互联网金融之信贷业务中台大揭秘（二）

一、客户中心

账户体系的设计是整个核心系统的底层基础，是核心系统在基础金融服务的基础上，为个人及单位客户提供对于资金收、付、管的服务。

账户体系定义所有的操作均以交易的形式发生，但从金融核心系统的发展来看，将从以交易驱动转变为以移动化、体验化、场景化进行管理的账户体系。客户中心记录并展示客户的全貌信息，这些信息用于客户识别、产品营销、客户服务和风险控制等业务领域。

构建客户中心的关键是建立数据标准以及对存量数据进行清洗。

客户中心包含：

• 基本信息：属于客户的独特个人信息；
• 合约信息：客户所使用产品和服务的全貌；
• 联系信息：客户的各种联系方式；
• 风险信息：客户的信用等级；
• 关系信息：客户之间的社会关系；
• 事件信息：客户的投诉回访等信息；
• 分析信息：根据数据仓库或其他分析系统通过数据分析得到的客户等级、客户贡献度等信息。

1. 客户账户

1）基本概念

账户，指根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载体。

2）通用账户结构模型

客户是和银行发生关系的对象，在银行办理业务前会经过实名验证和风控核查，检查通过之后，会在银行系统中开立一个客户号。客户号是联系所有与客户相关的帐户信息，是所有帐户共用唯一的客户信息。

在传统的业务操作模式下，客户需针对不同的情况开立多个账户，如果涉及一些操作比较密集的业务，则开立的账户就会更多，加大客户在账户管理上的成本，也增加了银行的账户管理成本。

基于业务的发展，在现行实际业务场景中，提出了主子账户的需求，需要在一个账户体系中存在主账户（客户账户），在主账户下挂多个子账户（记账账户）：

• 客户账户也称主帐户，是对外展示给客户使用的交易账户。客户账户控制客户所拥有的全部系统账户的共同业务特点，如客户信息等。
• 记账账户也称子账户，是底层的实体账户。分户账务核算的基本单位，是资金归集的主体，用于管理产品资金相关的信息，如余额信息、利率信息等。
• 同一客户账户下可以有多个记账账户，一个记账账户只对应一个有效的客户账户，记账账户与金融产品一一对应。
• 客户账户与记账账户建立关联关系，记账账户必须通过客户账户确认所归属的客户。
• 客户账户与客户账户之间可以维护各种关系，比如附属卡、单位卡等。
• 以客户号为主导，联系所有与客户帐户信息，所有客户帐户共用唯一的客户信息。

图1

3）账户查询展示原则

• 账户信息查询： 指定客户账户，返回客户账户基本信息；指定客户账户+产品，返回记账账户信息；
• 账户交易信息查询：指定客户信息，分产品返回所有记账账户交易信息；指定客户信息+产品，返回记账账户交易信息。

4）开销户原则

对于需要签署客户协议的产品，协议签约时，自动开立记账账户作为该产品的结算账户；

对于不需要签署客户协议的产品，则在客户进行第一次交易时，自动开立记账账户作为该产品的结算账户。

2. 记账账户

1）账户状态控制

记账账户状态分为正常、暂禁、销户三种，控制规则如下表所示：

表1

记账账户科目匹配规则如下表所示：

表2

记账账户中比较特殊的一种是非实时更新记账账户，担心由于交易发生频率很高,采取实时更新的方式容易造成死锁，为解决这一问题所引入的非实时更新记账账户。

二、额度中心

客户的授信额度将统一纳入额度中心进行管理，通过以客户为中心的授信额度管理，实现从额度申请、额度审批、额度使用到贷后管理的全流程额度管理功能，贯穿整个信贷业务生命周期。

授信是信贷业务最重要的环节之一，对于信贷业务的开展有着巨大的影响，授信管理流程、风险控制、审批效率直接影响信贷收益及客户体验。因此授信系统需要兼顾管理流程、风险控制的同时，以最快的速度响应客户资金需求，提升客户体验。

目前系统授信的方式主要有两种，分别为系统授信和人工授信。 系统授信的方式能够根据客户数据及规则模型，给予客户评分及授信额度，从而快速响应客户资金需求，瞬间完成资金的支用。

系统授信具有成本低、处理效率高、客户体验佳等特点，但因为无法完全满足客户及风控需求，因此引入人工审批机制作为补充。人工审批通过对于客户征信资料、资产证明相关信息的审核，有效控制资金风险，同时满足客户提升额度的需求。

额度管理从功能角度出发，可以分为授信额度管理及限额控制两部分：

1. 额度管理贯彻整个信贷生命周期，随着客户的支用、还款等行为而变化；
2. 限额管理针对不同对象，可以体现不同的限额管理，比如客户限额管理、产品限额管理、机构限额管理、协议限额管理等。

1. 限额控制

1) 客户限额

单一交易对手的集中管控，通过限额管理，可以设置客户总授信额度，客户产品额度，客户各产品累计限额与总授信额度相同，各产品额度间的关系可以是独立的，也可以进行共享。

即某个产品额度不能满足信贷业务的占用要求时，可根据额度授信方案的规则占用其他产品额度。

2) 协议限额

对单笔交易的集中管控，即客户在签订协议时，对于单笔支用最大金额的控制，所有协议的额度总和受客户总授信额度约束。

3）产品限额、机构限额

结合资产管理、合作情况、风险等综合形成的整体管控。

图2

上图表明了限额的层级关系，即客户授信为客户综合授信额度，每个产品会有独立的限额控制，同事每笔业务都会占用产品的额度，产品额度可以是独占，也可以相互间共享；协议C由于产品A额度不足，可以占用产品C共享额度。

2. 额度管理

额度管理贯彻整个信贷生命周期，随着客户的支用、还款、结清等行为而变化：

1）额度管理流程

图3

2）额度使用说明

• 额度创建：系统根据授信结果创建额度信息；
• 额度调整：客户有提额需求时，通过人工审批或系统审批方式，提升客户可使用额度；
• 额度占用：额度下进行支用时，需占用额度；
• 额度释放：客户进行还款后，需释放占用的额度；
• 额度圈存：预约类业务场景，需要圈存额度；
• 额度解圈：解除圈存的额度金额。

在贷后管理过程中，如果出现资金风险，则通过信贷管理系统，人工调整额度或系统自动调整额度，具体如下：

• 额度冻结：出现风险时，如逾期、市场政策发生变化等，可根据实际情况对额度进行冻结，冻结的部分不可再使用。
• 额度解冻：根据实际情况，对已冻结的额度部分可进行多次释放，释放后的部分可再次使用。
• 额度作废：对客户目前额度进行作废。

3）控制规则

• 单一客户只能有一个综合授信额度，但可以有多个产品额度；
•  客户使用所有授信产品的额度总和，不得超过该客户授信额度；
• 冻结客户某产品额度，仍占用总授信额度；
•  产品额度作废，则需要重新分配产品额度。

4）额度期限

• 授信额度存在期限，对于授信额度到期的客户需要重新授信；
• 额度的期限根据业务的特性来设定；
• 重新授信的结果按照额度增加和减少控制规则，调整客户授信额度。

5）系统授信与人工审批额度的关系

人工审批的额度优先级高于系统审批的额度。

三、审批系统

通过流程化的管理，管理人员可以自动跟踪业务处理的各个环节，提高业务的透明度和对业务处理流程的管理。

同时提高贷款申请审批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客户信息，有效降低信用风险，快速完贷款申请的审批操作，提高业务处理速度。

1. 审批流程

审批流程采用实时轮询申请处理，需要支持批量导入业务，对于特殊客户可开设紧急审批通道。

审批流程管理的功能包括资料检核、黑名单检查、重复申请检查、最低申请标准检查、综合审批以及分配审批等。

审批系统具有对申请人信息进行黑名单、财务资料、征信资料检查, 完成信贷参数检查、欺诈检查、额度控制、征信评分、审批流程流转等功能。

在审批业务活动过程中，需完整地记录各项操作日志，减少操作风险，为监管提供数据支持。

审批系统采用工作流引擎，按照预先设置的规则和流程，定义任务分配及流转机制，实现业务流程自动化处理。

2. 授信申请流程

授信申请是客户未达到准入最低标准，需要进行人工审批，因此客户需要提交相应信息，以增加授信的依据。

授信申请主要包括：信息审核、客户评分、一级审批、二级审批、授予额度等多个步骤。

3. 提额申请流程

提额申请是客户通过身份认证、系统授信后，需要提高贷款额度的申请，因此提额申请，主要考察客户还款能力。

客户需要提交资产证明、银行流水、消费流水等额外资料，以证明自身具备足够还款能力。

4. 产品发布流程

产品的信息包括产品基础信息、属性信息、定价、核算信息及相关控制规则，产品参数的设置十分重要，每个参数都直接决定产品相关处理及使用效果，因此需要进行逐级审核，确认无误后方可发布。

5. 综合审批

审批人员登陆系统后，会根据角色权限设定，查询到当前任务列表，并对当前分配给自己的任务进行处理。

6. 审批历史查询

审批需要登记审批流水信息，以便于后续查询监管及问题跟踪。

7. 权限管理

业务审批权限为后台用户管理权限的分组之一，满足后台用户管理的规则，所有操作需要登记操作日志：

• 审批业务需要登记审批登记簿，记录审批的明细；
•  人工审批的业务权限设置可以分为一级审批员、二级审批员。

作者：芬太克，微信公众号：芬太克，帝都互联网金融产品经理。北京大学硕士，5年+互联网信贷领域产品经验。

本文作者 @芬太克

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