跨境支付-外卡收单之拒付怎么处理

对于外卡收单最棘手的问题之一，拒付处理，貌似网上的文章并没有讲述清楚；本文仅代表我个人处理经验，帮大家理清思路。

一、首先大家需要有概念：

1、针对商家通常拒付的发生是不可逆的，只要发生拒付，就会计入拒付率且会被收取拒付费用。

2、拒付主要是指用户对该笔交易产生dispute（质疑），从而向发卡行提出拒付，进而达到退回资金的目的。

3、针对商家在拒付工具上的选择，目前只有Visa旗下子公司 Verify提供的RDR和CDRN；Master 旗下Ethoca 提供的Ethoca Alerts；本文主要介绍这两种。

二、啥是RDR、CDRN、Ethoca Alerts

（Ⅰ）Verifi 提供的 RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network™）是两种旨在预防和处理拒付的解决方案。以下是这两种服务处理拒付的具体方式：

RDR（Rapid Dispute Resolution）：

• 自动化处理：RDR 是一种自动化的拒付处理解决方案，由 Visa 和 Verifi 合作开发。它允许商家根据预设的规则自动解决拒付问题。
• 规则引擎：商家可以设定特定的规则，当消费者向发卡行提起拒付时，如果满足这些预设规则，RDR 系统会自动处理退款，从而避免拒付的产生。
• 适用于 Visa 交易：RDR 主要针对 Visa 卡的交易，通过与 Visa 的系统直接集成，实现快速响应和处理。
• 减少人工干预：通过自动化流程，RDR 减少了商家在管理和解决拒付方面投入的时间和精力。

CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network™）：

• 实时通信：CDRN 提供了一个平台，允许商家和发卡行之间进行近实时的沟通，以便在拒付发生之前解决争议。
• 预警系统：当消费者向发卡行提起拒付时，CDRN 会向商家发送预警通知，使商家有机会在拒付生成之前主动解决问题。
• 限定时间内退款：商家在收到预警后的一定时间内（通常为24-72小时）可以发起退款，以预防拒付的产生。
• 跨卡品牌适用：CDRN 适用于所有主要的卡品牌，不仅限于 Visa 卡，还包括 MasterCard 等其他支付网络。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 是一种拒付预警服务，它允许商家在拒付发生之前得到通知，并采取行动来避免或减少拒付的发生。以下是 Ethoca Alerts 处理拒付的具体步骤和特点：

1. 实时预警：Ethoca Alerts 提供近乎实时的预警，当发卡行确认某笔交易存在欺诈或客户争议的风险时，Ethoca 会立即通知商家47。
2. 预防性措施：商家在收到预警后，可以选择停止订单履行或主动发起退款，从而有效地避免拒付的发生5。
3. 数据共享：Ethoca Alerts 通过与发卡机构的合作，获取欺诈和争议数据，使得商家能够快速响应潜在的拒付问题82。
4. 操作时间限制：商家通常在收到预警后的24小时内需要做出响应，如果在这个时间窗口内处理得当，可以预防拒付的产生1。
5. 覆盖范围：尽管 Ethoca 是 MasterCard 的子公司，但它的数据库能够获取到 Visa 的部分交易信息，这意味着 Ethoca Alerts 可以覆盖更广泛的交易类型1。
6. 双重扣款风险：需要注意的是，即使商家在收到预警后及时退款，也不能保证100%避免拒付的发生，仍有可能出现退款后仍然产生拒付的情况1。

二、他们有啥区别

（Ⅰ）RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network™）是 Verifi 提供的两种拒付管理解决方案，它们都旨在帮助商家减少和预防信用卡拒付。虽然它们的目标相同，但在处理拒付的过程中存在一些差异。

共同点：

1. 预防拒付：RDR和CDRN都旨在通过提前介入来预防拒付的发生，从而保护商家的收入和利润。
2. Visa 子公司产品：两者都是 Visa 子公司 Verifi 提供的服务，专注于提高支付交易的安全性和减少欺诈。
3. 预警系统：RDR和CDRN都使用预警系统，向商家提供即将发生的拒付信息，使商家能够在拒付正式发生前采取行动。
4. 减少人工处理：通过自动化流程，这两种服务都旨在减少商家在处理拒付时所需的人工干预和管理工作。

差异：

处理方式：

• RDR：是一个自动化的拒付处理系统，它根据商家设定的规则自动解决拒付问题。当消费者的拒付符合这些预设规则时，RDR会自动触发退款，避免拒付的产生。RDR主要针对 Visa 卡交易。
• CDRN：提供了一个平台，允许商家和发卡行之间进行实时通信，以便在拒付发生之前解决争议。CDRN在消费者提起拒付后，向商家发送预警通知，商家需要在限定时间内（通常是72小时内）主动发起退款来预防拒付的产生。CDRN适用于所有主要的卡品牌。

适用范围：

• RDR专门针对 Visa 卡交易。
• CDRN则适用于包括 Visa 在内的所有主要卡品牌。

退款保证：

• RDR在触发预设规则后，可以保证拒付被自动退款，从而避免拒付。
• CDRN虽然提供了拒付预警，但商家即使在收到预警后及时退款，也不能100%保证拒付不会发生。

操作时间框架：

• RDR的操作是实时的，根据规则自动执行。
• CDRN则提供了一个时间框架，商家需要在这个时间内响应预警。

总的来说，RDR和CDRN都是旨在帮助商家减少拒付的服务，但它们在操作方式、适用范围和保证程度上有所不同。商家可以根据自己的业务需求和支付卡类型选择最适合的服务。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都是拒付预警系统，旨在帮助商家预防信用卡拒付。尽管两者在目标和功能上有很多相似之处，但它们之间也存在一些差异。以下是 Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 的异同点：

相似之处：

1. 预警功能：两者都提供实时或近实时的预警，通知商家可能发生的拒付，使商家能够在拒付正式提交之前采取行动。
2. 风险减少：Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都旨在减少拒付的发生，通过提前介入来避免或减少商家因拒付而产生的损失。
3. 改善客户体验：通过快速响应潜在的拒付问题，这两种服务有助于改善客户体验，减少客户不满和争议。
4. 数据共享：两者都依赖于与发卡行的合作，获取交易数据，以便及时向商家提供预警信息。

差异之处：

品牌和网络：

• Ethoca Alerts 是 MasterCard 的子公司 Ethoca 提供的服务，专注于 MasterCard 交易，但也与 Visa 的部分交易有关联。
• Verifi CDRN 是 Verifi 提供的服务，Verifi 是 Visa 的子公司，主要针对 Visa 交易，但也提供对其他卡品牌的服务。

预警时间：

• Ethoca Alerts 通常在发卡行确认欺诈或客户争议后立即通知商家，给予商家24小时的时间来处理预警。
• Verifi CDRN 提供的预警时间可能有所不同，一般为24-72小时，具体时间取决于服务条款和交易情况。

处理流程：

• Ethoca Alerts 在商家收到预警并及时退款后，可以预防拒付的产生，但仍然存在退款后仍然产生拒付的可能性。
• Verifi CDRN 通过触发预设规则自动处理符合条件的拒付，但同样不能保证100%避免拒付的发生。

覆盖范围：

• Ethoca Alerts 主要针对 MasterCard 交易，但也通过与 Visa 的合作覆盖部分 Visa 交易。
• Verifi CDRN 作为 Visa 的子公司服务，主要针对 Visa 交易，但也服务于其他卡品牌的交易。

希望能给大家带来帮助！

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