信用卡余额代偿产品分析

2017-01-05 23:54:00

信用卡市场的发展，也会为代偿业务的发展提供源源不断的机会。

第一部分：名词解释

1、什么是信用卡余额

信用卡余额是指你欠银行的钱，包含利息及违约金（滞纳金）。

这与借记卡中余额不同，借记卡余额是指你可以使用的钱。与信用卡可用额度也不同，信用卡可用额度是指这张信用卡还可以使用的金额。信用卡余额还可以为负数，若为负数，说明你还款换多了，多出的金额，也叫溢缴款。

2、什么是信用卡余额代偿

信用卡余额代偿是指在获较低利率下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款。

形象的说就是用户借a银行的钱偿还b银行的钱。只是a银行通过信用卡的方式借钱给用户，这就要求还款金额不能大于信用卡的可用额度，否则只能偿还部分欠款。偿还的b银行的钱是用户在b银行信用卡的余额，代偿后，用户需偿还a银行信用卡的欠款。a银行对出这个业务，一般是通过两种情况来吸引用户使用，一是低息，二是高授信额度。

3 、什么是互联网金融机构的信用卡余额代偿

互联网金融机构信用卡余额代偿是指通过互联网金融机构以较低利率获得a银行贷款偿还b银行信用卡欠款。

互联网金融机构通过与a银行合作推出代偿产品，用户只需使用该产品，就能完成对b信用卡信用卡欠款的偿还。相对于银行的信用卡代偿业务，机构的代偿业务更灵活更简单，可直接通过手机APP完成，不必有a行的信用卡，也无需到a银行柜台办理。

第二部分：市场分析

1 背景

2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通过》，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

据统计，到2015年末，信用卡未偿余额已经突破3.1万亿，其中生息的部分有1.5万亿。随着利率市场化的开启，差别化的利息，差异化的计息方式，给余额代偿提供了广阔的市场空间，新开了一个以低息贷款偿还高息贷款的大门。互联网金融机构利用互联网技术和征信等工具，和银行合作，针对每个人，制定不同的授信额度、利息和计息方式，提供个性化的解决方案，以提高用户注册数和活跃度。而信用卡发卡量较小的中小银行和地方性银行来说，这是一个新的针对个人授信的渠道，可以帮助银行提高信贷量或发卡量，而且吸引的是已有信用卡的个人，这些人相对没有信用卡的而言征信更好、更安全。

2 行业现况

目前，国内传统金融机构仅有华夏银行推出信用卡余额代偿业务，部分互联网金融机构也推出代偿产品，如：省呗、还呗、卡卡贷等。

总的来说，整个行业正在起步阶段，用户习惯正在培养，与银行的合作刚开始，大部分银行还在观望，市场也刚刚兴起，和国外相比，还有很大的发展空间。

第三部分：产品核心功能分析

今天主要分析省呗的两个核心功能：额度申请和借钱还信用卡。通过这两个功能，能够大致了解代偿是怎么回事，产品是怎么来实现代偿的。

额度申请，简单来说就是个人申请银行授信。只有完成授信，用户才能发起借款，利用这个借款去偿还信用卡的账款。用户注册后，通过人脸识别、身份证认证、储蓄卡绑定、手机号验证这几个步骤，通过平台为用户提供授信额度，此额度为新增的，独立于原有的信用卡授信额度。而国内银行推出的信用卡代偿业务，如华夏银行的“轻松周转”业务，是在用户已有的授信额度之内提供代偿服务，本身不会新增授信额度。

借钱还信用卡，顾名思义就是利用这个APP借钱来偿还信用卡。步骤如上图所示，前几个步骤与我们常见的信用卡还款一致，但最后两个步骤完全不同。用户不需要选择自己的借记卡还款，而是提交借款申请，平台审核提交的借款申请。审核通过后，平台的合作银行将直接把用户借的钱转账到信用卡中。若审核未通过，需要用户重新提交借款申请。

通过上述两步，用户就可以享受平台提供的信用卡代偿服务。第一步，平台给用户授信；第二步，在授信额度之内，用户向平台借钱还信用卡。

第四部分：总结

1 代偿产品特点

信用卡代偿产品有四个显著的特点：使用场景固定，授信用途明确，银行直接转账，捆绑个人征信。简单来说，就是这个产品的使用背景、贷款目的、资金流向、使用者信息都清晰明确。

用户使用代偿业务时，表明用户已有信用卡欠款或欠款已有利息，希望通过平台偿还信用卡，减少支付的利息。当用户得到平台授信后，在授信额度内申请贷款，不能用于消费，或偿还其他贷款，只能用于偿还信用卡。因为申请到的贷款，不会充值到用户的平台账户中，由用户自己支配，而是直接由银行转账到用户的信用卡中。在用户申请授信额度、申请贷款时，平台都需知晓用户的征信情况，平台可以通过设置征信标准，为每个人设置不同的授信额度，贷款额度，还款计划。

2 代偿产品定位和风控

代偿产品本质是借贷，基于上述的4个特点，和传统意义上的个人借贷还是有明显的区别。不同的定位，针对不同类型的用户。用户使用代偿产品，一种情况是通过低息贷款偿还高息贷款，为了节约资金目的，使用代偿产品，这类用户一般都有良好的征信，懂得利用金融工具为自己节流，可以通过降低利息，来吸引这样的优质用户。另一种情况是急需用钱，信用卡还款不占用现金，而使用代偿产品，这类用户对利息的敏感度较低，只要能借到钱帮忙还款即可，可以针对这类用户适当提高利息。

信用卡代偿风控的重要场景，一个是申请可使用额度的审批，一个是额度使用时的审批。有的产品为了让用户有较好的体验，对用户提交的征信材料审核相对宽松，只要是没有严重征信问题，都可以申请到授信额度，在用户真正使用额度申请还款时，严格审批，降低甚至不批准额度。这样做的好处是可以让用户可以直观的体验整个代偿业务，对用户的拒绝委婉一些。而有的产品对用户提交的征信材料严格审核，依据材料内容，决定是否授信和授信的额度。用户在使用这类产品时容易被直接拒绝，产品体验度不好。