如何搭建一个代付系统？
一、概述
提现、转账、信用卡还款背后都是调用的代付系统，按照资金流向的划分属于贷记交易（注意不是贷记卡交易，贷记交易是资金从支付公司流向银行，借记交易资金是从银行流向支付公司，后续会专题介绍）。
代付应用的场景一般如下：
1. 劳动发放
- 工资奖金收入
- 稿费演出费发放
2. 投资收益
- 证券、期货、信托等投资本金及收益
- 基金和证券交易结算资金
3. 保险税费
- 保险理赔、保费退还
- 纳税退还
4. 平台提现、信用卡还款、转账
二、资金流、信息流
- 代付交易：商户通过B2B网银充值或收单入金交易结算，资金存在收单机构开立在央行备付金（ACS）账户中；
- 资金流：代付交易时，资金从收单机构的备付金账户，通过银网联通道，流向银行的持卡人账户中（或企业对公账户中），资金流为收单机构流向银行；
- 信息流：商户发起代付交易时，给收单机构上送持卡人银行账号（或企业对公账号），收单机构通过银网联通道，向银行发起一笔入账信息。
三、代付交易流程
商户提交代付请求，系统接收商户代付请求后，前端做基本校验，如请求字段是否符合要求、流水号是否重复等基础校验，基础校验通过后进行业务逻辑校验（主要包括商户入网参数校验、合同有效期、代付产品是否配置、手续费配置）。
基础校验通过后，将批次订单中的明细订单拆分处理，进行风控系统的校验。风控系统校验校验商户号限额、同一商户号下收款人单笔、单日、单月限额，风控个人和企业黑名单校验、风控业务规则校验。
风控系统校验通过后，发计费系统计算总批次手续费，将订单交易金额及手续费发清算系统进行商户账户资金预扣冻结。若商户余额不足，该批次订单交易失败，返回商户失败，商户余额不足。
清算预扣冻结成功后，进行渠道路由。若商户未配置，默认上送网联渠道处理交易，若商户配置指定渠道，按照配置的渠道上送交易。若商户配置的规则，根据银行名称、账户类型、卡类型、渠道阀值、ACS银网联可用额度维度筛选渠道。
上送银网联渠道处理返回最终结果后，根据终态结果判断后续处理流程。
若明细订单交易成功，向清算系统发实扣交易扣减商户资金账户余额；若明细订单交易失败，向清算系统发撤销交易解冻商户预扣冻结的账户资金；若明细订单交易状态处理中，该笔明细交易状态不做更新。
批次订单中所有的明细订单都有终态后，按照批次订单组装异步通知报文，返回商户批次订单交易处理结果。对于交易状态未明的交易，商户可发起交易状态查询。
四、渠道
断直连后，支付公司出金通道对接银联、网联。
银联通道走的是银联客结系统，对私入账只需要上送二要素：卡号、姓名，单笔限额1000万，超过1000万需上送开户行行号；对公需上送：对公账户名称、对公账号、联行号；网联通道：对私需上送卡号、姓名、金融机构代码（银行）、对公需上送：对公账户名称、对公账号、金融机构代码（银行）。
网联通道需上送业务种类标识，部分银行贷记卡会做强校验。实际交易中，银联通道的兼容性优于网联通道。渠道的路由规则需根据公司业务进行不断的优化。设计中主要从以下方面进行考虑：
- 满足公司业务需求
- 确保交易的成功率、交易的稳定性
- 平衡银联、网联的资金头寸
五、对接模式
API、WEB代付，API对接商户需有一定的开发能力，通过接口发送代付请求。适用于对代付请求时效性较高、有高频交易需求、有开发能力的商户。
WEB代付为商户登录门户后，按要求提交EXCEL表格后即可，无需开发。适用于交易需求频次低、对交易时效性要求不高的商户，如固定时间发放工资等需求。
六、交互端
商户端（商户门户）、运营端（内部门户）。
- 商户门户：代付批次交易查询、代付明细交易查询、代付申请、代付审核、对账单下载，商户资金账户余额查询等功能。
- 内部门户：商户管理（商户信息管理、商户合同管理、商户费率配置、商户渠道配置）、运营管理（商户交易明细查询、商户资金账户查询、客户电子回单、异常交易处理、异常交易处理记录）、风控管理（商户限额、收款方限额、个人黑名单、企业黑名单）。
七、风险点
- 系统风险：重复出金风险。代付系统最大的风险在于重复出金。系统设计过程中应强校验商户订单号、内部交易流水号重复，即各个子系统之间做幂等性判断，若内部交易流水号重复，直接返回失败。
- 业务风险：因API模式，商户真实的业务场景无法知悉，因此风控准入时应对商户的真实代付交易场景做审核。后期代付交易时，通过风控限额、风控黑名单、风控业务规则等风控系统的规则进行事中防控。
本文作者 @Umer2017
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