保护你的，不仅仅是密码
导读：网络账户不仅仅统驭着我们的网络生活，甚至接管了我们现实的财富。为捍卫网络账户的安全，各家风控公司也推出了相应的账户保护产品，本文重点解释风控背后的逻辑。，一起来看看吧。
一、前言
账户，代表着一个人在互联网中的身份，这些账户已经与我们的现实生活密切挂钩。
微信账户维系着我们现实生活中的人际关系；网银账户存储着我们一生的积蓄；EMAIL账户寄存着我们工作中的客户信件。网络账户不仅仅统驭着我们的网络生活，甚至接管了我们现实的财富。
网络账户是开启我们虚拟世界大门的钥匙，它就是一串串我们朗朗背诵的数字和字母。而木马可以通过键盘记录轻易地抄下我们每一个敲击的按键，黑客可以通过病毒疯狂地窃取全球的各种网络账户。据统计，如今每天都有2万多种病毒诞生，而这些病毒或多或少的都具有窃取我们网络账户的功能。
为捍卫网络账户的安全，各家风控公司也推出了相应的账户保护产品，本文重点解释风控背后的逻辑。
二、风控解决的是信任
账户和风控之间，解决的是信任问题。
从C端用户的角度，风控提供的保护手段，可以提升C端用户的安全感以及对平台风控能力的信任感；
从平台的角度，通过风控参数的判定，信任账户是C端用户本人，可以更好的提供全面的产品服务；
2.1 设备参数
A. 非常用设备
通过大量历史积累数据，把用户常用的设备参数进行梳理，包括品牌、型号、语言、操作系统等，如果当前登录的设备在常用设备中没有出现，那么可能是非本人操作（有概率是用户换手机，这部分在行为习惯上会有识别。
账户往往与手机号相关联，一个用户拥有的手机号数量优先，如果当前登录的设备存在多个账号的登录历史，那么该设备会有很大的作弊嫌疑。
B. 新设备比例过高
全新的设备一般要么出现在此前未通过广告安装App的设备上，要么出现在试图通过频繁修改标记符安装App的作弊设备上。基于此，如果一个渠道的新设备比例过高，那么肯定会有很大的作弊嫌疑。
渠道设备的品牌、型号、语言、运营商、User Agent，操作系统等设备参数的具体分布情况，必须和当地实际分布相符合。如果一个渠道的大部分设备品牌型号，都不是当地的主流型号，则该渠道肯定会有很大的作弊嫌疑。
C. 设备黑名单
建立风控识别的坏样本库，把一些有频繁作弊历史的设备列入黑名单，如果当前登录的设备在黑名单的设备库中，那么当前的登录也存在很高的风险。
2.2 地理相关
A. 两次登录之间的时速异常
该指标在共享账号和账号欺诈场景，出现较多；账户在换设备之后，往往需要重新登录，因此可通过账户两次登录之间的地理位置距离差和时间差，来计算空间时速，如果时速超过一个不合理值，则存在非常大的作弊嫌疑。
B. 上次登录和本次登录位置不同
针对非常用设备中的用户换设备场景。通常用户的出行路线是较稳定的，因此可建立用户的活跃网格geoHash。若当前用户登录的网络不在活跃网格中，那么可能是非本人操作。
C. IP非国内
国内公司，大部分业务仍然是在大陆地区发生，如果此时登录的IP来自于国外，则存在VPN代理的嫌疑，因此往往会被直接拦截，并提示使用正常IP 访问。
D. IP黑名单
IP黑名单主要来自于第三方反作弊服务商，一般主要是不可能成为移动设备IP的地址（如数据中心等IP），或者有过大量作弊历史的高风险IP。
2.3. 行为习惯
A. 非常用的登录方式
小程序的建设，几乎每个应用都会在微信和支付宝上建立，用户通过小程序即可体验产品服务。建立用户历史的登录渠道和登录方式，若当前的登录渠道和方式在之前不存在，则可能是非本人操作；
B. 非常用的环境参数
这里更多是做用户本人判定的参数补充，例如wifi中的ssid、运营商信息等。
2.4. 账户价值
从风控ROI的角度来看，如果所有的账户都做上述的判定，那么风控所需要的成本（外部数据成本和内部工程成本）将会非常高，性价比很低。
因此将账户进行分层运营：
白户：即什么都没有，没有余额、没有订单、没有实名信息，针对此类账号，黑产的收益几乎没有，所以风控基本可放过；
一般账户：有实名信息和订单信息，但是没有余额、没有免密；此类账户对黑产的意义更多在个人信息的泄露，因此做好实名信息脱敏展示即可；
优质账户：啥都有，这类账号，是风控重点保护的对象，因为有信息泄露的风险，同时有资金被盗的风险。
三、风控与体验如何平衡
在账户环节，风控给到C端用户最直接的体感，是行为拦截 或是 账户核验（即通过问卷手段或者人脸识别，来判定是否本人操作）；若是风控的识别准确率非常高，那么这样的操作也无可厚非；但若准确率仍在持续观察的阶段，这样的操作，无疑会对C端的体验造成非常大的伤害。
站在风控的角度，可以从以下几个维度来观察：
3.1. 用户打扰
正常来讲，异常用户在整个用户盘子里面占比应该偏低（如果很高，整个业务线都要进行review了），因此风控对于线上的用户打扰（拦截 或是 账户核验 的别称）应该维持在一个较低的数字内。
通常风控团队内部会实时或准实时对该指标进行监控，若该指标超过了阈值，则需要进行风控优化，避免对线上造成大规模的误拦。尤其在业务独特性不够强的情况下，用户的选择性很多，过渡打扰会造成用户的流失，对公司而言就是实际的资损。
3.2. 客诉反馈
客服侧，也是风控回收效果的一个重要途径。若正常用户被打扰到，则存在发起投诉的可能，而投诉代表着用户对于平台的情绪宣泄和潜在的用户流失，往往投诉的用户是实际被打扰用户的百分之几。
因此在异常感知层面，风控也会基于每日客诉工单的数量，来感知线上的策略规则带来的影响范围。
备注：大部分平台，在碰到较大规模影响的情况下，为保证业务继续进行，往往会收紧规则降低影响范围 或者 规则下线。
3.3. 异常监控
上述两项，更多是承载C端用户的体感反馈，但是从风控内部来看，风险的持续走低和消亡才是证明风控起作用的关键因素。因此在账户场景下，会基于风险点提炼异常水位的指标，例如：非本人登录用户数、占比，虚拟小号登录用户数、占比等。
通过日表方式，来查看整个水位的趋势，趋势的走低代表风控生效。
四、业务增长下的风控
跳出风控，我们来看企业的发展，可以从两个维度来看：整体市场的盘子（GMV的增长空间、服务客群的规模）、商业模式的健康度（业务玩法、可持续的盈利方式）。
从账户风控的角度，最直接的影响就是服务客群的规模，说白了就是用户的活跃数，DAU、MAU等。因此，在业务增长前提下，我们需要寻找风控与业务增长之间的平衡点：
A. 账户的活跃度 / 复购率
通常来讲，如果是黑产用户，其账户往往是一次性的，复购率更加无从可谈。而风控的部署和拦截黑产用户之后，整体的用户的活跃度和复购率应呈现持续增长的情况。
B. 账户的价值分布
业务最终落地的是GMV，即用户为平台带来的成交额和价值，而黑产用户的价值很低且呈现负数，风控的主要治理对象就是他们。通过账户的价值分布，可以直观感受到风控对业务的正向效果。
C. 风控下放
这招，是基于用户的交易漏斗和成本考量。其本质，是将识别出来的异常用户，在登录环节放行，确保活跃用户的数量，而在具体的交易场景下进行拦截或增强验证，例如支付场景下，增加支付密码的输入；在下单场景下，增加实人的认证等。
风控的定位，是长期稳定并有效的保证业务的可持续发展。对风控的同学而言，需要对业务背景及业务流程足够熟悉，需要更加坚定把以用户为中心、以企业发展为基础，作为自身的工作原则，以此来帮助自身在风控建设中更好的与业务协同并推动落地。
一句话，做风控，一定要 深耕业务，方得始终。
作者 @话多的熊仔
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