话说第三方支付产品设计（一）- 账户体系

将账户体系作为第一篇来讲原因是账户体系是交易进行的基础，且解决了如下几个问题：

1、交易问题：主要是交易过程中账户状态的查询；

2、记账问题：公司的财务会计要求对公司的收支进行相应的记录；

3、对账问题：交易过程中为了保证最终结算的准确性需要在支付平台、商户、银行、用户之间进行相应账目的核对；

4、风险、合规问题：主要是对资金的流向进行较好的监控，预防反欺诈、反洗钱；

5、信用问题：对账户的交易主体进行资产、负债、交易相关方面进行监控，形成用户的信用模型，为后续用户的精准分类及信用资产评估做基础。

若在账户设计过程中发现，账户的设置解决不了上面所说的任何问题，那么账户的设置就可以考虑干掉。账户开立是进行交易的前提，所以账户开立是在交易之前进行开立的。

第三方支付账户体系主要包含以下几个部分：

一、银行账户：第三方支付在银行开立的账户和用户在银行开立的账户

1、第三方支付公司在银行开立的账户，具体账户类别、职能及限制如下：

备注：关于各个账户在第三支付中起到的作用，后续将详细介绍

2、用户在银行开立的账户：主要表现形式位储蓄账户（eg：储蓄卡、网银）、信用账户（eg：信用卡）。主要包含个人用户、企业用户。

用户在进行网上交易时，对三方支付公司进行授权，并完成相应的身份校验即可完成扣款并交易成功。目前针对个人用户，快捷卡支付简单快捷，在市场上占据半壁江山。

二、自有账户体系：C（个人）用户的C账户、B（商户）用户的B账户、B用户的C账户、银行在第三方支付公司开立的账户。目的是完成资金在第三方支付体系的闭环和结算。（ 后续支付与结算会详述）

1、C（个人）用户的C账户：主要是在第三方支付平台进行交易的个人用户，用户在交易之前需要注册支付支付平台的账户，以便在交易时进行唯一身份的识别。主要功能含：收款、付款、冻结。

通常来讲，C用户的C账户相对简单，不需要多角色的权限管理，一般一个账户里有两个子账户功能就可以满足。

2、（1）B（商户）用户的B账户：商户结算账户，用于交易的收款等，商户本身无法直接操作，是第三方支付进行结算的账户。

（2）B用户的C账户：商户c账户则是商户可以直接进行操作的账户，如可以进行提现，充值和支付等。

B用户的B账户和C账户之间的关系如下：资金存在由B流转至C的过程,在流转至C之前,资金可以理解为"在途""未清算",客户不可以挪用该笔资金,资金流转至C后，客户可以挪用。

商户账户相对于个人账户要相对复杂。

第一，功能复杂，涉及待结算、结算、代发、总公司分公司资金归集等功能，子账户多；

第二，权限管理复杂，由于商户账户的持有人和操作人及审批人通常不是一个人，所以商户账户一般会有多个子账户，不同的子账户的权限也相应不同。

3、银行在第三方支付公司开立的账户：该账户不记录余额，只记录流水，用于对账。银行在第三方支付公司开立的账户通常是一个总账户，支付平台在接入银行渠道时，支付公司会为每家渠道的资金供应商提供一个记账的科目和记账id，方便日终支付公司跟银行进行对账。

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文／混迹于互联网金融界的汪

关键字：产品设计

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