提现业务的整套设计与流程，你都掌握了么？
在上期文章“关于异步处理在支付环节的思考”，笔者跟大家介绍了支付环节的一般流程。
支付业务的关键在于入金，即把资金从消费者的银行卡转入第三方支付机构的备付金账户，然后在虚拟户上实现资金的流转，从而实现订单的支付。
其实充值操作也是典型的入金业务，主流程跟支付差别不大，只不过是少了订单付款环节，金额直接进入用户的钱包。
本篇文章笔者会跟介绍与入金恰好相反的业务流程，即出金，典型的业务形态就是提现。
我们都肯定使用过微信、支付宝或者电商平台的提现功能，用户在前端的感知就是发起提现申请，然后等待银行卡到账。
关于到账时间，不同的平台也是有差异；有的几分钟，有的几个小时，有的甚至大于1天。
到账时效有差异主要是支付平台的出金处理流程、央行的清算系统决定的，接下来笔者跟大家介绍提现的业务流程。
一、什么是提现？
提现是跟支付是完全相反的业务流程，用户基于自己的账户余额发起提现申请。
在信息流上体现为用户的虚拟账户资金扣减，在资金流上体现为资金从备付金账户转入到用户绑定的银行卡账户的过程。
一般电商平台涉及到场景为C端用户的钱包账户余额提现和B端用户收益账户的余额提现。
提现的核心流程如下（以电商平台为例）：
1. 电商侧处理
用户主动发起提现申请，电商平台内部根据实际业务做好风控，确认无误后根据提现金额、费率、时效性等因素选择最优化的出金渠道，向渠道侧提交出金指令。
因为有些电商平台会同时对接多个支付渠道，包括第三方支付平台、银行存管系统、银联等。所以在出金之前，需要有相关的规则来判断哪个是最优的渠道，简称渠道路由。
当然，有些平台走的是人工处理。
2. 渠道侧处理
电商平台提交的提现申请成功到达渠道侧后，会按照自己的业务逻辑进行风控与出金处理。
需要特别说明，不同的支付平台、银行存管、其他支付机构，在出金环节的处理规则可能有所差异。
以笔者对接的第三方支付平台为例，它并不是单笔实时处理，而是根据固定的时间批次，把所有的交易打包并做批量审核与处理。
一般工作日下午4点半之前提交的提现申请，当天就能做出金处理并到账，超过4点半提交提现申请，则需要此日才能做结算出金。
而如果是非法定工作日提交的提现申请（因为人家非工作日不上班），则需要延迟到下个工作日处理。
3. 清算机构处理
第三方支付平台或者银行存管系统等提交的出金指令，最终会通过行内清算系统或者央行的跨行清算系统完成资金从备付金账户到用户银行卡账户的划拨。
在这里需要注意的是，有些平台表面走的银联的通道，但是银联最终还是得调用央行的清算系统。这是属于支付领域最底层的系统，任何渠道都无法绕过央行的清算系统独自完成清算工作，这也是不被允许的。
跨行清算系统包括大额系统、小额系统以及超级网银系统，这三个系统在金额限制、运行时间段等方面都有差异。
综上，用户发起一笔提现申请，资金什么时候到达用户的银行卡，主要取决于两点：第一、渠道侧什么处理这笔交易，执行出金指令。第二、渠道侧选择的出金通道，走的是大额系统、小额系统还是超级网银系统，都会影响资金的到账时效。
回想一下，有时候我们在某些平台进行提现的时候，是不是都一段提示文案或者在帮助文档上写着，类似“提现申请已提交，具体到账时间以银行通知为准”。
二、行内清算系统与跨行清算系统
行内清算系统
是各个银行内部的清算系统，同行业务通过它处理。一般金额不受限，7*24小时受理，实时到账。
跨行清算系统
主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。
最开始央行的CNAPS一代系统包括，大额支付系统与小额支付系统。
2013年，央行的CNAPS二代系统投产运行，其中就包括超级网银系统，是对大小额支付系统的一个补充。
三、提现业务流程与系统交互说明
提现业务流程简单泳道图
首先用户发起提现用户在电商平台填写金额，申请提现。
一般要求遵循同名出金原则，即用户需要提前绑定与实名认证信息一致的银行卡。有些平台会限制最低提现金额，如果提现需要收费，那么电商平台还需要在这个环节计算出对应的手续费，前置要求是提现金额+手续费≤可用余额。
关于手续费的扣除，一般有两种处理方式：
- 直接在用户填写的提现金额基础上扣除，即用户提现100元，扣除1元的手续费，最终到账99元。
- 额外在用户的钱包余额扣除，即用户提现100元，实际到账100元，并额外从钱包余额扣除1元，用户最终的钱包余额最终支出101元。
电商平台处理提现申请电商平台接收到用户提交的提现申请后，需要进行一系列的校验规则，包括是否完成银行卡的绑定、账户余额的查询、手续费的计算；然后再提交出金支付订单给到渠道侧（第三方支付平台、银行存管等）。
渠道侧会同步返回受理结果，并从用户的虚拟户中预先扣除相应的金额。但是具体提现结果需要电商平台主动查询或者异步回调。
如果状态为交易成功，即证明渠道侧已经成功将出金指令下发到央行清算系统了，如果状态为交易失败，即证明本次出金失败，需要退回资金到用户的账户余额。失败的原因一般是因为银行卡出现异常了，但是这种情况比较少。
渠道侧出金处理渠道侧（第三方支付平台、银行存管）接收到电商平台提交的出金请求后，处理流程可能有所差异。
比如笔者对接的第三方支付平台采用的批量审核，并且仅在工作日执行出金操作，包括9点30、11点30、14点30、16点30，所以用户在工作日提交的出金申请，最快可能几分钟可以到账，最慢得需要十几个小时。
而笔者对接的银行存管系统，由于是平台与银行直连，在出金上是采用逐笔实时处理的方式执行出金操作。
电商平台可以提前设定规则。规则要素主要包括提现金额、提现发起日期与时间、手续费，最终决定采用大额、小额还是超级网银。基本实现了7*24出金服务，在用户体验上跟我们平常使用的银行转账差不多。
银行清算系统处理支付平台把出金指令提交给网联、银联等清算机构，最终通过行内或者跨行清算系统完成资金的划拨。
四、提现流程的产品设计
提现流程的用户前端界面没有很复杂的地方，基本上各个平台都大同小异。正常有差异的地方在于提现发起后状态流转过程。
由于平台背后对接的支付机构不尽相同，出金规则也有差异。所以要根据真实业务逻辑展开设计，当你去体验一个产品的提现流程的时候，看到的只是表面，其背后的资金处理流程、规则才是关键。
关于提现流程的到账成功标志，这个视支付平台的返回为准，因为大额支付系统与超级网银系统都是实时结算的，所以第三方支付平台的结算成功时间可以视为到账成功的标志。
但是如果使用的是小额系统，因为是非实时结算的，所以实际到账的时间可能还会比支付平台返回的结算成功时间会晚些。
如果担心给用户带来困扰，也可以把到账成功的文案改为提现成功。不管怎么样，资金的最终是否到账，都要以用户的银行收入流水为准。
五、关于提现要避免的一个坑
在前面有提到，有些支付平台是同步通知提现受理成功的，但是不代表提现已经成功到账了。
如果电商平台的产品经理把这个当成是提现成功的标识，并在前端界面显示提现成功或者到账成功，那么会给用户带来困惑——为什么还没到账，这时候客服就比较忙了。
而且还不排除后续支付平台结算出金失败，电商平台需要告知用户提现失败，前面显示提现成功，后面又显示提现失败，用户体验就不太好。
六、写在最后
关于提现流程，本文就介绍在这里了。
做支付的，一定要对资金流跟信息流有清楚的认知。
同时也要知道电商系统与支付系统、银行清算系统之间的交互是怎么样的。只有这样，我们才能将业务流程转化为便于用户操作的前端界面，同时处理好复杂的后端业务。
微信公众号：人称产品汪。不定期更新本人在对接第三方支付平台与银行存管系统中的经验心得、支付知识、其他产品心得等。
作者：小狼人，微信公众号：人称产品汪。不定期更新本人在对接第三方支付平台与银行存管系统中的经验心得、支付知识、产品心得等。
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