浅析现金贷产品的还款流程设计

互联网金融产品经理是目前的热门方向，信贷业务是互联网金融公司的重点发展方向。本文从现金贷产品切入，希望对想了解信贷设计的产品经理一些帮助。

消费贷也称之为现金贷，不同平台的对外叫法不一致。现金贷是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的针对个人消费需求的贷款业务。具有申请流程便捷、还款方式灵活、实时审批、到账速度快等特点。申请成功后，款项会直接打入客户指定的银行卡，用于个人日常各类消费使用。

目前常见的现金贷产品有两大类，一类是随借随还产品，一类是分期锁期类产品。

随借随还的循环额度产品的特点：在明确具体消费用途后，客户可以在额度有效期内，多次、循环的使用贷款，随借随还，不收取任何提前还款手续费，借据还清后额度即可释放。产品平均年化综合利率为18-20%（不同平台有所差异），最高不超过24%。

从互联网产品前端客户感知的维度，通过授信、用信、还款、召回四个阶段的通用信贷服务流程。

本文从还款模块出发进行展开，讲解下产品设计的过程。希望对大家有所启发。

文中的流程参考了市面上的多款产品的设计界面和设计思路，进行了优势整合，并不指代某款产品。每家的信贷流程都是共通的。

整体来看：

• 还款核心流程分为：还款详情、还款试算、还款扣款和还款结果
• 还款核心状态分为：还款提交、还款中、还款成功、还款失败等

一、还款详情

有借有还，再借不难。养成良好的还款习惯是持续使用金融服务的前提。当客户完成用信后，系统会生成借据的还款计划并展示在还款详情页中，如果有多笔借据也会同时分开展示。

对于支持随借随还的现金贷产品，可以提前还款和合并还款，客户灵活选择，下图为还款详情页：

二、还款试算

确定还款时，可以点击某笔借据进行还款操作，页面会展示本期应还总额，以及本金、利息、罚息、手续费等费用明细。如果有优惠券减免，也会同步给予扣减。

确定无误后，在设计时，需要额外注意还款方式的多样性和差异化，提供按期还款，部分还款，提前还款等还款方式的功能。并明示所需支付的金额及产生的额外费用，做到信息透明化。

同时还款模块需要考虑多笔借据合并还款的功能设计，单独提供合并还款的前端页面及逻辑。

针对还款方式的实际需求差异，一般会提供银行快捷支付和线下对公银行账号网银转帐的方式，为客户提供灵活的还款通路，选择银行快捷支付方式时可以选择支付用的扣款卡，同样，这里也可以绑定新的银行卡用于还款扣款。选择线下对公银行账号网银转帐时则引导跳转到对应银行APP完成转帐操作。在方案设计时还需要兼容溢缴款的处理逻辑。

还款流程页面的产品迭代速度不如授信和用信流程频繁，从某种意义上来说，客户的还款意愿来自于良好的信用习惯和自觉性，体验差一点也是可以接受的。

只要保证还款通道的通畅度和可用性就能解决大部分还款问题。当然这里只是表达此环节的迭代优先级稍低，并不代表不重要。 下图为还款试算页，如图所示。点击确认还款则进入通用的收银台支付流程，收银台属于支付团队的设计范畴，快捷网银和银行转帐的流程页面直接接入支付团队的支付模块即可，用户支付成功后进入还款结果页。

三、还款结果

在还款结果页，客户重点关注还款成功与否的状态，以及下期还款的时间。

还款结果页的状态也会分给当期全部结清、借据全部结清、逾期结清、借据部分还款等分支，还款时效可以分为按时还款&结清和提前还款&结清，页面内容会根据不同情况进行差异化展示。还款完成后，相应的用信额度会实时进行恢复。例如授信额度为1000元，上月借款500元，本月按期还款本金500元和对应利息后，可用额度恢复为1000元，额度可循环使用。

还款结果也会通过系统push和短信方式同步通知，让客户放心。

此时，客户已经完成完成了一次还款行为，作为成熟的平台，往往会在页面放置一些运营活动推荐位和业务推广资源位，引导客户参与其他活动，了解其他业务，进行业务之间的交叉引流，提升整体的停留时间和活跃度。比如购买理财、充值手机话费、参与抽奖活动等。同时，如果客户的借据已经全部结清，平台会重点关注此类客户，积极引导进行下次复贷，并收集客户的意见反馈，改进服务体验。最大化的留住客户，避免客户流失到其他平台。

还款模块里还需要设计还款失败页、还款列表页面、借据明细页等信息页面，在产品设计过程中，可以参考市面上成熟的信贷产品页面自行完善补充，可以参考体验较好的借呗、京东金融金条、微粒贷等。下图为还款成功页。

以上就是还款模块的产品设计初探。希望大家活学活用，重视合规，保证稳定可靠及客户体验。

本文作者@降峰-小山 。

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