信贷风控和工程风控的同一种思路

什么时候需要做风控,什么时候不需要做风控,我在对风控的深度解释里写过了。总结起来就是:

  • 如果不去试探风险,风控就毫无意义;
  • 不要过于关注风险,什么都不做才没有风险;
  • 蓝海变红海,赛道上拥挤不堪,最需要做风控。

日常琐碎工作中提炼一些原则原理我总觉得很重要,就是知其然知其所以然。我在去年春节送的祝福里说过:

我们每天都要做很多工作,带着疑惑去工作,和带着确定性去工作,结果肯定是不一样的。如果我们能更理解业务、更理解团队,更清楚为什么做这件事情、应该做成什么结果,我相信就能做得更好。

风控这个东西,不仅仅是在金融领域很重要,工程领域一样重要。那如果我有一个想法,在两种领域都适用,我们都聊一遍,让它们互为验证,是不是很有趣?

01

我们基于一套风控模型策略去开展业务,业务的开展会产生一系列结果。然后精细化运营,还要做什么呢?

一定是去关注那些坏账,它们是怎么个构成,具备什么特点。

这是两套很不同的思路。

通常,策略模型关注全量,去把好坏给区分开就可以了,区分得越明显,业务越容易做好。你当然可以不断优化这个模型和策略,让它做得更好。

但更应该做的是,去关注那些坏账,关注bad用户,分析它的构成。可能很多人是多头用户,那你去做多头评级;很多人是大额用户,你需要优化大额的识别;很多人是低收人群,是不是不要给他们放贷了?

做利润的时候,你关注的是一个比例,PD不变,巴不得规模越大越好;但当你做催收的时候,你会关注分子本身,因为分子变成了你的全量。

关注PD,你会想要优化风险高的;关注坏账,你会想要优化损失多的。当然,这两者只有微妙的差异。

只有在精细化运营,非常精细化的时候,可以这么考虑。很多机构现在就进入了这个阶段,不是偶然。

经济上行阶段,或者说行业上行,做增量,大干快上,PD行就放量。慢就是亏,脚踏实地稳健经营是不可能的。这个阶段对未来的预期很好,现在比过去好,未来比现在更好。

经济下行阶段,或者说行业下行,做存量,能减少损失的部分就得减少。如果损失很多来自于共债的客群,即使这个客群当前整体是盈利的,也可以不做的,下行阶段谁能保证未来呢?

这就是关注坏账的意义。未来和过去不一定相同。

不要过分解读,当然是整体更重要,传世经典的书画作品都是赢在整体,整体好的时候细节就叫缺陷美。

关于风控,就聊这些。对某些人来说,看到这就可以结束了。

02

上述讨论背后有一个思想,那就是先整体后局部。好坏是整体,坏账是局部,先解决整体的PD问题,再拆分坏账找到该关注的局部问题。

先整体后局部,这是一个很有趣的话题。

鲁迅写百草园就是这个思路,两个不必说先把园子整体的感观给表达出来了,后面就开始聚焦细节。我们来欣赏一下:

不必说碧绿的菜畦,光滑的石井栏,高大的皂荚树,紫红的桑葚;也不必说鸣蝉在树叶里长吟,肥胖的黄蜂伏在菜花上,轻捷的叫天子(云雀)忽然从草间直窜向云霄里去了。单是周围的短短的泥墙根一带,就有无限趣味。油蛉在这里低唱,蟋蟀们在这里弹琴。翻开断砖来,有时会遇见蜈蚣;还有斑蝥,倘若用手指按住它的脊梁,便会拍的一声,从后窍喷出一阵烟雾。何首乌藤和木莲藤缠络着,木莲有莲房一般的果实,何首乌有拥肿的根。有人说,何首乌根是有象人形的,吃了便可以成仙,我于是常常拔它起来,牵连不断地拔起来,也曾因此弄坏了泥墙,却从来没有见过有一块根象人样。如果不怕刺,还可以摘到覆盆子,象小珊瑚珠攒成的小球,又酸又甜,色味都比桑椹要好得远。

03

开始说土木工程领域。所有的工程都可以说是,在保证安全的情况下满足建筑所需的功能。

工程领域怎么做风险控制?把承载力算小一点,把外部作用算大一点,这样都能满足,自然安全系数就有了裕度。万一出了些什么特殊事件,也容易兜得住。

就像,普通住宅的设计使用年限一般是50年,但实际上北京超过50年楼龄的老小区太多了,甚至加固都没有。检测检测可能结构上还好得很,这就是设计过程中考虑了一些裕度。

中国科技馆有个球幕影院,怎么做这个球呢?结构设计很重要,你得设计一个稳定可靠的受力体系。假如我们做成了下面这样:

产品经理,产品经理网站

然后我们得保证它安全可靠。结构上有一个稳定承载力和强度承载力,稳定一般是由整体决定的,强度由构件决定。一个结构设计得不好,它可能很容易倒,但它并没有坏。下面就是这种不好的例子,杆件都没坏,但整体变形过大。

产品经理,产品经理网站

所以,设计过程是,先满足整体结构上不会出现薄弱区域,产生大的形变,然后根据各个杆件的受力优化性能。整体先于局部,一定要先解决整体的问题,再去做局部的优化。

硬要找关联的话,工程领域的结构设计,就像信贷领域的业务模式,必须保证这个模式是可行的。校园贷不行,所以趣店就不行,自己觉得行不行。

在一个可行的业务模式下深耕,做好常规的风控,如果没事做了,就做局部优化吧。

两种风控一种玩法,说的就是这个“先整体后局部”的思想。如果你没觉得有什么关联,就当我写了个球吧。

作者

雷帅,微信公众号:雷帅快与慢。风控算法工程师,懂点风控、懂点业务、懂点人生。始终相信经验让工作更简单,继而发现风控让人生更自由。

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