详解“商户进件”与“支付账号”配置

一、背景

在现在国内支付环境下，商户开店，就需要为用户提供支付服务，来完成收款业务。商家如果要使用支付服务，必须要商户进件入网成功后拿到支付账号并且配置到商户收银支付系统才可以算是为用户提供支付服务。

我们先来简单分析下商户的支付环境和商户进件的目的。

1.1 支付环境

根据商家开店场景：分为线下实体店和线上店铺。

进而我们可以将支付场景划分为：线下支付和线上支付。

线下支付是指在实体场所中发生的支付交易，比如：现金，码牌（主扫支付-静态码），条码支付（被扫支付），动态码支付(主扫支付)等其中一种支付类型。

线上支付是指在网上完成的支付交易。比如：电商商城，小程序，公众号等支付方式。

1.2 商户进件的目的

就是将商家真实信息资料上传到指定渠道下。其中进件所选的渠道决定了用户在收银台所使用的支付方式。比如要支持支付宝、微信，就需要两个都进行进件。

商户为什么要进件呢？

一方面是为了完成商户真实性、合规经营等信息获取支付服务。另一方面，为了税收监管，防止洗钱，防止有虚假商户存在交易，无法追踪收取税务的问题。银监会的交易数据和税务总局税收要成正比。其中如果因为商户真实性未落实，产生的交易数据应该向谁去收取税呢？这时候收单机构就会被惩罚，如此一来就会由上级一层一层往下卡，来完成对商户真实性进行认证监管。

下面我们来详细分析下商户进件和支付账号配置的业务流程。

二、商户进件

2.1 给谁进件

要给谁进件，你肯定会说给商户进件，确实是。如果放到整个上下游组织结构中还要给哪些角色进件呢？

在分析要给谁进件这个问题？我们先来分析下收款商户和第三方支付机构的关系？

商户可以在第三方支付机构平台直接完成商户进件。也可以通过服务商间连完成进件。那么这两种方式涉及到的角色有：收款商户和服务商。

如果是直连商户，只需要给收款商户进件就可以了。资金最终就会由第三方支付平台直接结算给收款商户。

但通常，直连模式手续费高，间连模式手续费低。商户普遍会选择间连模式。

如果使用间连模式，第三方支付平台结算收款金额除了给收款商户以外，还需要结算佣金给服务商。

在这个过程中如果收款商户还有合作商户参与分佣，也需要为其进件。

在这张组织结构中，我们发现其实最终收款账户对于第三发支付平台来说就是一个商户，放眼全局，这个商户可能是收款商户，商户合作者，或者是服务商。

最终我们可以看出：要给提供商品或服务，并收取用户资金的收款商户进件。还要给收取商户佣金的商户合作者和服务商进件。

2.2 谁来进件

直连模式，商户可以自行在第三方支付平台进行进件，这里不在赘述。我们重点需要关注商户在saas软件服务商平台要如何进件。

商户可以通过saas平台应用软件自行报备。也可以由拥有该商户权限的代理商或运营人员为商户进行进件。

我们可以根据图看出收单服务商和收单外包机构的关系，是包含关系。也就是saas软件服务商，是作为收单服务商的渠道商，来进行管理支持商户进件的。商户使用前端产品：小程序，APP,WEB页面可发起进件请求。由saas软件服务商请求收单服务商，再由收单服务商上送给收单机构。最终由收单机构上传给清算机构。

这其中收单服务商及其收单外包机构，为实现商户进件需要先在中国支付清算协会网站上进行报备。

2.3 进件流程

商户进件的主要内容是：商户基本信息，资质信息，结算信息，开通所需支付渠道，配置不同渠道支付费率，账号等信息。

最终我们进件成功后，saas软件服务商平台会获得上游平台的支付商户号 和 对应支付密钥配置。

接下来我们就需要在saas软件服务商平台上配置支付账号，来给商户提供支付服务。

三、账号配置

3.1 商户账号关系图

关于商户支付账号管理，我们依旧放眼整个进件组织架构图来看，清算机构，收单机构，收单服务商，收单外包机构。其实每一层都要管理好本组织层中的支付账号和上游支付账号。由此我们可以知道，作为收单服务商的渠道商（saas软件服务商），在saas软件服务商中也要对商户进行支付账号管理。

在saas软件服务商系统创建商户的支付账号，并配置上游渠道中获取的支付账号和密钥。

该如何将上游提供的支付商户号和密钥配置到saas软件服务商平台呢？

3.2 商户支付账号创建

以商户为维度，可以创建多个支付账号。支付账号的支付渠道类型除了默认支付渠道和C扫B默认支付渠道以外,我们根据支付场景把支付方式进一步细分为:线下支付宝，线上支付宝，线下微信，线上微信，银联，翼支付，电子货币，和包食堂，刷脸等使用渠道。

在这些不同的支付方式中，会有很多支付渠道来提供支持。可以为商家提供多渠道选择。

3.3 商户支付账号配置

运营人员/代理商，在支付中台给商户配置支付账号并指定门店。

配置过程（以图中商户的某个支付账号为例）：

• 按照不同场景的支付渠道进行配置渠道账号。比如选择进件成功的支付渠道(如图：富友支付渠道)，将支付渠道商户号和公私钥配置到渠道中。
• 指定商户下某具体门店使用。当商户的该门店下拥有多个支付账号时，系统会提示选中某一支付账号作为默认收款账户。

当用户发起一笔支付请求到支付中台时，支付路由检索出多个支付账号时，会根据支付方式，默认支付方式来检索出最符合的一个支付账号，以此来完成支付交易。

最终，我们通过商户进件入网和支付账号配置完成了支付发起的前期准备工作。

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