汇总整理:支付路由及清结算

支付相关的资料比较少,大多都是浅显的解释。最近集中对支付路由、清结算、对账三个模块进行横向的主题阅读,并对主题阅读进行了汇总整理,跟大家一起分享。

一、支付路由

1. 定义

支付时选择最合适的路径进行扣款或付款。

2. 处理

1)进行基础配置

  1. 通道配置:通道信息、支付方式、银行、限额、收费、固定维护时间、临时维护时间、商务联系人;三方支付通道或聚合支付通道可以上传表格,单一直连通道直接配置就可以了;
  2. 卡bin配置:每个通道支持的卡bin,可以文件上传或者路由处理时进行接口查询;
  3. 风险配置:每个通道支持的风险等级,低中高。根据用户交易风险情况分流到对应通道;
  4. 短路配置:营销或者其他权重配置、最低保底等配置。

2)路由方式

  1. 签约路由:根据用户选择的签约银行卡进行通道判断,通道判断包含支付方式、银行、卡bin、收费(收费按照从低到高排)——营销、保底配置要求——风险配置要求,经过三步处理进行签约。
  2. 引导路由:通过后台配置用户可看到的支付方式,营销文案。

3)交易路由

  1. 通过签约方式调用对应通道的固定维护时间、临时维护时间进行判断,非维护时间内正常调用进行支付;维护时间内建议用户切换其他支付方式或签约备用通道;
  2. 非签约方式的进行交易路由,包括通道判断(是否支持、是否超限、是否维护)、费用计算、分组路由、短路路由、风险路由。

二、清结算

1. 清结算定义

清分、结算是交易信息流的记录和资金流的处理。

2. 对账方式

  • 账账核对:准确记录业务系统的信息流,并进行内外部核对;
  • 账证核对:业务系统信息流同财务系统凭证核对;
  • 账实核对:实际到账核对。

3. 对账处理

根据要素进行总账及明细账核对,一般以支付机构和银行的侧为准进行调整处理。

每日对账异常数据,放进第二天对账单中进行连续对账。次日对账依旧有问题的纳入差错。

差错包含:长款、短款、金额不一致。

  • 长款:商户比支付机构多一笔,商户增加一笔或者退款;
  • 短款:要求支付机构补单进行用户追偿,如果追不会进行坏账处理;
  • 金额不一致:双方协商进行调整。

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