如何设计 B2C 商城结算流程？

2016-12-06 11:04:00

B2C商城，在对每个商家结算时，必须要直接结算到微信支付宝银行卡，而不能先结算到平台上，之后自行提现吗？
据说这是法律限制，是因为没有支付牌照吗？
如果是这样的话，那么系统的设计是从微信/..等支付的时候，就是用商家的微信账户，还是在结算时使用统一的账户打入商家账户中？

上次回答有些地方没有写完整，全部是按照最干净的方式来写的，其实还有很多可操作的地方，在此我完善一下。

前几天又和业内朋友讨论下关于牌照，违规等问题，发现目前其实目前这块还比较模糊，有点政策和目前互联网经济模式有点脱节的意思了，但是肯定是存在风险的，比如说现在大部分平台电商的资金流向都是 “用户-平台-商户”，这里面违规的一点在于，你替商户做了代收付，若是有账期，那么你这边的资金池是未在监管之下的，存在风险，并且踩了红线。但是这里可以通过和商户签署委托收款协议避免这一点，并在协议中写清楚支付时的各个环节、结算周期等等，这样看来资金流向就变为了“用户-平台（商户）”，那这问题就不大了。

最后提醒一点，个人余额业务不要做！

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嗯，的确是因为牌照的关系，因为你做B2C电商，提供服务的是商户，开发票的也是商户，你代替商家收钱，再结算给他就是违规。

虽然，现在业内很多人也都在这样做，一般体量不大的情况下不会来查你，但是当你业务渐渐成熟，体量逐渐上升的时候就要考虑合规性问题，这也关系到公司上市，审计之类的。

一般解决方案：

1、找银行、第三方做资金托管，平台不碰资金，只管信息流

2、采购模式，由平台提供服务、开具发票

3、不做二次结算，用户付款后直接结算给商户，平台只提供通道服务，第三方都有结算到卡、或者结算到账户等服务，你可以事先采集商户的结算账户（银行账户）、或者支付宝账户，根据第三方的接口要求，交易时送过去。

若是没有结算到卡等服务，可以接入出款服务，用户支付成功后再调出款接口将资金打入商户账户。

4、可以找支付聚合商聊聊，我记得他们有对应的产品可以满足合规性需求

总的来说，初期的时候可以先跑通业务，后面再来看如何从合规性上面设计支付产品。

文/ 夏双英到喜啦信息技术有限公司支付产品经理