“加速全球化”和“支付宝双飞轮”三大战略，支付宝通过实现各类场景的完善布局，体现了其对市场趋势的敏锐洞察和对未来发展的深远考虑。

正如蚂蚁金服20周年大会上马云老师再次现身所说：“今天，我不是为蚂蚁过去的20年而来，而是为了蚂蚁未来的20年而来。”蚂蚁金服正通过技术创新和生态建设，将支付宝构建成一个更加开放、智能和全球化的金融科技生态，为用户提供更全面、更便捷的服务，同时也为商家创造更多的价值。

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