探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（六）：京东金融
背靠京东商城这个国民级APP，京东金融也是最早入局互联网消费金融业务的产品之一，拥有着非常庞大的用户体量。贷前环节尤其是授信环节一直是信贷业务流程中用户漏损最严重的一环，京东金融在其中的做法对其他同业产品来说一定程度上也有着参考借鉴意义。
这期我们依然会延续评分机制，所有评分仅代表我们团队对当前环境下，当前最新版本产品的主观意见，不作为任何第三方的评判依据。
今天要拆解的产品是：京东金融。
一 、产品情况
京东金融于2013年开始独立运营，在业内最为出名的是其风控技术能力，是最早在信贷风险领域应用AI技术进行风险建模的公司，至今已对超过7亿用户进行信用风险评估，欺诈损失率常年保持在百万分之一以下。虽然今天主要介绍的是贷前的产品流程，但是关于京东金融的整个风控体系，也是值得风控的小伙伴去深入研究并学习借鉴的。
1. 产品定位
京东金融是京东科技旗下的个人金融业务品牌，业务范围涵盖信贷、理财、保险、分期等多个板块，推出白条、金条、小金库等多个令人耳熟能详的产品。其牌照涵盖支付、银行、保险、证券、基金等多个金融领域，确实可以说是为用户提供一站式的金融服务。
2. 集团估值
据传京东科技近年来一直在计划重启IPO，根据Unicorn500的数据显示，京东科技的估值为2000亿元，在金融科技赛道排名第5，国内仅次于蚂蚁集团以及微众银行。
3. 产品数据
京东金融近一个月在苹果APP store的日均下载量为26242。
安卓端渠道（不含华为）总体日均下载量为660642，其中oppo应用市场最高。
京东金融在APP下载量上远高于此前文章中拆解过的其他同业产品，并且相信仍有部分用户仅在京东商城中就已经使用了金融服务，还并未下载金融APP。
影响力指数：5.0分
二、流程体验
1. 注册流程
京东金融APP开屏广告的slogan是“越用越省”，与消费场景深度结合强化用户心智，为后续的积分活动埋下伏笔，并与整个京东的账户体系相结合。比如积分可以兑换金豆，而金豆在京东商城内消费时是可以直接抵扣折现的。
首次下载并进入APP，会弹出隐私政策的弹窗，用户可以滑动翻阅并点击链接跳转至全文，查看与哪些第三方共享了个人信息或集成了哪些SDK，是一个比较常规的操作。
进入APP后，未登录的用户可以以游客身份浏览大部分内容，包括社区，甚至还能在社区中浏览短视频。不过如果想要互动的话，比如发帖、留言、点赞，就需要登录账号了。
凭借自身在的资源积累，运营以投资教育为核心的社区，不得不说确实是一项难而正确的事，内容一定程度上可以体现自身的专业度，提高品牌价值，从而降低用户的心里戒备，提升转化。
有余力的产品，可以参考，不过千万不要盲目的为了做而做，否则不但不会起到正面作用，反而会使APP显得臃肿，或是充斥各类广告，让用户心生反感。
2. 进件流程
信贷业务主要分为白条的消费分期以及金条的信用贷款，在页面上主要通过较为明显的放款额度展示以及权益引导用户完成开通。值得一提的是在京东商城购物时，此前未激活过白条的用户也会获得较高的首次开通现金抵扣补贴。
通过消费场景为金融业务进行导流，会最大限度提高转化，提升用户留存。成功引导至金融业务后，还可以继续孵化用户进一步使用理财、保险等服务，最大程度提高单个用户的价值。
进入身份认证页面后，可以看到京东金融为用户提供了三种认证方式，其中NFC识读作为首选项并强化了视觉效果，引导用户使用NFC进行认证，从而提高转化，并在页面中进行动作引导。
从风险角度来看，京东金融也是最为注重贷后风险把控的产品，使用NFC作为首选项的原因之一，也是为了能够通过读取证件芯片来核验真伪，增加风控因子。
其他两种认证方式较为常规，其中在相机扫描的退出或失败场景中使用了用户挽留弹窗，引导用户回到选择页面使用其他认证方式继续认证，也是目前业内比较常见的提升转化手段。
在相册上传页面，不知道出于怎样的考虑没有直接读取用户手机相册，而是读取了图片文件夹，体验度有所降低。
京东金融的社区板块在行业内非常值得借鉴，在认证流程中，同样引入了NFC并作为首选项，在流程引导上做的也很不错，但是相册上传方式确实有一些小瑕疵，不过瑕不掩瑜。
体验度指数：4.9
三、合规风险
1. 利率
京东金融对外披露的年化利率，在6.9%-14.6%之间，根据不同业务模块以及合作机构会有所区别。
2. 舆情
舆情方面，结合京东金融的体量来开，整体投诉量不算太高，并且满意度处于一个较高值，说明针对用户投诉都能给与一个满意的答复。整体投诉主要围绕贷后催收方面。
值得一提的是，京东金融在公益层面也做了非常多的努力，根据其官网披露的数据显示，目前参加公益的用户参与人数为1930万，累积捐出订单笔数4159万，在京东APP消费并使用京东金融服务完成的订单，都可以选择将订单数兑换为公益物资，将消费场景、金融服务与公益活动相结合。
3. 其他负面事件
2019年社交平台有用户投诉质疑京东金融APP侵犯用户隐私保存截屏图片，京东金融第一时间展开排查进行了修复，并邀请工信部下属中国信息通信研究院中国泰尔实验室完成对京东金融APP的安全性定向检测，解决了该问题。
平稳性指数：4.8分
综上，京东金融的综合评分为4.9分（满分5分）。
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